支付無界 共生致遠(yuǎn)：金融開放新范式的銀聯(lián)實(shí)踐

11月28日，2025銀聯(lián)全球合作伙伴大會：開放支付的創(chuàng)新實(shí)踐暨互聯(lián)互通成果發(fā)布會在上海舉行。這本是一場常規(guī)的行業(yè)發(fā)布會，卻因匯聚了多家國際卡組織，以及眾多全球金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)而備受市場關(guān)注。曾經(jīng)處于競爭關(guān)系的各家機(jī)構(gòu)齊聚一堂，這一現(xiàn)象背后的深意引發(fā)了市場的熱議，這件事我們到底該怎么看呢？

金融業(yè)出海的“單兵突進(jìn)”與成長困境

縱覽中國金融業(yè)的國際化歷程，其起點(diǎn)可追溯至改革開放初期。隨著中國經(jīng)濟(jì)與全球市場的初步對接，金融企業(yè)的“走出去”需求應(yīng)運(yùn)而生。上世紀(jì)80年代，中國銀行率先在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開啟了中國金融業(yè)國際化的序幕；進(jìn)入90年代，隨著外匯管理體制改革的推進(jìn)，工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行紛紛跟進(jìn)，在全球主要金融中心布局網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)于中資企業(yè)的跨境貿(mào)易需求。這一階段的出海模式，本質(zhì)上是“單兵突進(jìn)”式的單點(diǎn)突破，各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求獨(dú)立規(guī)劃、自主發(fā)展，形成了“八仙過海，各顯神通”的格局。

在特定歷史時期，這種分散化的出海模式曾發(fā)揮過積極作用，幫助中國金融企業(yè)積累了初步的國際運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，也為跨境貿(mào)易提供了基礎(chǔ)金融支撐。但隨著全球化進(jìn)程的深化和金融科技的迭代，“單兵突進(jìn)”的弊端逐漸凸顯，各類瓶頸逐一顯現(xiàn)。

支付產(chǎn)業(yè)作為金融業(yè)國際化的前沿領(lǐng)域，其遭遇的困境尤為典型。中國憑借二維碼支付的技術(shù)創(chuàng)新，在國內(nèi)實(shí)現(xiàn)了移動支付的快速普及，市場滲透率遠(yuǎn)超全球其他地區(qū)。但這種“超前發(fā)展”卻意外造成了支付體系的“孤島效應(yīng)”，國內(nèi)主流的掃碼支付模式與部分國外市場的卡基支付體系存在技術(shù)壁壘，導(dǎo)致外國游客來華后面臨“支付無門”的窘境：用慣了銀行卡的境外人士，在國內(nèi)許多商鋪無法刷卡消費(fèi)，下載本地支付APP又受限于身份認(rèn)證與銀行卡綁定等問題，甚至出現(xiàn)“打不到車、買不了水”的尷尬場景。這種“先進(jìn)反成障礙”的現(xiàn)象，深刻揭示了傳統(tǒng)國際化模式的弊端：忽視產(chǎn)業(yè)生態(tài)的協(xié)同性，單純追求技術(shù)領(lǐng)先或市場份額，最終會陷入“局部最優(yōu)而非全局最優(yōu)”的困境。

構(gòu)建“卡碼Pay”全產(chǎn)品解決方案的銀聯(lián)探索

當(dāng)“單兵突進(jìn)”的國際化模式遭遇瓶頸時，中國金融企業(yè)開始集體反思國際化的核心邏輯。現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的競爭已不再是單一企業(yè)間的較量，而是生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭，誰能構(gòu)建更具包容性的生態(tài)，誰就能占據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)。

在這其中，中國銀聯(lián)無疑是最具代表的一家機(jī)構(gòu)，從2024年啟動的“錦繡行動”開始，銀聯(lián)通過構(gòu)建“卡碼Pay”全產(chǎn)品解決方案，打破技術(shù)壁壘與模式偏見，以包容性開放重構(gòu)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

“卡碼Pay”全產(chǎn)品解決方案的核心創(chuàng)新，在于打破了“非卡即碼”的二元對立思維，將銀行卡與二維碼支付的優(yōu)勢進(jìn)行融合，形成覆蓋全場景的支付產(chǎn)品矩陣。這一方案并非簡單地將幾種支付方式疊加，而是從用戶需求出發(fā)，努力實(shí)現(xiàn)支付工具的“按需適配”。

互聯(lián)互通背后的包容性發(fā)展路徑

在“卡碼協(xié)同”的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)上，銀聯(lián)進(jìn)一步邁出了互聯(lián)互通的關(guān)鍵一步，而這一進(jìn)程的核心邏輯，是尊重差異、包容多元的發(fā)展理念。互聯(lián)互通的本質(zhì)是通過打破組織邊界與技術(shù)壁壘，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置，從而產(chǎn)生“1+1>2”的協(xié)同效應(yīng)。銀聯(lián)的互聯(lián)互通實(shí)踐，并非簡單的系統(tǒng)對接，而是以開放心態(tài)構(gòu)建“各取所需、各展所長”的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

這種包容性首先體現(xiàn)在對各國支付特色的尊重上。銀聯(lián)在推動跨境支付互聯(lián)互通時，始終堅(jiān)持“本地化優(yōu)先”原則，不搞“一刀切”的標(biāo)準(zhǔn)輸出，而是主動適配當(dāng)?shù)氐闹Ц扼w系與用戶習(xí)慣。例如，在東南亞，銀聯(lián)與泰國PromptPay、印尼QRIS等本地主流支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)對接，中國用戶使用云閃付即可在印尼約3900萬家QRIS商戶消費(fèi)，而印尼33款電子錢包也能在中國試點(diǎn)商戶直接支付。這種“尊重本地規(guī)則、融入本地生態(tài)”的做法，徹底改變了中國金融企業(yè)以往“自帶標(biāo)準(zhǔn)出海”的生硬模式，贏得了當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)與用戶的認(rèn)可。

包容性還體現(xiàn)在對各類參與機(jī)構(gòu)的開放態(tài)度上。互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)不設(shè)“準(zhǔn)入門檻”，無論是國際大型卡組織、跨國銀行，還是本土中小支付機(jī)構(gòu)，都能在平等合作的基礎(chǔ)上參與其中。2025年7月上線試運(yùn)行的跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，正是這種開放理念的集中體現(xiàn)。作為統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)的主要承建方和運(yùn)維方，銀聯(lián)承擔(dān)了技術(shù)架構(gòu)搭建與系統(tǒng)保障任務(wù)，但始終堅(jiān)持“共建共享”的原則，與產(chǎn)業(yè)各方共同完善網(wǎng)關(guān)功能。這一網(wǎng)關(guān)通過“一點(diǎn)接入、全網(wǎng)互通”的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，將境外機(jī)構(gòu)的接入周期從數(shù)月縮短至數(shù)周甚至數(shù)日，零接入費(fèi)政策更顯著降低了中小機(jī)構(gòu)的參與成本，目前已接入多家境內(nèi)外主流機(jī)構(gòu)。

這種包容性的互聯(lián)互通，已取得了顯著的生態(tài)效應(yīng)，它構(gòu)建了一個“正反饋循環(huán)”：參與機(jī)構(gòu)越多，支付網(wǎng)絡(luò)的價值越大；網(wǎng)絡(luò)價值越大，吸引的參與機(jī)構(gòu)就越多。這種良性循環(huán)正在不斷擴(kuò)大全球支付市場的兼容范圍，為中國金融業(yè)的國際化開辟了全新空間。

新“四方模式”引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)重構(gòu)

銀聯(lián)的互聯(lián)互通實(shí)踐，歸根結(jié)底是依托一種全新的產(chǎn)業(yè)模式，即新“四方模式”，何為新“四方模式”呢？我們要先說一下，什么是“四方模式”？

傳統(tǒng)的支付“四方模式”由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)和商戶構(gòu)成，各參與方的角色定位固定，業(yè)務(wù)邊界清晰，形成了相對傳統(tǒng)的價值鏈。隨著金融科技的發(fā)展和用戶需求的多元化，以及適應(yīng)跨境支付的復(fù)雜需求，各參與方之間對有效協(xié)同、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一有了新的要求。銀聯(lián)在原有模式上創(chuàng)新升華的新“四方模式”則對這一鏈條進(jìn)行了系統(tǒng)性重構(gòu)，將發(fā)卡側(cè)拓展為涵蓋錢包及行業(yè)機(jī)構(gòu)的“泛賬戶方”，收單側(cè)延伸為包含新型收單與聚合服務(wù)商的“泛受理方”，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)則升級為“轉(zhuǎn)接清算-技術(shù)-渠道”三位一體的協(xié)同平臺。

新“四方模式”的開放屬性，使其能夠包容不同的技術(shù)選擇與發(fā)展路徑。在這一模式下，既可以保留傳統(tǒng)的卡基支付方式，也支持二維碼、NFC等新興支付技術(shù)；既適配中國市場的移動支付習(xí)慣，也兼容全球主流的支付標(biāo)準(zhǔn)。這種“兼容并包”的特性，使得銀聯(lián)的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)能夠跨越技術(shù)代際與地域差異，將原先單一機(jī)構(gòu)難以觸及的市場邊界，轉(zhuǎn)化為各方共同參與的增量市場。

新“四方模式”的實(shí)踐，也推動銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)了從“技術(shù)接受者”向“標(biāo)準(zhǔn)共建者”的轉(zhuǎn)型。銀聯(lián)不再被動適應(yīng)國際規(guī)則，而是通過參與國際開放協(xié)議、負(fù)責(zé)人工智能應(yīng)用中試基地項(xiàng)目建設(shè)等方式，積極參與全球支付標(biāo)準(zhǔn)的制定。這種轉(zhuǎn)型的意義在于，中國支付產(chǎn)業(yè)作為全球支付體系的“共建者”，通過輸出技術(shù)經(jīng)驗(yàn)與生態(tài)理念，為全球支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)中國智慧。

中國銀聯(lián)開放支付的創(chuàng)新實(shí)踐暨互聯(lián)互通成果發(fā)布會，本質(zhì)上是中國金融業(yè)開放范式轉(zhuǎn)型的縮影，在全球化的背景下，市場容量巨大，沒有必要陷入零和博弈的“惡性”競爭狀態(tài)。相反，通過加強(qiáng)國內(nèi)外機(jī)構(gòu)間的合作，可以在保持各自特色的前提下尋求共同發(fā)展。正如銀聯(lián)所展現(xiàn)出來的那樣，只有秉持開放的心態(tài)，才能在日益復(fù)雜的全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到屬于自己的位置，并為整個行業(yè)的進(jìn)步貢獻(xiàn)力量。

銀聯(lián)的探索告訴我們，真正的金融開放不是替代性擴(kuò)張，而是通過尊重差異、適配多樣，讓每個國家的支付習(xí)慣都能找到合適方案，讓每家機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新價值都能獲得發(fā)展空間，這才是銀聯(lián)探索開放支付最大的價值所在。

來源：微信公眾號”薛洪言微語“