每月6000定投5年，普通上班族如何靠科創50ETF攢下130萬

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平庸生活里，定投是對抗焦慮的鎧甲

2020 年 9 月，32 歲的林哲在新一線城市敲下第 5 年班，月薪 1.8 萬的工資條背后，是每月 8000 元的房貸、2000 元的育兒開支，以及對未來的深層焦慮。“人到中年，手里沒點余糧，連生病都不敢”，妻子的抱怨像一根刺，扎醒了渾渾噩噩的他。彼時科創板開板滿周年，首批科創 50ETF 正式發行，券商朋友發來的推介短信里，“科技強國”“長期價值” 等詞匯，讓學計算機出身的林哲動了心。

他算了一筆樸素的賬：每月定投 6000 元，5 年本金 36 萬，若能實現年化 20%，終值可達 60 萬；若年化 30%，便能突破 100 萬。“普通人的財富積累，從來不是靠天降橫財，而是靠細水長流的確定性”，抱著這樣的信念，他在 2020 年 9 月 28 日 —— 華夏科創 50ETF 成立首日，設置了每月 10 日自動扣款的定投計劃，費率為 0.5% 管理費 + 0.1% 托管費。

最初的定投像一場孤獨的修行。同事們討論著熱門基金、短線炒股，林哲卻守著波動不大的科創 50ETF，每月工資到賬后，6000 元便悄無聲息地轉入基金賬戶。2020 年末，指數從 1000 點基準漲到 1100 點，他的賬戶浮盈不足 5%，有人打趣 “不如存余額寶”，但林哲記得一句話：“投資的真諦，是在別人不屑一顧時堅守，在別人趨之若鶩時冷靜”。

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時間的契約，藏在下跌時的每一筆扣款里

2021 年，科創 50 指數在 1100-1300 點區間震蕩，林哲的定投賬戶時而盈利時而虧損，最大回撤接近 15%。那年雙十一，妻子想買一款高端相機，看著賬戶里浮虧的數字，林哲猶豫了。但他翻開定投記錄：2021 年 7 月指數跌至 1120 點時，當月扣款買入的份額比 3 月高位時多了 15%。“下跌不是風險，錯過下跌時的買入機會才是”，他最終拒絕了妻子的要求，堅持了定投紀律。

2022 年，A 股迎來深度調整，科創 50 指數從年初的 1290 點一路下探，10 月最低觸及 853 點，全年跌幅超 30%。林哲的賬戶浮虧一度擴大到 28%，36 萬本金縮水至 25.9 萬。那段時間，他每天下班第一件事就是看指數，夜里常常驚醒。朋友勸他 “割肉止損”，說科創板全是 “講故事的公司”，但他翻看指數成分股：半導體、人工智能、生物醫藥，全是國家戰略支持的硬科技領域。

“真正的價值投資，是相信中國科技的未來，相信市場的均值回歸”，林哲沒有停止定投，反而在 2022 年 10 月額外投入了 3 萬元年終獎 —— 他記得券商研報里的一句話：“當前科創 50 市盈率不足 40 倍，處于歷史估值底部區間”。這一筆加倉，讓他的平均成本從 1150 點攤薄至 980 點，為后續收益埋下了伏筆。

2023 年 9 月，易方達率先將科創 50ETF 費率降至 0.4% 管理費 + 0.08% 托管費，林哲果斷將定投切換至低費率產品，“省到就是賺到，長期投資中，費率差異會被復利放大成巨大鴻溝”。這一年，科創 50 指數觸底反彈，從 853 點回升至 1100 點，他的賬戶浮虧收窄至 12%，堅持終于看到了微光。

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復利的魔法，是時間與耐心的共同釀造

2024 年，科創 50 指數迎來爆發期，受益于 AI 算力、半導體國產化等產業趨勢，全年漲幅達 65%，年末收于 1815 點。林哲的定投賬戶如同被喚醒的火山，浮虧快速轉正，年底時賬戶余額達到 58.7 萬，5 年累計投入 40.2 萬（含 2022 年年終獎加倉），收益率達 46%。

這一年，他深刻體會到復利的力量。2022 年 10 月低位買入的份額，到 2024 年底已翻倍；而 2020 年首批買入的份額，收益率更是高達 65%。“復利就像滾雪球，最重要的是找到足夠長的坡和足夠濕的雪”，科創 50 指數覆蓋的硬科技賽道，正是那條長長的坡。林哲開始將每月結余的 2000 元也加入定投，扣款金額提升至 8000 元，但他始終堅守一條原則：“用閑錢投資，絕不借錢炒股，絕不影響生活質量”。

2025 年，科創 50 指數延續強勢，8 月單月漲幅達 28%，近一年回報率飆升至 89.07%。更讓林哲驚喜的是，2025 年 10 月，他持有的某科創 50ETF 發布首次分紅公告，每 10 份派發現金紅利 0.14 元，他的 6.2 萬份份額獲得 868 元分紅。“當投資開始產生被動收入，就意味著財富進入了正循環”，他將分紅全部用于再投資，買入了更多份額。

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止盈的智慧，是給收益一個落袋為安的歸宿

2025 年 11 月，科創 50 指數突破 1900 點，林哲的賬戶余額達到 126 萬，距離 130 萬目標僅差 4 萬。此時，市場情緒空前高漲，身邊越來越多人開始打聽科創 50ETF，甚至有人準備貸款定投。“別人貪婪時我恐懼，別人恐懼時我貪婪”，林哲想起巴菲特的名言，開始規劃止盈。

他沒有選擇一次性贖回，而是采用 “分批止盈” 策略：11 月 13 日指數觸及 1945 點高位時，贖回 20% 份額，獲得 25.2 萬現金，將本金的 70% 收回；11 月 20 日指數回調至 1880 點時，再贖回 10% 份額，獲得 10.1 萬。兩次止盈后，他的剩余份額仍有 60%，同時將每月定投金額降回 6000 元。

“止盈不是結束，而是為了更好地開始”，林哲將止盈的 35.3 萬現金分成兩部分：20 萬存入貨幣基金作為 “安全墊”，15.3 萬在 12 月指數回調至 1750 點時，再次分批買入科創 50ETF。截至 2025 年 12 月 10 日，他的賬戶余額最終定格在 130.8 萬 —— 其中本金 40.2 萬，投資收益 90.6 萬，5 年總收益率達 225.4%。

回頭看，這場跨越 5 年的定投，精準踩中了科創 50 的歷史節奏：2020-2021 年震蕩建倉，2022 年低位加倉，2023-2025 年享受上漲紅利，加上 2025 年首次分紅的助推，以及費率下調節省的成本，最終實現了看似不可能的目標。“所謂奇跡，不過是把正確的事重復做足夠久”，林哲感慨道。

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人性的修煉，是定投成功的核心密碼

5 年定投路，林哲最大的收獲不是 130 萬本金，而是對人性的深刻洞察。他總結了三個關鍵節點的心理博弈：

2022 年熊市最艱難時，他曾想過暫停定投，但看到指數估值處于歷史低位，想起 “市場底部從來不是預測出來的，而是定投者用每一筆扣款買出來的”，最終堅持了下來。那段時間，他卸載了炒股軟件，每月只看一次定投記錄，避免被短期波動干擾。

2024 年指數大漲時，身邊有人勸他 “加大投入，爭取更快翻倍”，但林哲堅守 “每月最多 8000 元” 的紀律，“貪婪是投資的天敵，懂得節制才能走得長遠”。他見過太多人在上漲時加杠桿，最終在回調中爆倉，深知 “保住本金比追求高收益更重要”。

2025 年止盈時，他面臨 “賣了就漲” 的恐懼，但他明白 “投資沒有完美的賣點，只有合理的止盈”。兩次分批止盈后，指數確實又漲了 5%，但他不后悔：“落袋為安的收益才是真實的，賬面浮盈永遠可能化為烏有”。

此外，林哲還堅持 “不懂不投” 的原則。5 年間，他每月花 2 小時研究科創 50 指數成分股的行業動態，關注半導體國產化、AI 發展等政策與技術趨勢，“只有理解投資標的，才能在波動中保持定力”。他從不跟風買熱門基金，也不參與短線炒作，始終相信 “長期主義的勝利，本質是認知的勝利”。

06 五年磨一劍，平凡人也能逆襲的財富啟示

2025 年 12 月 10 日，林哲打開基金賬戶，130.8 萬的余額熠熠生輝。這 5 年，他沒有耽誤房貸還款，沒有降低生活質量，甚至在 2024 年還帶家人去了一次歐洲旅行。“定投不是讓你過苦行僧式的生活，而是讓你在不影響當下的前提下，為未來鋪路”，他說。

回顧這場投資之旅，數據印證了一切：5 年累計投入 40.2 萬（含 3 萬加倉），獲得分紅 868 元，止盈收回 35.3 萬，剩余份額市值 95.5 萬，總收益 90.6 萬，年化復合收益率達 37.2%—— 這一收益率看似驚人，卻完全符合科創 50 的歷史表現：2022 年 10 月至 2024 年 6 月，低位定投年化可達 40%+；2025 年近一年回報率 89.07%。

“財富的積累就像種樹，你今天播下的種子，需要澆水、施肥、等待，才能在未來枝繁葉茂”，林哲的故事不是個例。科創 50ETF 作為硬科技的代表，2020-2025 年經歷了從震蕩、下跌到爆發的完整周期，而定投策略通過 “低位多買、高位少買” 的自動平衡，完美契合了指數的波動特性。

更重要的是，他的成功離不開三個真實的市場紅利：一是 2023 年基金費率下調，5 年累計節省手續費約 4300 元；二是 2025 年首次分紅，雖然金額不大，但標志著科創板企業已具備穩定盈利能力；三是 2025 年下半年科創 50 指數 33.68% 的爆發式上漲，成為最終突破 130 萬的關鍵推力。

“普通人不需要復雜的投資技巧，只需要選對賽道、堅持紀律、控制人性”，林哲的故事告訴我們：在科技強國的時代背景下，科創 50ETF 為平凡人提供了分享科技紅利的通道；而定投，就是普通人與時間合作、實現財富逆襲的最佳方式。

投資金句

定投的本質是人性的修煉：在下跌時對抗恐懼，在上漲時對抗貪婪，在震蕩時對抗浮躁。市場永遠不缺機會，缺的是堅守紀律的耐心；財富從來不是靠預測漲跌，而是靠相信長期的力量。記住：不要用短期的波動否定長期的價值，不要用偶然的運氣替代必然的堅持。平凡人最可靠的財富密碼，就是把正確的事重復做，讓時間成為你的朋友。