中國網貸闖印度：本想割韭菜，反被“三哥”黑吃黑

中國網貸闖印度：本想割韭菜，反被“三哥”黑吃黑

好家伙呀，三哥居然把我們的網貸當“國補”來領！

本來我們的網貸企業經驗豐富，風險管控、大數據篩選技術都遙遙領先。結果人家不管什么科技至上，只認現金流才是真至上——搖搖頭、點點頭就能放款到賬。收到錢后，印度三哥卸載軟件的速度，比搶完紅包退群都快。催手打電話過去，不管說英語、漢語還是印度語，對面就一句話：“您吃飯了嗎？”律師函發過去，對方雙手一攤：“我純文盲，愛咋咋地。”面對這樣的壞賬，你能咋辦？

所以說，這外企人員的“含金量”還真是在上升啊。網貸在國內做“惡人”，出了國卻被黑吃黑。大家都知道印度沒啥誠信底線、道德標準，連蘋果的全球法務體系在印度都得吃癟，那為啥中國的網貸還愿意往印度跑呢？說到底，還是因為網貸的利潤實在太高了。

傳統銀行的個人消費貸，平均利率在4.8%—7.2%，最低利率甚至能到3.04%，但申請步驟復雜，還得各種驗資考核。而網貸資金流動不透明，門檻低、來錢快，甚至在國家整治之前，一些無資質的第三方都能打著擦邊球做貸款生意——比如換層皮，靠租賃手機加二手回收的模式就能做現金貸。早期網貸的利率甚至能高達158%—600%，說白了，只要能把錢要回來，就能賺得盆滿缽滿。

也正因為如此，裸貸、開盒、電信爆破、逼迫借貸人以貸養貸的灰色產業，都成了早期網貸綁定的潛規則。不然你以為，網貸“惡人自有惡人磨”的風評是從哪兒來的？

而中國網貸出海之所以敢這么做，是因為這個利潤確實讓他們嘗到了甜頭。當初印尼作為中國網貸的最大出海地，人口高達2.7億，互聯網滲透率超過70%，同時高占比人群沒有銀行賬戶。也就是說，高利率的現金貸在印尼完全沒有銀行貸款之類的競爭對手，而且壞賬率只有10%—20%。這得益于伊斯蘭教的嚴厲教條——教義要求信徒欠債還錢，“神會來懲罰你們的”，這句話就是對他們最大的警告。

直到2019年，印尼一名出租車司機因無力償還網貸自殺，造成惡劣社會影響，印尼監管部門這才出手，關閉了826家無牌金融科技公司，要求全面規范并限制網絡金融貸款，這才算把高利貸的苗頭給叫停了。

印尼監管收緊，網貸平臺就不得不找新市場，而人口大國印度就成了目標。要知道，印度75%的人口缺乏正規銀行服務，55%的低收入家庭嚴格依賴高利貸，這可是完完全全的信貸藍海。實際上，目前印度運營的在線借貸平臺中，有超過1/3有中資背景或者技術合作，某頭部企業投資的平臺更是覆蓋了超200萬用戶。可以說，中國網貸在印度的市場占有率并不算低。

但問題是，印度的壞賬率簡直讓人笑掉大牙，高達40%—50%，也就是說每兩個人借款，就有一個人白拿不還，這是國內正常壞賬水平的10倍，甚至有60%的借款人從第一期就開始違約。這簡直是純虧本的買賣！

除了正規中資平臺將利率嚴格控制在20%—36%以外，還有很多平臺通過服務費、擔保費等名義變相提高利率，實際年化利率可達50%—80%，更有甚者，利率甚至超過100%。

總而言之，印度能搞高利貸，自然也有人愿意借貸，但三哥哪管你這么多？手里的錢一到手，哪還管什么網上的債務，那關我屁事兒啊！天上掉餡餅哪有不吃的道理？軟件卸載后隔天就忘得一干二凈，別說等兩個月催收電話打過來施壓，早就不記得這茬了。

而且國內這些網貸的催債手段有多狠？開盒曝光借貸人信息，給所有社會關系施壓，爸媽、親戚、同事的電話全被打爆。但在印度，朋友接完催收電話還得問一嘴：“誒，兄弟，你是哪個渠道借的？告訴我一下。”所以這些催收手段根本沒啥威懾力。

等你被逼急了，想對借貸人來個線下“八角籠”式催收，印度人反倒大喜：“終于上當了！違法暴力催收是吧？”剛好可以利用地方保護主義反過來拿捏你，這操作沒毛病吧？更別說還有村莊社區集體借錢跑路的情況，真要搞線下催收，那就是一個人單挑一個村，妥妥的羊入虎口，你敢去還是不敢去？

然后有人說，那這些都不行，走正規渠道催收立案總可以吧？咱先不說律師函發過去，借貸人看不看得懂，光是從立案到開庭，就得耗上3—5年，訴訟成本遠超貸款金額。而且年利率超過24%的部分不受保護，甚至還可能被借貸人反訴。

所以在三哥的地盤上，黑道催收沒效果，白道維權走不通，結果就是，在國內黑白兩道通吃的網貸，到了印度直接被反將一軍。一些壞賬率高達80%—90%的平臺，只能含淚關閉印度業務，真真是“吃一塹”卻沒長一智。

而中國網貸引以為傲的技術，在面對印度的文化底色時，根本就不值一提。印度部分借貸人既缺乏道德約束，也沒有誠信意識，光靠大數據做風險控制，根本沒用。美國財長耶倫都公開說過，印度是“電商老賴”，這老賴形象可以說是根深蒂固到全球了。中國電商對印出口，都得先收全款再開工生產，這背后可都是血的教訓。

說到底，中國網貸闖印度，不過是一場貪高利潤卻踩錯文化坑的鬧劇。網貸平臺帶著國內摸爬滾打出來的風控技術和催債套路，以為能在印度的信貸藍海中大賺一筆，卻忘了一個最基本的道理：任何商業模式都繞不開當地的文化底色和規則底線。

三哥缺正規的信貸服務是事實，但缺的不是高利貸的狂歡，而是合規的金融支持。網貸平臺看到的是藍海市場，卻沒看清這里藏著的是誠信真空和執行困境。沒有道德約束，風險防控就是空談；沒有高效的司法體系，催收維權就是笑話；沒有對規則的敬畏，高利率的誘惑只會變成借了就跑的狂歡。

所以，那些抱著僥幸心理想靠高利率賭一把的平臺，最終只會栽在自己的貪婪里。真正的出海，應該是帶著合規的理念、成熟的模式，而不是把國內的糟粕搬到海外割韭菜。否則，只會像這些網貸平臺一樣，在異國他鄉遭遇黑吃黑，最后落個血本無歸的下場，還丟了中國企業的口碑。