合伙人說(shuō) | 保底2%+人民幣保單+頂配養(yǎng)老社區(qū)，這款產(chǎn)品太能打

上圖：槽叔和璐璐

一、為什么內(nèi)地中產(chǎn)需要一份「不一樣的港險(xiǎn)」？

內(nèi)地中產(chǎn)家庭的理財(cái)痛點(diǎn)越來(lái)越清晰：銀行存款利率跌破2%，國(guó)債3年期利率1.68%，固收類(lèi)理財(cái)收益普遍在2.0%以下；想追求更高收益，又怕承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)候，香港保險(xiǎn)成了不少人的選擇——但傳統(tǒng)港險(xiǎn)要么保底利率低至0.3%-1%（收益全靠分紅，沒(méi)安全感），要么是美元保單（匯率波動(dòng)讓人揪心），第一次接觸港險(xiǎn)的朋友往往望而卻步。

槽叔點(diǎn)評(píng)：

理財(cái)大環(huán)境，決定了你的產(chǎn)品選擇。銀行利率越來(lái)越低，最終，你實(shí)在忍不住了，開(kāi)始問(wèn)自己：有沒(méi)有更好的選擇？

有沒(méi)有一款港險(xiǎn)，既能保留港險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益優(yōu)勢(shì)，又能解決內(nèi)地客戶(hù)的「安全感焦慮」？太平洋保險(xiǎn)的「世D鑫享」或許是答案。作為內(nèi)地前三保司出品的港險(xiǎn)，它不是簡(jiǎn)單照搬香港產(chǎn)品邏輯，而是針對(duì)內(nèi)地中產(chǎn)的真實(shí)需求重新設(shè)計(jì)：2%保底收益寫(xiě)入合同、支持人民幣保單、對(duì)接內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)，三大核心優(yōu)勢(shì)讓它成為「第一份港險(xiǎn)」的優(yōu)選。

二、2%保底復(fù)利寫(xiě)入合同：比內(nèi)地固收高，比傳統(tǒng)港險(xiǎn)穩(wěn)

1. 保底收益碾壓內(nèi)地固收，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)港險(xiǎn)

內(nèi)地客戶(hù)習(xí)慣了「收益寫(xiě)進(jìn)合同」的安全感，但傳統(tǒng)港險(xiǎn)的保底復(fù)利普遍只有0.3%-1%，收益主要靠不確定的分紅。世D鑫享直接將2%保底復(fù)利寫(xiě)入合同，且是「退保就能拿到手」的保證現(xiàn)金價(jià)值，不是預(yù)定利率，也不是分紅演示。

對(duì)比數(shù)據(jù)更直觀：

·內(nèi)地固收產(chǎn)品：銀行大額存單3年期利率1.55%（單利），國(guó)債3年期1.68%（單利），貨幣基金年化2.3%左右；

·世D鑫享保底收益：2%復(fù)利（折算20年單利約3.2%，30年單利約4.1%），僅保底部分就超過(guò)內(nèi)地固收產(chǎn)品，且時(shí)間越長(zhǎng)收益差距越大。

2. 分紅加持：綜合收益5.1%，20年復(fù)利4.5%

保底之外，世D鑫享還有分紅收益，美元保單長(zhǎng)期綜合復(fù)利高達(dá)5.1%，保單第20年復(fù)利可達(dá)4.5%。以「40歲女性，5萬(wàn)美金交5年，總保費(fèi)25萬(wàn)美金」為例：

保單第20年：總收益55.3萬(wàn)美金（翻2倍+），其中保證部分34.5萬(wàn)美金（確定拿到），分紅部分20.8萬(wàn)美金；

我們可以對(duì)比同類(lèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，中英人壽的福滿佳終身壽險(xiǎn)C款（分紅型），這里先不考慮匯率，只對(duì)比收益，同樣按照40歲女性5萬(wàn)人民幣5年交進(jìn)行測(cè)算：

保單第20年，保證現(xiàn)價(jià)29.4萬(wàn)，分紅11.9萬(wàn)，預(yù)期總現(xiàn)價(jià)41.4萬(wàn)，不管是保證的現(xiàn)價(jià)還是預(yù)期的分紅都低于世D鑫享。

同樣的保費(fèi)投入，到保單第20年，假設(shè)世D鑫享的分紅只有50%，保證的34.5萬(wàn)，加上50%實(shí)現(xiàn)的分紅10.4萬(wàn)，預(yù)期收益44.9萬(wàn)，也還是高于內(nèi)地中英100%的分紅實(shí)現(xiàn)情況。

槽叔點(diǎn)評(píng)：

我們團(tuán)隊(duì)，特別保守。討論分紅時(shí)，我們假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率在80%甚至50%。

即使如此，這個(gè)產(chǎn)品也很優(yōu)秀，那是不是就安心多了？

由此可見(jiàn)，即使中英這個(gè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%，世D鑫享只要分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)50%，收益就能「吊打」——你更相信永遠(yuǎn)保持100%實(shí)現(xiàn)，還是太平洋（內(nèi)地頭部保司）香港連實(shí)現(xiàn)50%都做不到？

三、更懂內(nèi)地剛需：人民幣保單+養(yǎng)老社區(qū)，解決「匯率+養(yǎng)老」兩大焦慮

1. 人民幣保單：杜絕匯率風(fēng)險(xiǎn)，靈活切換貨幣

買(mǎi)港險(xiǎn)最擔(dān)心什么？匯率波動(dòng)。世D鑫享支持直接投保人民幣保單，從根源上避免美元/人民幣匯率波動(dòng)對(duì)保單價(jià)值的影響；如果未來(lái)想配置美元資產(chǎn)，也可后期通過(guò)「貨幣轉(zhuǎn)換」功能將人民幣保單換成美元保單，靈活性拉滿。

對(duì)比傳統(tǒng)港險(xiǎn)：幾乎都是美元保單，內(nèi)地客戶(hù)若未來(lái)在內(nèi)地使用（比如養(yǎng)老、醫(yī)療），需要頻繁換匯，既麻煩又可能因匯率損失收益。

世D鑫享這個(gè)產(chǎn)品人民幣保單收益比美元保單略低一點(diǎn)點(diǎn)，但是20年預(yù)期也可以達(dá)到4.18%，整體預(yù)期收益還是比內(nèi)地的人民幣保單高不少。

2. 對(duì)接太保家園養(yǎng)老社區(qū)：保費(fèi)門(mén)檻更低，月費(fèi)自動(dòng)支付

養(yǎng)老規(guī)劃是中產(chǎn)家庭的核心需求，世D鑫享直接對(duì)接太平洋在內(nèi)地布局的太保家園養(yǎng)老社區(qū)，優(yōu)勢(shì)顯著：

? 保費(fèi)門(mén)檻更低：同樣入住權(quán)益，港險(xiǎn)投保比內(nèi)地保單約低20萬(wàn)人民幣總保費(fèi)，總保費(fèi)22.5萬(wàn)美金即可鎖定1個(gè)保證+1個(gè)優(yōu)先入住權(quán)益。

? 月費(fèi)自動(dòng)支付：未來(lái)入住后，養(yǎng)老社區(qū)月費(fèi)直接從保單收益中扣除，無(wú)需手動(dòng)換匯、轉(zhuǎn)賬，70歲后不用操心繳費(fèi)問(wèn)題；

?保單可傳承：身故后剩余保單利益可繼承，還能通過(guò)「更換被保險(xiǎn)人」實(shí)現(xiàn)保單世代增值——這是內(nèi)地保險(xiǎn)無(wú)法做到的「跨代理財(cái)」功能。

槽叔點(diǎn)評(píng)：

我自己就是太保家園的客戶(hù)，我去過(guò)成都、北京、大理的養(yǎng)老社區(qū)，我非常認(rèn)可

3. 底層資產(chǎn)穩(wěn)健：50%-100%固收配置

世D鑫享的底層投資中，固收資產(chǎn)占比50%-100%（國(guó)債、高評(píng)級(jí)債券等），波動(dòng)性遠(yuǎn)低于股票占比高的產(chǎn)品。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)不確定性下，「穩(wěn)健」比「激進(jìn)」更能保障長(zhǎng)期收益。

五、太平洋背景：分紅實(shí)現(xiàn)率100%，國(guó)企背書(shū)更安心

擔(dān)心分紅實(shí)現(xiàn)率？看數(shù)據(jù)：

·公司實(shí)力：太平洋保險(xiǎn)是內(nèi)地保費(fèi)前三的頭部保司，股東為上海國(guó)資委（根正苗紅國(guó)企），財(cái)務(wù)穩(wěn)健性有保障；

·歷史業(yè)績(jī)：雖然太保香港在香港市場(chǎng)發(fā)售分紅壽險(xiǎn)保單的時(shí)間還比較短，但從開(kāi)始發(fā)行至今的所有產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率均為100%（含世代鑫享去年數(shù)據(jù)）。

對(duì)于第一次買(mǎi)港險(xiǎn)的客戶(hù)，「安全」永遠(yuǎn)是第一優(yōu)先級(jí)——與其追逐不確定的高收益，不如選擇「保底扎實(shí)+分紅穩(wěn)健+國(guó)企背書(shū)」的世D鑫享。

總結(jié)：為什么世D鑫享是「第一份港險(xiǎn)」優(yōu)選？

收益穩(wěn)：2%保底寫(xiě)入合同，綜合收益5.1%，比內(nèi)地固收高，比傳統(tǒng)港險(xiǎn)確定性強(qiáng)；

適配內(nèi)地：人民幣保單防匯率風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老社區(qū)解決養(yǎng)老剛需，月費(fèi)自動(dòng)支付省心；

市場(chǎng)卡位：港險(xiǎn)限高后，穩(wěn)健型產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力，50%-100%固收配置抗波動(dòng)；

背景可靠：太平洋國(guó)企背景，香港產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率100%，安全感拉滿。

如果你從沒(méi)買(mǎi)過(guò)香港保險(xiǎn)，想嘗試又怕踩坑，想兼顧「保底收益+養(yǎng)老規(guī)劃+長(zhǎng)期穩(wěn)健」，世D鑫享值得重點(diǎn)考慮。

聲明：本文不做銷(xiāo)售使用，僅供科普分享。保險(xiǎn)分紅存在不確定性，請(qǐng)結(jié)合自身需求規(guī)劃。