眾惠財產相互保險社以“醫+藥+險”融合破解帶病體保障難題

隨著健康中國戰略深入推進，商業健康險正從單純的風險轉移工具向綜合性健康保障服務商轉型。在這一進程中，眾惠財產相互保險社以帶病體保險為突破口，通過“醫+藥+險”深度融合，構建起全周期、全方位的健康保障生態，其創新實踐不僅破解了帶病體群體“投保難、保障窄”的痛點，更為行業高質量發展提供了可復制、可推廣的范本。

數據曾是制約帶病體保險發展的最大瓶頸。過去，保險公司開發帶病體產品需跨區域調研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時間連續觀測”條件的診療數據基礎上建立精算模型，還需深入了解患者實際需求，研發難度極大。而醫保數據深度賦能政策實施后，這一困境得到根本性改變，為普惠性商業健康險全鏈條升級提供了可能。

在產品創新層面，眾惠財產相互保險社借助醫保數據支撐實現精準突破。通過加密技術保障數據安全，基于疾病治療與進展數據構建精算模型，實現對帶病體的精準定價與持續保障；在用戶授權前提下，直接獲取醫保就診記錄，通過免健告核保模式，從根本上解決了帶病體群體“健康告知”的痛點；通過與各地醫保系統聯通的清分結算中心合作，實現高效的快賠、直賠與智能核賠，大幅提升了消費者的保障獲得感。

針對基本醫保的“缺口地帶”，眾惠相互構建了精準化的保障體系。以腎病患者保障為例，公司聚焦醫保報銷后仍需自付的20%-30%透析費用，為患者托住保障的“最后一公里”。更具突破性的是健康管理服務的深度嵌入，在腎病保障產品中，超過70%的參保人通過健康管理延緩了病情進展，既提高了生存質量，又節省了大量醫保費用，實現了健康水平與醫療成本的雙優化，充分體現了相互保險“管理出效益，健康即紅利”的獨特模式優勢。

“惠肝?！钡耐瞥鰟t進一步展現了眾惠相互在專病保障領域的深耕成果。這款聚焦肝病群體的普惠性帶病體保險，依托“少發生、早發現、規范治療”的核心邏輯，構建了全周期健康管理與保障體系。通過互聯網診療、線上線下健康管理與營養指導服務，規范肝癌二級預防管理路徑；借助aMAP系列肝癌風險評分工具進行動態定期評估，提供檢查費用補貼引導患者季度篩查；聯合以協和醫院為核心的醫療機構建立規范化診療路徑，為患者提供20萬元肝癌確診醫療保險金及異地就醫交通補貼，實現肝癌管理“防得住、治得好、付得起”的目標。

這種“篩、評、管、治、險”的閉環管理模式，構建起“利患者、惠醫保、益社會”的多贏格局。對患者而言，獲得全流程健康管理服務與經濟保障，有效控制疾病惡化進程；對醫療機構而言，患者治療依從性提升與標準化管理路徑優化了診療效率；對醫保體系而言，早期干預減少了終末期疾病的高額治療支出，提升了基金使用效率。目前，相關項目已納入專業研究項目，試點工作穩步推進，目標覆蓋更多需要保障的群體。

在政策紅利持續釋放、醫療技術不斷進步的背景下，眾惠相互的實踐證明，帶病體保險不僅是行業轉型的必然選擇，更是保險業回歸保障本質、踐行普惠使命的核心載體。通過堅守長期主義，聚焦民生痛點，創新服務模式，眾惠相互正讓保險成為連接健康需求與醫療資源的溫暖紐帶，為4億帶病體群體帶來切實保障。未來，隨著生態化轉型的持續深化，商業健康險將在增進民生福祉、服務健康中國戰略中發揮更加深遠的價值。