利率跌破百分之一，普通人到底還要不要存錢？

聊個特別反認知的話題：現在銀行存錢的利率都跌破1%了，創下了歷史新低，10萬塊錢存一年，利息連一千塊都不到，很多人都在吐槽，說這點利息還不夠吃頓火鍋的，更不要說跑贏通脹了，存錢不就是個大傻子嗎？可偏偏在這個時候，我反而要勸你，一定要存錢。這背后的認知差，決定了你是能守住財富，還是一腳踩進坑里。

先搞清楚一個核心問題：銀行為啥把利率壓這么低？有人說“銀行太黑”，這話說對了一半，但沒說到根上。銀行本質上就是個“資金中介”，靠“低買高賣”賺錢，以低利率吸收存款，再以高利率放出去貸款，賺中間的差價。現在它給你的存款利率一降再降，說明啥？說明外面敢借錢、能還錢的好項目越來越少了，銀行都不找不到高收益的好項目，投出去生怕錢收不回來，只能壓低存款利率來控制成本。低利率不是一個孤立的事件，它是整個經濟大環境的“晴雨表”，它向所有人傳遞了一個信號：市場正在降溫，錢在外面已經越來越難賺了。

很多人犯了一個致命錯誤：只看利率數字，不看數字背后的經濟大環境。2004年的時候，銀行一年期定存利率高達10.98%，要是按現在有些人的邏輯，這不得把家里的存折、現金全塞銀行里？可事實呢？當年的通貨膨脹率飆到了24%，這是啥概念？你存100塊進銀行，一年后連本帶利拿110.98，可當年的物價漲得更瘋狂，北京三環內的房子，2003年才賣1.2萬/平，2004年直接干到2.8萬/平；豬肉從8塊一斤漲到15塊，就連方便面都從1塊漲到1.5塊。那些把錢全存銀行的人，表面上賺了利息，實際上錢一直在縮水，100塊存一年，購買力還不如當初的80塊。

反倒是有些人，看上去很沖動很不理智，反而賺到了時代的紅利。我就認識一個，當年把準備給兒子結婚的10萬塊取出來，在北京買了套小兩居，被全家人罵，結果呢，現在那房子市值都快800萬了；還有個做建材生意的老板，把銀行貸款的錢全投了鋼材，一年就翻了三倍。看懂了沒有？利率高低從來不是判斷“該不該存錢”的標準，經濟周期才是。

再看看隔壁的日本，上世紀90年代房地產泡沫破裂后，利率一路降到0%，甚至出現負利率，意思就是你把錢存銀行，不僅沒利息，還要給銀行交錢。按道理說，這時候大家應該把錢全取出來投資吧？可實際情況是，日本老百姓拼命存錢，家庭儲蓄率一路飆升到25%。

為什么會這樣？當時的日本什么情況，有點似曾相識，房地產暴跌，很多人一夜之間變成“負翁”；股市崩盤，無數家庭血本無歸；企業大量倒閉，失業率高達8%。這時候大家才明白，錢不是用來“賺錢”的，是用來“保命”的。那些在泡沫破裂前把錢存銀行的人，雖然沒賺多少錢，但保住了本金，等到經濟復蘇的時候，這些錢就成了抄底的資本；而那些把錢全投出去的人，反而虧得連底褲都沒了。

不覺得現在的情況很像當年的日本嗎？你別看著銀行利率低就覺得存錢傻，你得看看外面的投資市場有多慘。2024年A股人均虧損2.3萬，多少人追高買的基金，現在還在“地板上”趴著；不少城市的二手房，掛牌半年都賣不出去，就算降價20%也沒人要；還有些人跟風開奶茶店、火鍋店，沒幾個月就倒閉，本金都收不回來。

這時候你再回頭看，銀行利率雖然低，但至少能保住你的本金，不會讓你血本無歸。在經濟下行期，“不虧”就已經贏過了90%的人。

肯定有人會問：“錢總不能一直放銀行吧？除了存錢，還有啥辦法能保住財富？”送大家三個關鍵詞：存現金、漲認知、等周期。趕緊拿筆記下來，關鍵時候能保命。

存現金不是讓你把錢全塞銀行，而是“科學存錢”。這里的“現金”，指的是流動性強、風險極低的資產，除了銀行定存，還有國債、貨幣基金這些。關鍵是要做好“分層儲蓄”，不能把雞蛋放一個籃子里。手上有筆隨時能動用的現金，意味著當意外來臨，比如突然失業或者家人生病時，你完全不會手忙腳亂；也意味著當真正好的投資機會出現時，你才有彈藥和底氣去抄底。

再說漲認知，大環境比較弱的時候，普通人最應該把時間花在提升認知上。很多人覺得“錢存銀行沒收益，不如去投資”，但問題是，你連基本的理財知識都不懂，怎么可能不翻車？利率低的時候，更要沉下心來學習，提升自己的財商，等你認知上去了，財富自然就來了，不然就算有機會，你也抓不住。投資自己的大腦，永遠是回報率最高的。

等周期又是什么呢？經濟周期就像四季更替，有夏天就有冬天。現在這個低利率階段，可以理解為經濟的“冬天”，市場冷清，機會不多。聰明的做法不是在天寒地凍的時候胡亂播種，而是積蓄能量，準備好種子、農具，耐心等待“春天”的到來。當經濟復蘇，利率開始回升，好的投資機會自然會浮現，等到我們走出周期，你存下的現金和漲起來的認知，就成了最有力量的翻盤工具。

記住，社會上最不缺的就是“一夜暴富”的神話，最缺的是“穩扎穩打”的清醒。二十年前，那些在高利率時代不盲目存錢、敢于投資的人，賺的是時代的紅利；現在，那些在低利率時代冷靜存錢、提升自己的人，賺的是認知的差價。經濟不會一直低迷，利率也不會一直走低，只要你守好本金、提升認知、耐心等待，就一定能在這波周期里脫穎而出，最最關鍵的是，到時候你手里要有抄底的子彈！