中資網貸企業印度折戟：復制國內收割模式反被“薅羊毛”

中資網貸企業印度折戟：復制國內收割模式反被“薅羊毛”，官方定性宣告徹底退場

在國內靠著網貸賺得盆滿缽滿的企業，前幾年紛紛把目光投向了印度。本想把國內的成功模式復制過去，來一場大規模的收割，卻沒料到反倒被印度人當成了“免費的國家補貼”，遭遇了一場徹底的反收割。最終，這些中國網貸企業在印度紛紛爆出巨額虧損，只能逃離這個曾經被他們視為藍海的市場。

更讓人咋舌的是，最近印度執法局發布了一份官方報告，竟然直接把中資背景的貸款APP和加密貨幣騙局相提并論。這相當于從官方層面，正式宣告中國網貸在印度徹底死亡。

為什么會這樣？要知道，頭部網貸平臺的毛利率普遍能達到50%以上，平均凈利潤更是高達22%，這一數字是民營企業500強平均凈利潤的5.4倍。也難怪網上會流傳“科技的盡頭是放貸”這樣的說法——畢竟國內的各大科技巨頭，幾乎都涉足了網貸業務。在國內市場賺得盆滿缽滿之后，這些網貸企業自然想把這套模式復制到海外，而印度無疑是最符合的目標。

印度同樣有著14億左右的人口，而且平均年齡比中國小得多。按照國內的運營經驗，年輕人正是網貸的主力軍。印度也已普及了智能手機，在當地獲客成本低，且剛進入時，印度相關部門的監管幾乎形同虛設，根本沒有實質性的約束。

這讓這些網貸企業的各種套路有了用武之地，什么擔保費、服務費，甚至明目張膽地搞砍頭息。更過分的是，一部分中國企業連印度當地要求的放貸資質牌照都沒有，隨便開發一個APP就能開展網貸業務。很多平臺實際年利率飆升到50%~80%，部分灰色平臺甚至超過百分之百，本質上就是高利貸。

這些套路其實在國內網貸行業野蠻生長的初期也曾經出現過。但哪怕套路玩得那么溜，這些網貸企業在印度不僅沒賺到錢，反而虧得一塌糊涂，最終只能倉皇逃離。為什么呢？核心原因就在于，他們就算機關算盡，也頂不住印度用戶借了錢之后，很多人就是不還。

根據多家媒體報道，很多中國背景的網貸平臺在印度運營一段時間后，都驚恐地發現，自身的壞賬率竟然高達40%~80%，這遠遠超出了國內2%~8%的正常水平。有一家平臺曾經仔細核算過，在印度運營兩年時間里，累計放貸50億印度盧比，壞賬率高達47%，相當于一半的本金都打了水漂。

更讓這些企業崩潰的是，大量印度民眾竟然真的把中國網貸平臺當成了國家補貼，形成了大規模借錢不還的獨特文化。不少印度用戶還在社交平臺上公開分享如何從中國網貸平臺借錢不還的經驗技巧，甚至有人專門建立了社交群組，把不同的中國網貸平臺分成“肥羊級”和“韭菜級”，詳細指導其他人如何先養額度，等額度足夠高的時候就集體大額貸款，然后統一拒絕還款。更過分的是，這些人在集體薅完平臺的羊毛后，還會聯合起來舉報這些貸款平臺，導致平臺頻繁被印度相關部門調查。

可能有人會問，網貸平臺不都有成熟的催收機制嗎？熟悉國內網貸行業的人都知道，這些平臺帶去了一套所謂的社交式催收手段——比如說通過獲得借款人的手機通訊錄，不斷聯系他的親屬、朋友和同事，給借款人施加壓力；或者通過短信、電話轟炸，在借款人的社交圈里曝光他借錢不還的信息。可這套在國內曾經屢試不爽的催收手段，到了印度卻徹底失靈了。

為什么呢？

首先，這些催收行為在印度，一不小心就非常容易被定性為違法犯罪。前幾年印度政府集中整治過違規催收行為，逮捕了多名催收公司的負責人，凍結了大量相關銀行賬戶。

其次，很多用戶借款成功后直接卸載APP，注銷手機號，徹底切斷和平臺的聯系；不少網貸用戶更是使用虛假身份信息注冊，而中資網貸平臺難以有效接入印度官方身份驗證系統。另外，印度的征信系統非常混亂，有效信息數據很少，再加上印度有22種官方語言，很多人用的還是方言，語言溝通也是巨大的障礙，催收工作根本沒有辦法推進。

從2022年開始，印度央行又出臺了一系列嚴格的監管新規，要求所有貸款平臺必須公開費用結構，明確限制貸款利率。大批中資平臺因為無法滿足合規要求，再加上居高不下的壞賬率，開始陸續退出印度市場。之后，印度更是直接一次性封禁了94款中資背景的貸款APP，給了還沒走的企業一次致命一擊。而在今年下半年，印度又頒布了更嚴格的監管新規，再加上那份把中資貸款APP和加密貨幣騙局并列的官方報告，徹底宣告了中國網貸在印度的死亡。

在我們國內，網貸產業規模大概有1.2~1.7萬億元人民幣，國內的網貸用戶達到了3.5億人，占總人口的25%。根據中國央行和國家統計局的數據，中國居民債務占GDP比重在60%以上，居民負債率在67%左右，有7.86億人負債，人均負債約14~16萬元，債務收入比非常高，償債壓力較大。而且網貸由于利率高，還有各種令人反感的催收手段，經常成為輿論的風口浪尖。

好在我們在今年又開啟了一輪針對網貸的大力整治。從今年11月1日起，網貸新增貸款利率不得超過20%，明年一季度前存量業務全部調整到20%以下，違規收費也必須清理，什么信息咨詢費、砍頭息都不許再用了。這兩個月，監管部門又開展了網貸行業大清洗，大規模肅清網貸用戶深惡痛絕的高息套路、暴力催收等行業亂象。當金融創新真正服務于社會發展，才能真正實現每個人都需要的普惠財富管理。