養(yǎng)老金要“動(dòng)真格”！未來(lái)養(yǎng)老金調(diào)整不是統(tǒng)一金額，而是保基本

2025年養(yǎng)老金迎來(lái)大變動(dòng)。

不僅退休金確定接著漲，“只進(jìn)不出”的賬戶(hù)也松了口，一口氣列出六種能取錢(qián)情況，收益率沖高到15%以上。

這錢(qián)究竟是怎么穩(wěn)？又有哪6種情況能取出？

明確說(shuō)了企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的基本養(yǎng)老金要接著漲，這次全國(guó)調(diào)整的比例定在了2%。

這個(gè)數(shù)字不是拍腦門(mén)想出來(lái)的，它是綜合了基金的家底和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)算出來(lái)的賬，主打一個(gè)穩(wěn)字當(dāng)頭。

這次調(diào)整的門(mén)道在于那個(gè)三結(jié)合的辦法，首先是定額調(diào)整，不管原本拿多少，大家都能普惠性地漲一塊，這保證了最基本的公平。

接著是掛鉤調(diào)整，直接體現(xiàn)了誰(shuí)繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，誰(shuí)原本基數(shù)大，誰(shuí)就漲得多，這就打破了那種大家吃大鍋飯的幻想，激勵(lì)大伙兒年輕時(shí)多繳費(fèi)。

最后還有一個(gè)傾斜調(diào)整，專(zhuān)門(mén)照顧年歲大的高齡退休人員和在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)待過(guò)的老職工。

錢(qián)從哪兒來(lái)也安排得明明白白，企業(yè)職工的從企業(yè)基金出，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的走自家基金，中西部那些手頭緊的地方，中央財(cái)政會(huì)給補(bǔ)助。

這套組合拳打下來(lái)，意思很明確，不是要把富人的錢(qián)分給窮人，而是要保住大家的基本生活盤(pán)子。

這基本養(yǎng)老金的盤(pán)子是穩(wěn)住了，但對(duì)于還在上班的年輕人來(lái)說(shuō)，那個(gè)叫個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶(hù)能不能動(dòng)，才是他們最惦記的事兒。

到了2025年9月1日，人力資源社會(huì)保障部等五個(gè)部門(mén)又有了新動(dòng)作，發(fā)通知把個(gè)人養(yǎng)老金的提取條件給放寬了。

以前這錢(qián)進(jìn)了賬戶(hù)就像進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不到退休或者出國(guó)定居基本拿不出來(lái)，這次把領(lǐng)取的條件從原來(lái)的3項(xiàng)直接擴(kuò)充到了6項(xiàng)。

這不是小修小補(bǔ)，新規(guī)矩里最引人注目的就是那是救命和救急的條款。

要是完全喪失了勞動(dòng)能力，這錢(qián)能取，要是碰上了大病，或者家里配偶，子女有一年內(nèi)醫(yī)藥費(fèi)自費(fèi)部分超過(guò)了當(dāng)?shù)厝司芍涫杖氲模@錢(qián)也能動(dòng)。

還有就是針對(duì)失業(yè)人員的，如果申請(qǐng)前兩年內(nèi)領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)夠了12個(gè)月，或者正在領(lǐng)低保，這筆養(yǎng)老錢(qián)就能拿出來(lái)救急。

這一下子把個(gè)人養(yǎng)老金從單純的防老變成了也能防災(zāi)。

操作上也挺方便，去國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)或者銀行就能申請(qǐng)，核實(shí)過(guò)了扣掉3%的稅，錢(qián)就劃到卡上。

這種救急功能的上線，讓不少人心里踏實(shí)了點(diǎn)，畢竟誰(shuí)也不想看著賬戶(hù)里有錢(qián)卻在急用時(shí)干瞪眼。

但如果沒(méi)病沒(méi)災(zāi)的，這筆錢(qián)放在里面到底劃不劃算，還得看它能不能生錢(qián)。

2025年12月又到了每年個(gè)人養(yǎng)老金繳存的最后沖刺階段，這時(shí)候各路平臺(tái)都在吆喝，像京東金融這樣的平臺(tái)直接給開(kāi)戶(hù)和入金發(fā)補(bǔ)貼。

大家這么積極，圖的就是那個(gè)稅收優(yōu)惠，要是頂格繳存1.2萬(wàn)元，每年匯算清繳的時(shí)候最高能省下5400元的稅，這筆賬算下來(lái)是實(shí)打?qū)嵉恼娼鸢足y。

除了省稅，賬戶(hù)里的錢(qián)怎么變多才是關(guān)鍵，根據(jù)2025年的數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金基金的整體收益率那是相當(dāng)亮眼，平均達(dá)到了15.32%。

對(duì)比一下2024年的4.52%，這漲幅大到超出不少人想象，有些眼光獨(dú)到的，買(mǎi)了科創(chuàng)50指數(shù)相關(guān)的基金，半年收益率甚至沖破了37%。

就連那些前兩年虧了點(diǎn)的賬戶(hù)，只要堅(jiān)持持有的，現(xiàn)在基本回本盈利。

現(xiàn)在市面上有180多只產(chǎn)品任君挑選，加上股市呈現(xiàn)出一種慢牛的態(tài)勢(shì)，這筆錢(qián)在里面滾雪球的效應(yīng)是越來(lái)越明顯。

這也證明了個(gè)人養(yǎng)老金不是只進(jìn)不出的死錢(qián)，而是能跟著市場(chǎng)一起增值的資產(chǎn)。

看著這收益率確實(shí)誘人，但還是有不少年輕人雖然眼饞卻不敢輕易下手，究其原因，還是覺(jué)得這錢(qián)被管得太死，不夠自由。

關(guān)于年輕人為什么不愿意多存這筆錢(qián)，北京大學(xué)的鄭偉教授在12月6日的社科院論壇上說(shuō)了大實(shí)話。

現(xiàn)在的年輕人其實(shí)不是缺那幾千塊錢(qián)，而是怕錢(qián)一旦存進(jìn)去就像進(jìn)了無(wú)底洞，幾十年后才能見(jiàn)著。

這種制度設(shè)計(jì)有點(diǎn)像以前的父愛(ài)主義，政府像個(gè)嚴(yán)厲的老父親，生怕孩子亂花錢(qián)，非得把錢(qián)鎖起來(lái)留到老了用。

但年輕人眼下要買(mǎi)房，要結(jié)婚，要養(yǎng)娃，到處都是用錢(qián)的地方，這種長(zhǎng)期的資金鎖定讓他們很沒(méi)有安全感。

雖然前面說(shuō)了開(kāi)了六個(gè)取錢(qián)的口子，但像那個(gè)核算醫(yī)療費(fèi)超支的條款，操作起來(lái)極其復(fù)雜，要是醫(yī)保斷繳了更是算不清楚。

鄭偉教授就提了個(gè)更直接的建議，與其讓政府費(fèi)勁巴拉地去審核誰(shuí)符合條件，不如直接把選擇權(quán)還給個(gè)人。

至于口子怎么開(kāi)，怎么防止有心之人利用國(guó)家福利，做法也很簡(jiǎn)單，只要規(guī)定提前取錢(qián)的人把之前享受的稅收優(yōu)惠退回來(lái)就行了。

這就利用了行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的道理，人一旦知道這錢(qián)隨時(shí)能取，反而有了安全感，非必要情況下根本不會(huì)去動(dòng)它。

這種想取就能取的自由，反而能把更多年輕人的心和錢(qián)包留在養(yǎng)老金體系里。

這話說(shuō)到了點(diǎn)子上，在這個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，只有讓大家覺(jué)得錢(qián)是自己的，也是自由的，這養(yǎng)老的盤(pán)子才能真正做得大，玩得轉(zhuǎn)。

養(yǎng)老金怎么改，核心還是為了保障大家的生活，這次調(diào)整確實(shí)讓退休人員拿到的錢(qián)多了，年輕人的賬戶(hù)也變得靈活了些。

雖說(shuō)現(xiàn)在的收益數(shù)據(jù)挺好看，取錢(qián)的條件也放寬了，但要想讓年輕人真的愿意存這筆錢(qián)，以后還得給個(gè)人更多的自主權(quán)。

畢竟只有讓大家覺(jué)得這錢(qián)存進(jìn)去安全又方便，這制度才能真正長(zhǎng)久地走下去。