吉林
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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。
這是我的第792篇原創。
上篇文章，我們探討了
風險偏好比較高的朋友，會覺得自己很灑脫。
真得了重癥，能治就治，不行的話就拉倒。
認命。
東哥很欣賞這種瀟灑的生活態度，但對于因此就不做更多的打算，持保留意見。
多次賠付的意義，可以是多次治療，但更重要的，是你的選擇權。
哪怕選擇不治療，也可以擁有一個體面的生活。
這就是，選擇的權力。
在30年前的那個午后，簽下的一張保單。
否則，輕松的是當下，沉重的卻是未來。
今天我們回來，聊東哥最近接到的一個需求，想給孩子留筆錢。
怎么解決？
01 | 倒下的瞬間，家庭的分水嶺
這是一位來自大西北的妹子，給東哥提出的。
她的同學，突發腦出血去世了。
就很突然。
然后什么都沒有準備，突然間就留下了孤兒寡母。
中年人的離世，算是人間三大悲劇。
于孩子，早年喪父；
于妻子，中年喪夫；
于老人，晚年喪子。
是為悲痛。
妹子為同學難過的同時，想到了自己。
人生老病死，各有宿命，不可強求。
但是現在同學的家，卻一下子陷入了困境。
妹子問，這種情況，你這邊有什么產品，可以給他家里提前留點錢么？
02 | 站在死亡統計曲線的拐點上
東哥說，咱不急談產品，先聊聊這件事情。
東哥年初的時候，回了趟老家。
也是因為類似的事情。
東哥飛了幾千公里，回去看她。
見到的時候，已經是人比黃花瘦。
東哥因此，難過了好幾天，大哭了一場。
到了咱這個年紀，也就要開始，一點點接受告別，習慣告別。
在你看，你同學的走是意外；
其實在統計上，不是。
是常態。
下面是去年公司的理賠數據。
我們可以看到，年過40之后，死亡率陡然提升。
所以這不是意外，是必然。
03 | 不是死亡，是生存
所以不要覺得這種事情很遙遠。
每一位生病的人，生病之前都健康；
每一位去世的人，去世之前都生存。
這是一句廢話，但它揭示的道理是，不要陷入盲區。
總覺得這些事情，是別人的。
自己永遠不會遭遇。
這就違背常識了。
既然是規律，我們就需要對應的應對方法。
就像你提到的，死亡不可避免，那么至少可以提前做一些安排和準備。
不至于讓家人因為自己的身故，而陷入困境。
算是對家人最后的愛。
這種產品，對應的就是壽險。
什么是壽險？
壽險是一種以受保人生命為標的的保險。
受保人生存的時候，壽險和儲蓄險一樣，每年保額會不斷遞增，一直在積累。
所以越晚去世，賠付金額越高。
等于自己就是一個聚寶盆。
受保人身故的時候，就發生理賠。
當年的保單價值是多少，就賠付多少。
壽險主要用來解決什么問題？
兩個思路。
一個是用來保護自己所愛的人。
因為它的理賠條件，是受保人的身故。
所以受保人，肯定用不上這筆錢。
但是受保人的家人，可以受益。
就比如說，張三是全家的賺錢主力。
妻子是全職太太，孩子還在上小學，上面還有四位老人，已經退休。
張三貸款買了房子，房貸200萬。
一旦張三發生意外，全家人的生活一下子就會陷入困境。
那么就可以給張三買大額壽險，對沖這部分風險。
比如買500萬保額的壽險。
一旦張三去世，保險公司就會賠付他的家人500萬。
那么房貸、老人的養老、孩子的教育，就都有了著落。
二個是用來做傳承。
在自己永遠的離開孩子之前，給孩子最深沉的愛。
就比如張三給自己買了一份500萬保額的壽險。
一生平安，直到80歲去世。
這時候，張三的孩子50歲。
就可以領到父親給自己留下的這500萬的理賠款。
小保額撬動大杠桿，進而完成了財富的代際傳承。
04 | 撐住一個家
對應到具體的產品，東哥推薦兩款。
一款是典型的壽險產品。
它的特點是，前期杠桿高，后期增值猛。
在保障方面，非常強悍。
比如下圖。
可以看出，身故賠償一直是已交保費的數倍。
尤其20年繳費期結束后，更是長的越來越猛。
相比之下，內地的主流壽險，都是定額。
現在保50萬，30年后還是賠付50萬。
而30年后的50萬……呃
05 | 完美的組合
妹子說，這個產品看著挺好，但是它只有身故的時候才能發揮價值。
感覺功能上略微單薄。
有沒有功能更豐富、使用更靈活一些的產品？
東哥說，必須有啊。
就好比之前我們，就是一個不錯的選擇。
身故賠付，怎么和護理險掛上鉤了？
因為本質上，倆這都是金融產品。
都是觸發賠付條件，就可以拿到錢。
壽險的話，是只在受保人死亡的時候，觸發一次；
護理險的話，觸發條件有兩種。
一種和壽險一樣，受保人死亡的時候，會對應賠付；
還有一種，就是住院的時候，可以從保單里面獲得現金賠付。
比如住院期間每天500塊錢。
這樣就等于在傳統壽險的基礎上，擴展了現金流的支持。
妹子說，這樣我就明白了。
那么東哥，這兩款產品到底哪款比較好呢？
東哥說，這個事兒，沒有絕對的好壞。
功能和用法有差別，關鍵還是看和我們自己的匹配程度。
如果你關注的是家人未來的生活質量 —— 壽險優先 ；
如果你更擔心自己生病時的現金流 —— 護理險優先；
預算不足？壽險做基礎，護理險做補充；
預算充足？雙軌方案（壽險做傳承 + 護理險做現金流）；
所以說，千人千面。
一方面是需求的匹配，二方面是現金流的匹配。
需要專門做方案。
咱現在就來往下深入分析下。
根據你的預算、孩子年齡、家庭結構，給出一份安心無憂的的家庭保障方案。
你負責做決定，我負責把復雜的東西講簡單。
這也是我做為保險顧問的價值所在。
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如果你看到這里，說明我們氣質相合。
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