5萬元取款不再強制登記，銀行服務迎來重大變革

作者 | 十三妹

今天熱搜第一，就是取錢不用強制登記了。

我的第一感受就是，銀行終于睡醒了，知道糾錯了。

按照央行等三部門公布的取款新規，個人存取現金超5萬元無需再強制登記。

我看到評論區一片歡呼，被銀行“查戶口式”盤問過的儲戶歡呼，強裝笑臉要求儲備配合的銀行柜員也一片歡呼。

這意味著，此前的超5萬元就必須強制登記的規定確實太反人性了，對客戶是騷擾，對銀行也是負擔，雙方均欲除之而后快。

此前，關于取錢的吐槽比比皆是。有人取5000元被要求證明夫妻關系，丈夫必須到場并提供結婚證；律師周筱赟因拒絕回答4萬元取款用途被銀行報警。

更普遍的是，許多銀行擅自將5萬元標準降至1萬元，甚至在部分地區，公安局要求“取現超1萬元掃碼登記，超2萬元手工填表”。銀行變成了執法部門，存取款反倒成了嫌疑對象。

說實話這種體驗非常糟糕。就在上周我準備去寺廟燒香，然后去招行取500塊錢現金，然后柜員就盤問半天，面對小姐姐那張生死可戀的表情，我能怎么說？她也是工作，我只能強忍配合。

我這還好，對于那些急著取養老金、孩子學費或者老人醫療費的用戶，那就很難讓人不憤怒了。但不管你有多急，柜員小姐姐都會程式化的“三連問”：錢從哪來？用來干嘛？怎么證明你的錢是你的？

這種“有罪推定”式的盤查，就像道德審判，讓人感覺很無語。但銀行每次給你的解釋都是，都是為你好，請配合。如果真要為我好，就請麻利的把錢給我，而不是各種盤問，各種錄相，各種填表。

關鍵是，你銀行并不是執法部門，對于客戶的信息搜集似乎遠超必要范圍。比如你要取2萬元，要提前預約不說，銀行還要查流水、問細節，恨不得把儲戶祖孫三代的財務狀況翻個底朝天。

這種過度收集信息的行為，不僅違背了《個人信息保護法》的“最小必要”原則，更讓儲戶在合法交易中也感到不適。所以當初征求意見時，我就為此呼吁，這是一種違法行為，是惡規。

再從銀行端來看，他們也同樣苦不堪言。本來一個業務3分鐘可以搞定，但因為有了這個么洗錢的繁瑣規定，柜員只能把大量小額的正常取款，當成“風險隱患”來對待，而真正高風險的業務反而被忽視了。

新規的改進在于確立了“基于風險”的核心原則，用精準風控替代“一刀切”。這體現的是一種“治理現代化”的精神——從“防所有人”轉向“服務普通人”。所有人都知道，絕大多數儲戶是誠信守法的，他們不該成為“代價”。

這種轉變帶來的是多方共贏：儲戶重獲便利與尊嚴，銀行提升效率與口碑，監管機構則實現了精準防控。正如人民日報所強調的，反詐需恪守“職權法定”，避免以安全之名干擾正常生活。

那么，為什么突然給取款解綁了？真是因為銀行有錯必糾？之前錯了幾年沒糾，現在突然發現錯了，然后自我修正？我覺得可能還有另外一個原因，那就是儲戶越來越少了，大家開始不存錢了!

這兩年銀行存款增速放緩，不僅是因為大環境的原因，大家賺不到錢了，還有一個原因是因為存錢的隱私就沒有了保證。存進去容易，再想取出來就難了，各種盤問，說不出個正能量的用途，你的錢還取不了來。

與其如此，那還不如把現金存在家里。有的甚至螞蟻搬家一樣，把銀行的錢分批取出來，然后存在家里。反正存款利率那么低，還要接受各種盤問，那存在家里我隨用隨取，何樂而不為？

長此以往會導致什么后果呢？第一個，國家對于金融數據的管控就很難精準化，因為大部分資金以現金的方式存儲在家里而非銀行，怎么統計？現金脫離監管視野，反洗錢難度不是更大嗎？

還有一個隱患，就是市場流動性現金變差了。一位業內人士透露，某分行去年四季度現金凈投放量同比下降近30%，大量現金沉淀在民間而非銀行系統內。銀行吸儲能力下降，信貸投放基礎就削弱了。

更深層次的危機是，公眾對于銀行信任度逐步降低，金融體系的基石發生動搖。這才是真正讓監管后悔的地方。

那么，監管真的就沒有辦法處理風控與正常交易之間的平衡嗎？當然不是。首先從系數上來說，當所有交易都被懷疑時，真正的風險反而被稀釋；當所有儲戶都被盤問時，真正有問題的客戶反而覺得“這很正常”。

再從技術層在來看，現在大數據與AI風控系統已經很成熟，能自動識別可疑交易特征，比如夜間頻繁轉賬、交易地與常駐地不符、賬戶休眠后突然激活并大額交易、資金快進快出形成閉環……

這些技術手段比“人工盤問”要精準多了。所以監管重心可以從前臺盤問轉向后臺監測，釋放前臺服務效率。所以取消存取款審問式盤查，既是回應民生痛點的主動改革，也是技術成熟后的順勢而為。

對銀行而言，關鍵在于建立精準的客戶風險畫像。社保賬戶、工資賬戶、個體工商戶經營賬戶等應自動歸類為低風險；而新開賬戶、休眠賬戶、高風險行業從業者賬戶則需重點關注。

我認為，這個新規最大的意義，是重置了銀行與儲戶的關系定位。長期以來，部分銀行在“合規”大旗之下，逐漸忘記了“服務”初心。它們將自己視為金融秩序的執法者，把儲戶當作潛在犯罪嫌疑人，卻忘了自己的本質是資金的保管者和服務商。

“存款自愿、取款自由”不僅是法定宗旨，更是銀行生存的根基。信任是金融體系的氧氣，當儲戶每一次取款都要經歷道德審查，信任便在一次次的質問中消磨殆盡。新規的出臺，正是對這一根基的修復。

當然，這并不意味著銀行要放松反洗錢責任。相反，真正的專業風控恰恰體現在“該管的管好，不該管的不管”。優秀的風控從來不是讓所有人都覺得麻煩，而是讓壞人寸步難行、讓好人暢通無阻。

金融安全與服務便利從不矛盾，矛盾的只是僵化思維和懶政邏輯。新規的出臺，是監管智慧的進步，也是民意的勝利。

畢竟，一個健康的金融生態，不該建立在“防所有人”的猜忌之上，而應建立在“信任大多數人”的自信之中。

當年馬云外灘峰會曾痛批銀行當鋪思維，說“銀行不改變，我們就改變銀行”。

如果反復咀嚼，真是振聾發聵！