退休前3個月：辦好4件事，養老金不少領

退休前的最后3個月，多數人只等著到齡辦退休，卻忽略了社保局不會主動提醒的關鍵事，一旦漏辦，可能導致養老金少領、福利縮水。2026年社保退休辦理新規下，提前做好這4件事，能確保退休手續順利辦、權益一分不少拿。本文從社保核查、待遇核算、材料準備、福利申領四個維度，拆解退休前必做的核心事項，讓退休人員避開誤區、守住應得的權益。

一、第一件事：核查社保繳費，補全漏洞不虧賬

社保局不會主動核對你的社保繳費記錄，若存在斷繳、少繳、繳費基數錯誤等問題，退休后養老金會直接受影響，退休前3個月是核查和補繳的最后窗口期。

1. 查繳費年限：確保滿足退休最低要求

職工養老保險需累計繳滿15年才能領取養老金，醫保的退休繳費年限各地不同（男25-30年、女20-25年），退休前要通過電子社保卡、當地人社官網或社保大廳，查詢養老和醫保的實際繳費年限：

? 若養老保險差1-2年，2026年多數地區允許一次性補繳（僅限靈活就業人員或符合特殊政策的職工），也可申請延繳，繳滿年限后再辦退休；

? 若醫保年限不足，可選擇一次性補繳或按月繼續繳納，部分地區還能用職工醫保個人賬戶余額抵繳補繳費用。

北京的張阿姨退休前查社保，發現養老保險差8個月繳滿15年，她在退休前一次性補繳后，順利在60歲當月領取養老金，若錯過補繳，就得延遲8個月退休，少領近萬元養老金。

2. 查繳費基數：避免單位少繳導致養老金縮水

部分企業為降低成本，會按最低基數為員工繳納社保，導致個人社保繳費基數偏低，退休后養老金變少。退休前要核對歷年繳費基數是否與實際工資一致：

? 登錄當地人社官網，查詢“社保繳費明細”，對比每年的繳費基數和實際應發工資；

? 若發現單位少繳，可向社保監察部門投訴，要求單位補繳差額，補繳的滯納金和利息由企業承擔，個人無需支付。

上海的李先生退休前發現，公司近5年一直按最低基數繳社保，他向社保部門投訴后，公司為其補繳了社保差額，養老金核算后每月多領320元。

3. 查視同繳費年限：工齡別白白浪費

國企、事業單位的職工，在養老保險統賬結合前的工齡（1992年或1996年前），以及參軍、下鄉插隊的年限，可認定為視同繳費年限，能增加養老金計算的基數。退休前要確認視同繳費年限是否錄入社保系統：

? 需提供個人檔案（由單位或人才中心保管），檔案中需有招工表、工齡認定表、參軍證明等材料；

? 若視同繳費年限未被認定，需及時向社保局提交檔案材料，重新審核認定，否則會少算工齡、降低養老金。

四川的王大爺曾在國企工作10年，退休前發現視同繳費年限未錄入，他提交檔案后，社保局重新核算，養老金每月多領450元。

4. 查社保轉移：異地繳費要合并計算

若在多地繳納過社保，退休前需將異地社保轉移至退休地（戶籍地或最后繳費滿10年的地區），否則異地繳費年限不納入核算，養老金會少算：

? 線上通過“國家社會保險公共服務平臺”申請社保轉移，線下可到社保大廳填寫《社保轉移接續申請表》；

? 社保轉移需15-30個工作日，退休前3個月辦理剛好趕在退休手續前完成合并。

廣州的趙先生在深圳、廣州各繳了8年社保，退休前將深圳社保轉移至廣州，合并后繳費年限達16年，滿足退休領養老金的條件，若未轉移，只能按廣州8年繳費計算，無法領取養老金。

二、第二件事：核算養老金待遇，摸清自己能領多少

社保局會按流程核算養老金，但不會主動告知你核算細節，退休前自己先算一遍，能避免核算錯誤，確保養老金數額準確。

1. 掌握養老金計算公式：自己算清數額

職工養老金由基礎養老金+個人賬戶養老金組成，部分有視同繳費年限的人員還有過渡性養老金，計算公式清晰易懂：

? 基礎養老金=（退休時當地上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%；

? 個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數（60歲退休計發月數139，55歲170，50歲195）；

? 過渡性養老金=退休時當地上年度職工月平均工資×視同繳費指數×視同繳費年限×1.2%（各地系數略有差異）。

2026年各地人社部門推出了養老金測算小程序，輸入繳費年限、繳費基數、退休年齡等信息，就能自動算出預估養老金，退休前可通過小程序自測，再與社保局核算結果比對。

2. 關注個人賬戶計息：利息也是養老金的一部分

社保個人賬戶的資金會按銀行同期存款利率計息，每年結息一次，退休前要查詢個人賬戶儲存額是否包含歷年利息：

? 若發現個人賬戶利息未到賬，可向社保局反映，重新核算個人賬戶儲存額；

? 個人賬戶儲存額越多，個人賬戶養老金越高，60歲退休的人員，個人賬戶多1萬元，每月養老金約多72元。

3. 確認退休年齡：避免因年齡認定錯誤延遲退休

退休年齡有明確規定（男60歲，女職工50歲，女干部55歲，靈活就業女性55歲），部分特殊工種可提前退休（男55歲，女45歲）。退休前要確認社保局認定的退休年齡是否正確：

? 以身份證和檔案記載的出生日期為準，若檔案與身份證年齡不一致，按檔案最早記載的日期認定；

? 特殊工種提前退休需提供《特殊工種崗位登記表》，若材料缺失，需提前到原單位或檔案保管部門補辦。

天津的劉師傅從事高溫作業10年，符合特殊工種提前退休條件，他在退休前3個月補齊了特殊工種證明，順利在55歲辦理退休，比正常退休早領5年養老金。

三、第三件事：備齊退休材料，避免手續卡殼

退休辦理需提交完整材料，社保局不會主動提醒你缺什么，提前準備好材料，能讓退休手續一次辦成，不用反復跑腿。

1. 核心材料：這幾樣是必備項

? 身份證明：身份證原件及復印件，若身份證與檔案年齡不符，需提供檔案中最早的出生日期證明（如招工表、學籍檔案）；

? 社保相關：社保卡、社保繳費明細單（可在社保大廳打印）；

? 退休申請：填寫《職工退休申請表》（單位辦理的由單位填寫，靈活就業人員自行填寫）；

? 檔案材料：個人人事檔案（由單位或人才中心密封移交社保局，靈活就業人員需提前到檔案保管部門調取）。

2. 特殊情況補充材料：缺一樣都辦不了

? 特殊工種提前退休：需提供《特殊工種認定表》《職工從事特殊工種年限核定表》；

? 病退：需提供市級以上勞動能力鑒定委員會出具的《完全喪失勞動能力鑒定結論書》；

? 獨生子女家庭：部分地區對獨生子女父母退休有補貼，需提供《獨生子女父母光榮證》；

? 異地退休：需提供退休地的居住證或勞動合同（證明在當地繳費滿10年）。

3. 材料準備技巧：避免出錯和遺漏

? 復印件要清晰，身份證需復印正反面，所有材料按“身份證明-社保材料-特殊證明”分類整理；

? 若檔案丟失，需到原單位或相關部門補辦檔案材料，社保局可根據社保繳費記錄和工齡證明補充認定，但流程會延長，需提前辦理；

? 靈活就業人員可提前到社保大廳咨詢材料清單，工作人員會提供《退休材料準備指引》，按指引準備更省心。

四、第四件事：申領附加福利，別錯過額外補貼

除了養老金，退休人員還能享受醫保退休、獨生子女補貼、取暖補貼等附加福利，這些福利社保局不會主動推送，需自己主動申領。

1. 辦理醫保退休：終身享受醫保待遇

職工醫保繳滿規定年限后，退休后可終身享受醫保報銷待遇，無需再繳費。退休前要完成醫保退休手續：

? 攜帶身份證、社保卡、退休證到醫保局辦理，審核通過后，醫保個人賬戶會每月劃入養老金（按退休人員年齡和當地標準劃入）；

? 若醫保年限不足，可選擇一次性補繳，補繳后次月即可享受退休醫保待遇。

重慶的陳叔叔退休時醫保差3年繳滿25年，他一次性補繳后，醫保個人賬戶每月劃入180元，住院報銷比例達90%，若未補繳，退休后需繼續繳醫保，每年多花數千元。

2. 申領獨生子女補貼：部分地區一次性發放

獨生子女父母退休后，部分地區會發放一次性補貼或按月發放養老補助，申領需提供《獨生子女父母光榮證》、身份證、退休證：

? 機關事業單位職工的補貼由單位發放，企業職工由社保基金支付，靈活就業人員到社區申領；

? 補貼標準各地不同，北京一次性發放1000元，上海按月發放50元，直至去世。

3. 申請取暖補貼：北方地區專屬福利

北方省份的退休人員可領取冬季取暖補貼，發放標準按地區劃分（如山西3360元/年，河北1560元/年），申領方式分兩種：

? 單位退休人員由原單位發放，社保退休人員由社保局隨養老金發放；

? 需在退休后第一個取暖季前，向社保局或單位提交《取暖補貼申領表》，逾期未申請的，部分地區可在下一年補領。

4. 享受高齡津貼：到齡即可申領

退休人員年滿80歲（部分地區70歲）可領取高齡津貼，按月發放，標準隨年齡增長提高（如北京80-89歲每月100元，90-99歲每月500元）：

? 攜帶身份證、戶口本到社區居委會申領，審核通過后按月發放至社保卡；

? 高齡津貼與養老金不沖突，是獨立的民生福利，退休前可提前了解當地申領年齡和標準。

五、避坑指南：退休前的5個常見誤區

不少人因不懂政策陷入誤區，導致退休手續辦得不順、權益受損，這5個坑一定要避開：

1. 誤區一：等社保局通知再辦退休

社保局不會主動通知退休人員辦理手續，需自己在達到退休年齡前3個月主動申請，若超過退休年齡未辦，養老金從辦理次月起發放，之前的養老金不予補發。

2. 誤區二：認為檔案沒用可丟棄

個人檔案是認定視同繳費年限、特殊工種、退休年齡的關鍵，即使社保繳費記錄完整，檔案缺失也可能導致工齡認定錯誤，退休后無法補辦，需妥善保管。

3. 誤區三：社保斷繳不用補

養老保險斷繳會影響繳費年限，醫保斷繳會導致退休后無法享受終身醫保，退休前若有斷繳，符合補繳政策的要及時補，避免權益縮水。

4. 誤區四：忽略社保卡激活

退休后養老金、醫保報銷、補貼都通過社保卡發放，若未激活社保卡的金融功能，養老金無法到賬，需提前到銀行激活，確保資金正常領取。

5. 誤區五：退休后社保關系可隨意轉移

退休后社保關系不能再轉移，養老金由退休地社保局發放，若退休前未轉移異地社保，退休后無法合并計算繳費年限，只能按退休地的繳費年限核算養老金。

六、退休后的后續事項：守住退休權益

辦完退休手續不代表萬事大吉，退休后還要做好這幾件事，確保權益持續享受：

1. 完成養老金資格認證

退休人員每年需進行養老金資格認證（生存認證），未認證的會暫停發放養老金，認證方式包括線上（電子社保卡、支付寶/微信小程序）和線下（社區、社保大廳），認證流程簡單，幾分鐘就能完成。

2. 關注養老金調整

國家每年會根據物價和工資水平調整退休人員養老金，調整方案一般在每年3-4月公布，7月前補發到位，退休人員可通過人社官網或社保卡查詢調整后的養老金數額。

3. 保管好退休相關憑證

退休證、養老金核算單、醫保退休證明等憑證要妥善保管，辦理高齡津貼、取暖補貼等福利時會用到，若丟失需到社保局補辦，流程較為繁瑣。

4. 及時更新個人信息

若退休后更換銀行卡、居住地址或聯系電話，需及時向社保局更新，避免養老金發放失敗、補貼通知無法接收。

七、政策趨勢：退休辦理會越來越便捷

2026年社保系統升級后，退休辦理呈現出智能化、便捷化的趨勢，未來這些變化會讓退休手續更簡單：

1. 線上辦理全覆蓋：全國實現退休手續“一網通辦”，靈活就業人員可全程線上提交材料、辦理退休，無需跑線下窗口；

2. 材料自動核驗：社保系統與公安、檔案管理部門聯網，身份證、檔案等材料可自動核驗，減少紙質材料提交；

3. 養老金測算實時化：通過電子社保卡可實時測算養老金，輸入繳費信息后立即顯示預估金額，方便退休人員提前規劃；

4. 福利主動推送：社保系統會根據退休人員的情況，主動推送可申領的補貼（如獨生子女補貼、高齡津貼），減少漏領情況。

退休是人生的重要節點，前3個月的準備工作直接影響退休后的生活質量。記住社保局不會主動提醒的這4件事，提前核查社保、核算待遇、準備材料、申領福利，就能確保退休手續順利辦，養老金和各項福利一分不少拿。

八、實用工具：退休辦理的便捷渠道

為了讓退休人員少跑腿，整理了2026年常用的退休辦理便捷渠道：

1. 電子社保卡：可查詢社保繳費、測算養老金、辦理資格認證，在微信、支付寶的“市民中心”均可申領；

2. 國家社會保險公共服務平臺：辦理社保轉移、查詢繳費記錄、下載繳費明細，網址為http://si.12333.gov.cn；

3. 12333人社服務熱線：咨詢退休政策、材料要求、養老金核算等問題，24小時人工服務；

4. 社區社保服務站：提供退休材料預審、政策解讀、代辦服務，適合不擅長線上操作的退休人員。