民生銀行的一份債務(wù)數(shù)據(jù)，暴露了80后的集體困境

11月14日，民生銀行信用卡中心發(fā)布的一份不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，在金融圈之外少有人注意。我仔細(xì)看了一下這份數(shù)據(jù)，突然意識(shí)到，它里面記錄的根本不是債務(wù)，而是一代人沉重壓力的縮影。

所謂管中窺豹，即是如此。

報(bào)告中，包含14.84萬(wàn)筆信用卡透支不良貸款，涉及14.78萬(wàn)名借款人，未償本金24.47億元，利息及費(fèi)用26.95億元，本息合計(jì)達(dá)51.42億元。

更觸目驚心的，是兩個(gè)加權(quán)平均值：逾期天數(shù)1856天，借款人年齡42.79歲。

也就是說(shuō)，他們已經(jīng)平均5年無(wú)法還上信用卡債，這意味著這部分人群的生活早已幾乎陷入絕境。

42.79歲，則幾乎與“80后”的平均年紀(jì)完全重疊。違約只是表象，我也作為一個(gè)80后，看到的是一代人最真實(shí)的困境：他們努力奮斗并且撐了半生，而且一度看到希望，卻被一個(gè)又一個(gè)時(shí)代的壓力推到財(cái)務(wù)斷層的邊緣。

從銀行角度，這個(gè)“不良貸款包”只是一項(xiàng)資產(chǎn)出清，常規(guī)且必要，這是相當(dāng)冰冷的。

但我看到的，除了80后之外，還有被時(shí)代擠壓的中堅(jiān)群體、新中產(chǎn)群體，他們似乎正集體陷入某種無(wú)聲的疲憊與下墜。

逾期1856天，意味著其中很多人五年沒(méi)有能力償還哪怕只是最低額度。信用卡透支通常金額有限，也并非大多數(shù)人背上債務(wù)和杠桿的主要來(lái)源，但如果連這個(gè)還款都無(wú)法維持，說(shuō)明一個(gè)人不光是短期現(xiàn)金流困難，而是長(zhǎng)期收入無(wú)法覆蓋基本支出。

我相信，這些人并非不愿還，而是沒(méi)有能力還。

中國(guó)的信用體系沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制，一個(gè)人一旦“掉下去”，就很難再爬回來(lái)。

逾期一兩個(gè)月可能是暫時(shí)失業(yè)，但逾期一年以上，就是嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題了。

而逾期五年，則代表家庭資產(chǎn)負(fù)債表的徹底崩潰：收入中斷或者嚴(yán)重下降、積蓄耗盡、家庭責(zé)任卻越來(lái)越多。

這很容易推演：失業(yè)、生意下滑，伴隨著房貸與家庭教育、醫(yī)療支出的疊加，大體上就是這些人財(cái)務(wù)崩潰的原因。

我看過(guò)一些案例，身邊也有一些類似的人，他們?cè)?020年之前生意都做得如火如荼，有的人連鎖店已經(jīng)做到幾十家，年?duì)I業(yè)額達(dá)到數(shù)千萬(wàn)，但是到了2023年，他們搖身一變成了“老賴”，反而負(fù)債累累。

我也認(rèn)識(shí)幾個(gè)人，大體上都是因?yàn)榻敌胶团渑际I(yè)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)緊張，但他們前幾年買房或者新購(gòu)學(xué)區(qū)房的房貸，卻依然是巨大壓力。

因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)而負(fù)債，這也是80后的常態(tài)。當(dāng)教育資源和房子捆綁，“教育負(fù)債”就成為必然。

還有醫(yī)療，80后家里老人腦梗、心梗、癌癥等大病出現(xiàn)的概率非常大，很多家庭為了治病也耗費(fèi)數(shù)十萬(wàn)。

關(guān)鍵在于，80后才剛剛開(kāi)始真正賺錢(qián)，他們就遭到了以上這些迎頭重?fù)簟?/p>

他們并非不努力，80后真的是集體努力的一代。他們當(dāng)中上過(guò)大學(xué)的后來(lái)都成為各行各業(yè)的中堅(jiān)從業(yè)者，沒(méi)上過(guò)大學(xué)的也有很多人通過(guò)做生意獲得了成功，按理說(shuō)，80后應(yīng)當(dāng)是集體處于“剛剛熬出頭，開(kāi)始享受人生”的階段。

在前半生，80后見(jiàn)證了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化擴(kuò)張、互聯(lián)網(wǎng)浪潮，他們以為自己能像時(shí)代一樣持續(xù)向上。但現(xiàn)實(shí)是，他們?cè)?0歲這個(gè)節(jié)點(diǎn)集體遇到了麻煩。

在中國(guó)家庭模式里，中年人的收入，是維持三代最低尊嚴(yán)的關(guān)鍵。但80后的收入在2020年之前增長(zhǎng)見(jiàn)頂。

很多行業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)收縮開(kāi)支，大規(guī)模裁員、降薪、崗位收緊成為常態(tài)。40歲左右的職場(chǎng)人，在簡(jiǎn)歷上寫(xiě)著“經(jīng)驗(yàn)豐富”，但在招聘平臺(tái)上被看作是“成本高、不好用、風(fēng)險(xiǎn)大”。

房?jī)r(jià)最高點(diǎn)接盤(pán)者是誰(shuí)？答案也是80后。

大量80后以高杠桿買房，月供成為家庭預(yù)算最大的固定成本。收入下滑或者其中一人失業(yè)后，原先“兩口子其中一個(gè)人收入還房貸”的模式無(wú)法繼續(xù)了。

信用卡成了他們短期的杠桿支撐工具，但這太脆弱了。拖得稍久，就變成深淵。

80后的悲哀不在于“還不起信用卡”，而在于他們失去了重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。以上這些債務(wù)，如果還能“從頭再來(lái)”的話，也可以克服。但很顯然，現(xiàn)在這樣的機(jī)會(huì)越來(lái)越少。

如果把平均逾期1856天倒推，就是過(guò)去五年。從疫情開(kāi)始到今天，這五年對(duì)很多普通人來(lái)說(shuō)，是情緒、事業(yè)、收入、健康全面下跌的周期。

關(guān)鍵是，2023年之后，情況并未好轉(zhuǎn)，甚至在很多行業(yè)還變差了。對(duì)許多80后而言，這五年是面臨了所有生活風(fēng)險(xiǎn)一次性集中爆發(fā)，誰(shuí)能抵擋得了這樣的暴風(fēng)驟雨？

從金融角度，本次不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的正常動(dòng)作。民生銀行信用卡貸款規(guī)模達(dá)4499億元，不良貸款165億元，不良率3.68%，呈上升趨勢(shì)。因此監(jiān)管要求銀行不斷出清不良資產(chǎn)，以保持賬面健康、提高資本效率、避免風(fēng)險(xiǎn)積累。

本次轉(zhuǎn)讓其實(shí)也體現(xiàn)出監(jiān)管層對(duì)債務(wù)人的保護(hù)：受讓方必須是金融資產(chǎn)管理公司，不得使用暴力催收，不得委托違法機(jī)構(gòu)，不得再次轉(zhuǎn)售。

所以唯一讓人欣慰的是，這批債務(wù)人盡管失去償還能力，依然在法律底線上受到保護(hù)。

然而，銀行能出清資產(chǎn)，卻無(wú)法出清一個(gè)時(shí)代的困境。

51億元不良資產(chǎn)，在龐大的銀行體系中只是個(gè)小數(shù)字。但它代表著一種正在擴(kuò)散的趨勢(shì)——中產(chǎn)階層的財(cái)務(wù)脆弱性在加速暴露。

如果越來(lái)越多的家庭在收入波動(dòng)中撐不住，那么消費(fèi)難以恢復(fù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以反彈，社會(huì)保障壓力會(huì)繼續(xù)加大，金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在底層慢慢累積。

債務(wù)比率、信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)研究者來(lái)說(shuō)只是參考數(shù)據(jù)，但在現(xiàn)實(shí)中，每一個(gè)數(shù)字背后都是一個(gè)家庭的困境與掙扎。

80后曾經(jīng)努力、拼搏、隨時(shí)代奔跑，卻在中年以后，被推向無(wú)法承受的境地。

對(duì)一個(gè)社會(huì)而言，“努力過(guò)的人必須受到照顧”是一個(gè)人道底線，也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的底線。

這些問(wèn)題，必須要得到解答：

為什么四十來(lái)歲的中國(guó)人，都沒(méi)有一張合法的安全網(wǎng)？為什么一個(gè)家庭一旦陷入財(cái)務(wù)困境，就很難翻身？為什么我們不能讓失敗成為一種可以重新開(kāi)始的經(jīng)歷？

個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障兜底、有效的就業(yè)扶持和更低成本的家庭融資渠道，都亟待正視和改進(jìn)。

債務(wù)不是80后的悲哀，也請(qǐng)讀到這篇文章的80后不要灰心和自卑。這是我們共同的時(shí)代課題，它需要一個(gè)答案。