這一波銀行“關停潮”，來的比想象中更迅猛！

作者：王曉芳團隊

來源：曉芳聊財經（ID：XF-SZC）

大家有沒有發(fā)現(xiàn)，最近一段時間，銀行解散的步伐正明顯加快？

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網站數(shù)據(jù)顯示，今年上半年約有2677家“商業(yè)銀行”的線下網點獲準退出。

要知道，2024年，全年約有2483家網點退出。

也就是說，今年上半年退出的銀行數(shù)量，已高于去年一整年的數(shù)據(jù)。

而截至10月24日，今年已有8592家銀行網點獲批退出，較2024年全年增長近200%。

銀行“瘦身”的速度，肉眼可見的加快。

僅10月24日，就有23家銀行，相繼公告稱要終止旗下網點。

其中，從機構類型看，中小銀行是退出的主力，農商行占比較大。

在本輪網點裁撤潮中，農商行占比超過八成。

過去，銀行網點熱衷于跑馬圈地，大規(guī)模擴張；如今，“消失的銀行網點”正成為銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

而今年銀行網點的“退場潮”正以更迅猛的姿態(tài)躍進，背后的原因是什么？又會造成什么影響？

下面我們一起聊一聊！

01

銀行關停背后的雙重壓力

1、數(shù)字化沖擊

現(xiàn)在走進銀行網點，感覺和過去完全不一樣了。

以前上銀行都得排隊拿號辦業(yè)務，而現(xiàn)在很多網點卻空空蕩蕩，沒什么人。

因為，絕大多數(shù)個人和對公業(yè)務，現(xiàn)在都可以通過線上渠道完成。

據(jù)統(tǒng)計，截至2025年6月，我國移動支付用戶規(guī)模達10.22億人，占網民整體的91.0%；

個人手機銀行、企業(yè)網銀用戶比例達88%；

轉賬、理財?shù)雀哳l業(yè)務，線上普及率超90%；

線下客流量，近5年下降60%。

某種程度上，線下銀行網點的大量減少，是銀行業(yè)務從 “線下主導” 向 “線上遷移” 的必然結果。

2、成本壓力

山東師范大學特聘教授，姜兆華測算：

單個網點年運營成本至少200萬-500萬元，若含10-15人用工成本則接近千萬元，而線上業(yè)務成本僅為線下的10%。

而與之相對應的，則是柜面業(yè)務量的普遍下降，有的網點同比下降70%以上。

我們知道，銀行其實都是靠“利差”來賺錢的，也是低息吸引存款，再高息放貸出去。

可現(xiàn)在利率不斷下行，都沒人貸款了，人人都想把錢存起來，那銀行自然賺不到錢。

另一方面，銀行的不良貸款率飆升。

比如山西銀行，2024年下半年凈虧4.24億元，不良貸款率飆至2.5%，成本收入比高達79.56%，遠超35%的監(jiān)管紅線。

這些數(shù)據(jù)背后，是造成傳統(tǒng)銀行網點，成本收益嚴重失衡，不得不瘦身的現(xiàn)實壓力。

02

銀行關停

對這兩類人影響最大

銀行關停，最先感到不便的就是老年人。

70歲的王姨抱怨說，“以前家門口的銀行走路三分鐘就到了，現(xiàn)在關了，取個錢得坐兩三站。”

在山西介休，某個支行關閉后，整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)再也沒有一家銀行網點。這對習慣用存折、習慣面對面辦理業(yè)務的老人來說，非常不方便。

王伯說，“手機銀行確實很方便，但是就是用不來，手一抖就點錯，就怕錢轉錯了。”

劉姥爺說：“存折補打、大額現(xiàn)金、存取養(yǎng)老金，這些業(yè)務都沒辦法在手機上辦理，門口的銀行網點關了，如今取個錢都要輾轉奔波。”

當銀行在公告中輕描淡寫寫著“業(yè)務歸并至XX支行”時，沒人在意那個支行是否隔著半個城市。

農村地區(qū)面臨的問題更嚴重。很多農民年紀大了，對手機操作不熟悉，他們在數(shù)字化時代顯得有點無助。

但是，銀行通過適老化改造、移動服務車、社區(qū)銀行等模式緩解影響。

比如，有些社區(qū)會掛出橫幅提醒：“周五下午有銀行服務車來駐點”。

中國銀行已建成10265家敬老服務達標網點，中信銀行網點適老化改造率達100%。

其次，銀行關停，也會帶來一些人員的調整。

有些柜員因為網點關閉，不得不轉崗或再就業(yè)。

另一方面，銀行也會加大科技類崗位的招聘，推動員工向數(shù)字化運營、財富管理等方向轉型。

比如，讓柜員從辦業(yè)務，轉向做理財顧問、客戶服務等高附加值服務的工作。

03

銀行縮減，是危機也是機遇

業(yè)內專家統(tǒng)一認為，銀行縮減不等于消亡，優(yōu)化重構才是關鍵。

一方面，銀行向特色化、功能化轉型。

銀行關閉低效網點的同時，新增了6859個特色網點，如汽車金融、科技金融、養(yǎng)老金融等主題網點，打造“金融+生活”服務場景。

例如：

興業(yè)銀行，在廣州白云區(qū)永平街，開設了一家汽車金融特色支行。該支行，位于汽車城內部。

興業(yè)銀行廣州分行，相關負責人表示，廣州分行目前已增設汽車金融業(yè)務總部，提級經營整車制造、零部件、原材料、經銷商等核心客群。

目前已與廣東省內，兩家頭部汽車生產主機廠建立深度合作，通過授信業(yè)務、交易銀行、投資銀行、國際業(yè)務、零售業(yè)務等綜合金融服務，全面滿足客戶在供應鏈結算、財資管理、發(fā)債、投資、出海、消費金融等方面的金融需求。

興業(yè)銀行廣州汽車城，支行負責人表示：

未來該支行將以“金融+資源整合”為核心，推動構建覆蓋“研發(fā)、生產、銷售、使用、后市場”的全鏈條汽車生態(tài)體系。

另一方面，銀行向智能化升級。

超九成網點，配備智能柜員機，部分網點還引入了遠程視頻客服、VR體驗區(qū)等新型服務模式，提升服務效率和體驗。

以上這些新型網點，不再是簡單的業(yè)務辦理場所，而是銀行與客戶交互的“交互點”，甚至成為品牌形象的展示窗口。

這種從“數(shù)量收縮”到“功能升級”的轉變，更是一次服務模式的全面升級。

最后：

銀行網點的退場，本質是金融行業(yè)，適應數(shù)字時代的自我革命。

未來，銀行的發(fā)展會從追求“量”到“質”的變化。

線下銀行將更輕、更智能、更貼近生活。

THE END