香港宏福苑火災(zāi)啟示：8700 張保單“兜底”！直保 + 再保聯(lián)手扛下巨災(zāi)賠付

中國香港大埔宏福苑（以下簡稱“宏福苑”）突發(fā)五級火災(zāi)，造成重大人員傷亡與財(cái)產(chǎn)損失。除了救援、安置、重建等工作，相關(guān)保險(xiǎn)保障及理賠進(jìn)展成為社會關(guān)注焦點(diǎn)。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪獲悉，火災(zāi)發(fā)生后，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局與保險(xiǎn)行業(yè)迅速行動，為受災(zāi)民眾提供及時(shí)支援。據(jù)了解，宏福苑小區(qū)投保了房屋保險(xiǎn)，含大廈財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和個人意外險(xiǎn)。其中，大廈及公共區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額為20億港元。

12月3日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局披露，在宏福苑火災(zāi)事件中，已找到約1100張相關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)保單及7600張壽險(xiǎn)保單，共計(jì)約8700張。

作為主要承保方的中國太平保險(xiǎn)（香港）有限公司（以下簡稱“太平香港”）確認(rèn)承保了宏福苑相關(guān)保險(xiǎn)。同時(shí)，太平再保險(xiǎn)（中國）有限公司（以下簡稱“太平再保險(xiǎn)”）、前海再保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“前海再保險(xiǎn)”）、中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡稱“中再產(chǎn)險(xiǎn)”）等再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均已確認(rèn)，承接宏福苑項(xiàng)目相關(guān)的再保保障，將與太平香港共同分擔(dān)賠付責(zé)任。

陸續(xù)賠付：直保與再保“雙兜底”

在這場災(zāi)難中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的身影從未離開。

宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)網(wǎng)站披露的文件顯示，宏福苑投保的保險(xiǎn)方案中，包括大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和集體個人意外保險(xiǎn)。其中，大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障額度為20億港元，對應(yīng)的保費(fèi)為24.02萬港元/兩年。公眾責(zé)任保險(xiǎn)受保項(xiàng)目包括第三者人身傷亡責(zé)任、第三者責(zé)任，其中第三者人身傷亡責(zé)任保額為每一次事件1000萬港元，對應(yīng)的保費(fèi)為2萬港元/兩年；第三者責(zé)任的保額為每一次事件2000萬港元，保費(fèi)為7萬港元/兩年。

據(jù)悉，太平香港承保了宏福苑維修工程項(xiàng)目的建筑工程全險(xiǎn)、建筑雇員賠償保險(xiǎn)、業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，并承保了部分住戶的家居保險(xiǎn)、家傭險(xiǎn)。

12月1日，記者從中國太平保險(xiǎn)集團(tuán)獲悉，太平香港完成宏福苑火災(zāi)事故首批9宗家居保險(xiǎn)賠付，共支付賠款537.2萬港元。

中國太平保險(xiǎn)集團(tuán)方面向記者表示：“集團(tuán)全力支持太平香港迅速調(diào)集查勘定損資源，積極協(xié)調(diào)再保人，建立快速理賠和預(yù)賠機(jī)制，幫助受災(zāi)居民盡快恢復(fù)正常生活。集團(tuán)攜太平慈善基金會向特區(qū)政府設(shè)立的‘大埔宏福苑援助基金’捐贈1000萬港元，為受影響居民提供援助。集團(tuán)康養(yǎng)社區(qū)‘中國太平·廣州木棉人家’緊急調(diào)劑60套住房（130個床位），供受災(zāi)居民免費(fèi)住宿三個月。”

值得一提的是，作為主要承保方的太平香港在前期已經(jīng)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)分保，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

前海再保險(xiǎn)公開稱，經(jīng)初步排查，前海再保險(xiǎn)參與了大埔火災(zāi)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、工程、雇主責(zé)任、公眾責(zé)任等多個險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)承接，將及時(shí)為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的災(zāi)后理賠提供賠款補(bǔ)償。

中國再保險(xiǎn)集團(tuán)旗下中再產(chǎn)險(xiǎn)為宏福苑維修項(xiàng)目提供了涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的再保保障。

太平再保險(xiǎn)方面向記者表示，火災(zāi)發(fā)生后，太平再保險(xiǎn)迅速成立應(yīng)急工作組，全面排查承保業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)分保安排，積極與太平香港對接理賠方案。在太平香港定損核賠后，將按照再保險(xiǎn)合同約定積極履行賠付責(zé)任，為太平香港快速理賠提供全力支持，助力火災(zāi)善后工作。

風(fēng)險(xiǎn)減量與再保作用更加凸顯

在這次災(zāi)難中，再保險(xiǎn)發(fā)揮了分散風(fēng)險(xiǎn)的重要作用，進(jìn)一步減緩巨災(zāi)損失對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的沖擊。具體而言，再保險(xiǎn)機(jī)制的核心價(jià)值在于通過分層結(jié)構(gòu)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，通過比例再保險(xiǎn)、險(xiǎn)位超額損失和事故超額損失等多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排，將損失合理分配給不同市場主體、風(fēng)險(xiǎn)層級和資本來源，進(jìn)而減輕單一保險(xiǎn)公司因極端事件帶來的財(cái)務(wù)壓力。

記者采訪獲悉，一般而言，在再保險(xiǎn)安排后，保險(xiǎn)公司的實(shí)際凈自留比例可能僅為10%甚至5%左右，很大一部分損失將由再保險(xiǎn)承擔(dān)。

“對直接承保的保險(xiǎn)公司來說，單次重大火災(zāi)可能帶來集中賠付壓力，尤其像宏福苑這類人口密集的住宅社區(qū)，涉及大量家庭財(cái)產(chǎn)、樓宇結(jié)構(gòu)及可能的責(zé)任賠償，單一保險(xiǎn)公司難以獨(dú)立承擔(dān)。再保險(xiǎn)通過‘風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)’機(jī)制，讓保險(xiǎn)公司將部分承保風(fēng)險(xiǎn)按約定比例轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，相當(dāng)于為行業(yè)構(gòu)建了多層級風(fēng)險(xiǎn)‘緩沖墊’，避免因單次巨災(zāi)導(dǎo)致個別機(jī)構(gòu)償付能力出現(xiàn)問題，保障保險(xiǎn)體系持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。”企業(yè)戰(zhàn)略專家霍虹屹對記者分析。

一家再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示：“類似宏福苑20億港元的大額承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司自身凈自留比例很小，通常僅為總保額的5%至10%，其余可能通過‘溢額再保險(xiǎn)+超賠+臨時(shí)再保險(xiǎn)’組合轉(zhuǎn)移出去。此次再保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的‘緩沖墊’作用，再保險(xiǎn)市場信心回升。此次事件將推動行業(yè)巨災(zāi)模型數(shù)據(jù)更新，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或上調(diào)香港高層舊樓火災(zāi)損失率曲線，明年同類費(fèi)率可能上漲10%—30%。未來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能更嚴(yán)格限定承保范圍，明確施工期間的責(zé)任劃分。”

值得一提的是，當(dāng)前天氣嚴(yán)寒，居民用火用電用氣普遍增多，各種生產(chǎn)安全事故發(fā)生的概率也在攀升，保險(xiǎn)業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)前瞻和風(fēng)險(xiǎn)減量迫在眉睫。

上述再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者進(jìn)一步表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，將保險(xiǎn)服務(wù)延伸至樓宇設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)營全周期，例如通過動態(tài)排查機(jī)制識別隱患，提供防災(zāi)減損建議；提升數(shù)據(jù)與模型能力，利用AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，如安裝智能消防設(shè)備、監(jiān)測樓宇結(jié)構(gòu)健康，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)與主動干預(yù)，從“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”向“風(fēng)險(xiǎn)治理伙伴”角色轉(zhuǎn)變。

房屋住宅保障仍有缺口

香港宏福苑火災(zāi)保險(xiǎn)理賠，將住宅風(fēng)險(xiǎn)保障推至公眾視野。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤對記者分析：“香港的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場把火災(zāi)列為重要的單獨(dú)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司普遍提供多種火災(zāi)產(chǎn)品。具體包括，僅保障因火災(zāi)、閃電導(dǎo)致的建筑結(jié)構(gòu)損毀的基礎(chǔ)火險(xiǎn)；在火險(xiǎn)基礎(chǔ)上加入爆炸、臺風(fēng)、暴雨、洪水、山泥傾瀉、地陷等自然災(zāi)害的全險(xiǎn)；專門針對大廈公共部位和結(jié)構(gòu)的火險(xiǎn)，保額可達(dá)數(shù)十億港元的樓宇結(jié)構(gòu)險(xiǎn)（樓宇保障）。”

在內(nèi)地，居民樓發(fā)生火災(zāi)主要通過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡稱“家財(cái)險(xiǎn)”）保障，但該險(xiǎn)種的投保率、市場份額長期處于低位。

記者查詢獲悉，多個城市推出了普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。例如北京專屬普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“京城好房保”、上海城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家保”、河南專屬普惠型家庭綜合保險(xiǎn)“河南惠家保”等。互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)也普遍在幾十元到數(shù)百元不等，保額可達(dá)幾十萬元到上百萬元。從保障內(nèi)容來看，這些家財(cái)險(xiǎn)主要包括火災(zāi)、爆炸等情況下的房屋損失、盜搶損失、管道破裂損失等，部分產(chǎn)品還包括第三方責(zé)任保障。

多位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，內(nèi)地家財(cái)險(xiǎn)普及率極低，滲透率不足5%，多數(shù)老舊小區(qū)甚至處于“無保險(xiǎn)”狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)缺口顯著。

公開數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國家財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)284.99億元，同比增長15.01%，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入比重約1.7%，顯著低于發(fā)達(dá)市場水平。2025年上半年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為165.24億元，同比增長11.46%，家財(cái)險(xiǎn)累計(jì)賠款同比下降6.23%至24.89億元。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國家財(cái)險(xiǎn)均為自愿投保，是否購買相關(guān)保險(xiǎn)與住房貸款是否獲批沒有必然聯(lián)系，也不能享受特定政策優(yōu)惠。一方面，居民對家財(cái)險(xiǎn)的了解不足，缺乏投保意識；另一方面，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在一定問題，如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍有限、費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理等，這些都限制了家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

值得一提的是，相關(guān)部門已在積極推動和建立房屋保險(xiǎn)制度。2024年8月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長董建國在國務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機(jī)制。此后，廣州、北京、上海等22個城市開展相關(guān)試點(diǎn)。

2025年10月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部黨組書記、部長倪虹發(fā)表署名文章《新時(shí)代新征程城市工作要識變應(yīng)變求變》指出，加快建立房屋體檢、房屋安全管理資金、房屋保險(xiǎn)三項(xiàng)制度，為房屋全生命周期安全管理提供制度保障。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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