12月起，有定期存款的人，做好“兩手準(zhǔn)備”！

2025 年居民存款再次爆發(fā)式增長——
今年上半年，儲蓄暴增 10.77 萬億元，刷新紀(jì)錄。

為什么大家都把錢往銀行塞？
理由很現(xiàn)實：

• 孩子上學(xué)要錢

• 裝修要錢

• 醫(yī)療花銷越來越高

• 養(yǎng)老壓力大

• 理財、基金、股票虧的人越來越多

存銀行最穩(wěn)，不會虧本金。

但業(yè)內(nèi)專家給出的提醒更扎心：

從 12 月起，持有定期存款的儲戶必須做好“兩手準(zhǔn)備”。
否則利息會越拿越少，甚至本金安全都要打問號。

今天把這兩件事說清楚。

?準(zhǔn)備一：接下來存款利率只會更低

過去兩年，銀行降息動作一個接一個：
國有大行先降，中小銀行跟著降。

現(xiàn)在的定期利率低到創(chuàng)紀(jì)錄。

比如：

• 過去 1 年期定存利率能到2.25%

• 現(xiàn)在普遍只有1.35% 左右

算筆賬：

10 萬存 1 年，利息直接少了 900 元。

為什么利息會被不斷壓？核心原因有三點：

利率太高，大家都不愿意花錢。
銀行只能往下調(diào)，讓資金“流動起來”，帶動經(jīng)濟(jì)運行。

存款降，貸款同步降。
企業(yè)借錢成本下降、房貸壓力下降，有利于經(jīng)濟(jì)修復(fù)。

簡單理解：
存款利率降一點，銀行就能多賺一點，用來穩(wěn)風(fēng)險。

?利息越來越少，儲戶應(yīng)該怎么做？

最推薦的方式只有兩個：

如果你手里有 60 萬，可以這樣分：

• 20 萬 → 存 1 年

• 20 萬 → 存 2 年

• 20 萬 → 存 3 年

好處：

• 每年都有存款到期，流動性強

• 鎖定多個期限，避免一次性被低利率套住

• 有部分資金還能吃到相對更高的長期利率

這是很多老儲戶正在悄悄用的方法。

因為：

• 利率比普通定存高

• 如果提前要用錢，可轉(zhuǎn)讓，不會像普通定存那樣變成活期利率

雖然轉(zhuǎn)讓會損失一點利息，但遠(yuǎn)比“提前支取全按活期”劃算。

對于資金超過 20 萬以上的家庭來說，大額存單更值得考慮。

?準(zhǔn)備二：中小銀行破產(chǎn)風(fēng)險在提升

很多人以為：

“銀行怎么可能破產(chǎn)？那不是天塌下來？”

但現(xiàn)實是：
近兩年，銀行關(guān)停的數(shù)量正在增加。

• 遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行破產(chǎn)

• 遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)

未來哪些銀行會出事？
答案很簡單——

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行最脆弱。

因為這些銀行規(guī)模小、風(fēng)控弱、壞賬多，一旦遇到區(qū)域性風(fēng)險，很容易倒。

?面對銀行可能破產(chǎn)，儲戶如何保護(hù)自己？

方法只有三個：

根據(jù)《存款保險條例》：

每家銀行的存款+利息 ≤ 50 萬，100% 全額賠付。

所以：

• 你有 120 萬

• 很簡單 → 40 萬 A 銀行，40 萬 B 銀行，40 萬 C 銀行

即使某家銀行倒閉，你都不會虧一分錢。

比如：
招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等。

它們有兩個特點：

• 風(fēng)險比農(nóng)商、村鎮(zhèn)銀行低得多

• 利率比國有大行高一些

穩(wěn)妥又不虧利息，是目前最推薦的選擇。

村鎮(zhèn)銀行利率雖然高，但是：

高利率 = 高風(fēng)險補償。

普通家庭不需要承擔(dān)這種風(fēng)險。

最后提醒：12 月起，持有定期存款的人要記住兩句話

① 利率還會降，要學(xué)會分段存錢、大額存單提高利息收入。
② 銀行風(fēng)險增加，存款別在一家銀行超過 50 萬。

這么做：

? 利息不會被“越存越少”套牢
? 本金穩(wěn)穩(wěn)安全
? 避免因為銀行破產(chǎn)陷入資金危機

這才是普通儲戶的最優(yōu)策略。