配送員工作中猝死，保險(xiǎn)公司以 “既往癥” 拒賠？

“外賣(mài)小哥”“配送員”“網(wǎng)約車(chē)司機(jī)”……如今，依托平臺(tái)就業(yè)的勞動(dòng)者越來(lái)越多，他們用汗水穿梭在城市的大街小巷。可大家知道嗎？這類新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者在工作中，可能會(huì)遇到一些意想不到的法律問(wèn)題。這不，最近廣西就發(fā)生了一起配送員工作中猝死，保險(xiǎn)公司以“既往癥”為由拒賠，最后家屬告到法院勝訴的案例。今天，小編就帶大家聊聊這起案子，順便科普幾個(gè)實(shí)用的法律知識(shí)點(diǎn)。

先說(shuō)說(shuō)這起案子的來(lái)龍去脈

時(shí)間回到2022年6月，黃某入職了廣西天等的一家公司，專門(mén)做貨物配送。不過(guò)，和很多打工人遇到的情況一樣，他和公司沒(méi)簽書(shū)面勞動(dòng)合同。同年10月13日，公司給黃某在一家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”，想著能給員工多一份保障。

可誰(shuí)也沒(méi)想到，意外來(lái)得這么快。10月14日，黃某在配送貨物的路上，被路人發(fā)現(xiàn)神志不清地摔倒在地，送到醫(yī)院后搶救無(wú)效去世了。后來(lái)司法鑒定給出結(jié)論：黃某是因?yàn)楦哐獕盒孕呐K病并發(fā)小腦及腦干出血導(dǎo)致的猝死。

好好的人沒(méi)了，家屬肯定悲痛萬(wàn)分。公司隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，希望能拿到保險(xiǎn)賠償金，給家屬一些慰藉。但保險(xiǎn)公司的回復(fù)卻讓人心涼——他們說(shuō)黃某的死亡不算“意外事故”，是因?yàn)椤凹韧Y”（也就是高血壓、腦溢血）引發(fā)的猝死，所以拒絕賠償。

家屬不服氣，明明是在工作中出的事，買(mǎi)了保險(xiǎn)怎么就不賠？于是，他們把保險(xiǎn)公司告上了法院，要求支付80萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金。

法院怎么判？三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)幫家屬贏了官司

法院審理后，最終判決保險(xiǎn)公司敗訴，得給黃某家屬支付80萬(wàn)元賠償金。為啥法院會(huì)這么判？這里面有三個(gè)關(guān)鍵的法律點(diǎn)，小編給大家掰開(kāi)揉碎了講：

第一，保險(xiǎn)公司沒(méi)盡到“提示說(shuō)明義務(wù)”

咱們平時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)，簽的合同大多是保險(xiǎn)公司提前印好的“格式條款”——就是那種不管你是誰(shuí)，內(nèi)容都差不多的合同。法律有規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，又是這些格式條款的提供方，對(duì)于合同里的免責(zé)條款（比如哪些情況不賠），必須向投保人（這里就是黃某所在的公司）講清楚、說(shuō)明白，還得用特別的方式提示對(duì)方注意，比如加粗、劃線，或者單獨(dú)解釋。

但在這起案子里，保險(xiǎn)公司沒(méi)能證明，他們當(dāng)初給公司投保時(shí)，已經(jīng)把“既往癥不賠”這個(gè)免責(zé)條款，明明白白地提示并解釋給公司了。既然沒(méi)盡到這個(gè)義務(wù)，那這個(gè)免責(zé)條款在法律上就不能算有效，保險(xiǎn)公司自然不能拿這個(gè)當(dāng)理由拒賠。

第二，“既往癥”的定義太模糊，說(shuō)了等于沒(méi)說(shuō)

保險(xiǎn)合同里雖然提到了“既往癥”免責(zé)，但關(guān)鍵問(wèn)題是，合同里沒(méi)說(shuō)清楚“既往癥”到底怎么認(rèn)定——比如，是只要以前得過(guò)就算，還是得過(guò)且治療過(guò)才算？是自己知道得了算，還是醫(yī)生診斷過(guò)就算？這些具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)全都沒(méi)有。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為制定條款的一方，有責(zé)任把“既往癥”這種可能影響理賠的關(guān)鍵概念，界定得清晰、準(zhǔn)確。現(xiàn)在條款寫(xiě)得模棱兩可，相當(dāng)于用模糊的表述來(lái)規(guī)避責(zé)任，這肯定不行。

第三，保險(xiǎn)公司拿不出證據(jù)證明黃某有“既往癥”

就算“既往癥”的條款有效，保險(xiǎn)公司要拒賠，也得拿出證據(jù)，證明黃某在投保之前，就已經(jīng)患過(guò)或者知道自己患有合同里說(shuō)的“既往癥”（也就是高血壓、腦溢血相關(guān)疾病）。但案子審理中，保險(xiǎn)公司根本沒(méi)提供出這樣的證據(jù)——既沒(méi)有黃某之前的病歷，也沒(méi)有他自己承認(rèn)知道患病的記錄。沒(méi)有證據(jù)，自然不能認(rèn)定黃某有“既往癥”，拒賠的理由也就站不住腳了。

這起案子給我們的啟示：新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者要懂這些維權(quán)點(diǎn)

這起案子不僅幫黃某家屬討回了公道，也給所有新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者和用工企業(yè)提了個(gè)醒，里面的法律知識(shí)點(diǎn)大家可得記牢：

對(duì)勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)：

盡量簽書(shū)面勞動(dòng)合同：像黃某這樣沒(méi)簽勞動(dòng)合同的情況，雖然不影響他和公司的勞動(dòng)關(guān)系，但后續(xù)維權(quán)時(shí)可能會(huì)多一些麻煩，比如要先證明自己是公司員工。所以，入職時(shí)一定要主動(dòng)要求簽書(shū)面勞動(dòng)合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。

關(guān)注公司是否買(mǎi)了保險(xiǎn)：如果公司給買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，要了解清楚保險(xiǎn)的保障范圍、免責(zé)條款等關(guān)鍵信息，必要時(shí)可以要求公司出示相關(guān)的保險(xiǎn)資料。

遇到糾紛別慌，及時(shí)用法律維權(quán)：如果在工作中遇到了意外，或者像這起案子一樣遇到保險(xiǎn)公司拒賠的情況，不要輕易放棄。可以收集好相關(guān)證據(jù)（比如工作記錄、醫(yī)療證明、保險(xiǎn)合同等），向勞動(dòng)部門(mén)投訴，或者向法院提起訴訟，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

對(duì)用工企業(yè)來(lái)說(shuō)：及時(shí)和員工簽訂書(shū)面勞動(dòng)合同,這是對(duì)企業(yè)和員工雙方的保護(hù)，能避免很多后續(xù)的勞動(dòng)糾紛；投保時(shí)要仔細(xì)了解保險(xiǎn)條款,在給員工買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不能只看保費(fèi)高低，還要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同的條款，特別是免責(zé)條款。如果對(duì)條款有疑問(wèn)，一定要讓保險(xiǎn)公司解釋清楚，并保留好相關(guān)的溝通記錄；盡到對(duì)員工的保障義務(wù)，除了買(mǎi)保險(xiǎn)，企業(yè)還應(yīng)該關(guān)注員工的工作安全，定期組織員工進(jìn)行體檢，為員工提供必要的勞動(dòng)保護(hù)用品，避免意外事故的發(fā)生。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)：規(guī)范保險(xiǎn)條款的制定，對(duì)于“既往癥”等可能影響理賠的關(guān)鍵概念，要在合同中作出清晰、準(zhǔn)確的界定，不能用模糊的表述來(lái)規(guī)避責(zé)任；切實(shí)履行提示說(shuō)明義務(wù)，在和投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要主動(dòng)向投保人提示并解釋合同中的免責(zé)條款，讓投保人清楚了解保險(xiǎn)的保障范圍和免責(zé)情形。可以通過(guò)書(shū)面形式讓投保人簽字確認(rèn)，證明已經(jīng)履行了提示說(shuō)明義務(wù)。

這起配送員猝死理賠案，其實(shí)反映的是新就業(yè)形態(tài)下，勞動(dòng)者權(quán)益保障的一個(gè)縮影。隨著這類勞動(dòng)者數(shù)量的增加，相關(guān)的法律問(wèn)題可能還會(huì)不斷出現(xiàn)。但不管是勞動(dòng)者、企業(yè)還是保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該遵守法律規(guī)定，秉持誠(chéng)信原則。

對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，多了解一些相關(guān)的法律知識(shí)，就能在遇到問(wèn)題時(shí)，更好地保護(hù)自己和家人的權(quán)益。希望這起案子能給大家提個(gè)醒，也希望所有勞動(dòng)者都能在工作中得到應(yīng)有的保障，平安工作，安心生活！