山東樂陵：冒名借款致兩度“失信”，誰該為她的20年征信負責？

山東樂陵的郭女士，因一筆她不知情的5萬元貸款，在“征信黑戶”的陰影下生活了20年。盡管銀行早在2015年就確認貸款非她所為，但這條不良記錄卻如幽靈般驅之不散，至今仍在剝奪她正常的金融權利。

圖為郭女士拿到的的借款憑證打印件

驚現“債務”，人生第一次“被失信”

這一切始于2015年。當時，郭女士與丈夫計劃買房，卻在申請貸款時被銀行告知：她的個人征信存在嚴重問題，名下有一筆5萬元的貸款已逾期。

郭女士隨即找到了貸款經辦方——樂陵市農村信用合作聯社三間堂信用社。在那里，她看到了一張簽有自己名字的“借款憑證”。“我從未借過這筆錢，這簽名也不是我的。”郭女士堅稱。記錄顯示，貸款發生于2005年12月28日，而郭女士表示，那時剛滿18歲的她正在天津打工，“元旦前后根本沒回過老家”。人不在當地，是如何完成“簽字畫押”的？

追根溯源，身份證曾被人“拿走”

郭女士的老家在樂陵市胡家鄉劉千村。經過追查，她找到了一個關鍵細節：在貸款辦理前，時任村支書劉某曾到她家，從她智力不全的父親手中拿走了她的身份證。

圖為2015年三間堂信用社為郭女士辦理房貸出具的證明材料

信用社的調查則揭示了另一個關鍵人物——鄰村的卜某。郭女士得知，卜某是這筆貸款的擔保人，同時也是實際用款人。村支書劉某將郭女士的身份證交給卜某，后者竟僅憑一張非本人的身份證，成功貸出了5萬元，為這場長達20年的麻煩埋下了禍根。

在了解真相后，三間堂信用社當時確認貸款與郭女士無關，并承諾會為她核銷賬目、消除不良征信。郭女士后來到銀行打印征信報告，上面顯示不良征信消失了，她以為事情到此應該結束了。

記錄“復活”，十年后再度“拉黑”

然而，在2025年，當郭女士的丈夫與人合伙需要辦理銀行業務時，同樣的問題再次出現。她的身份證依然受限。她下載山東農信APP后發現，那筆本該在10年前就消失的貸款赫然在列。她不僅再次成了“征信黑戶”，而且問題比之前更嚴重。

圖為山東農信APP上顯示的郭女士的貸款記錄

這已不單是一條陳舊記錄，更可能是一筆仍在“生長”的債務。APP顯示，除了5萬元本金，這筆貸款的欠息已累積至2萬余元。

貸款沒有被核銷？

為何一條已被認定的冒名貸款無法被徹底清除？

2016年3月，三間堂信用社注銷，取而代之的是樂陵農村商業銀行股份有限公司三間堂支行。目前樂陵農商銀行方面為郭女士做了筆跡鑒定，一位楊姓工作人員告知她，鑒定結果證實借款憑證“跟她沒關系，字跡不一樣”，并表示下一步將向省級機構提交申請，以消除征信記錄。

但問題的核心或許正在于此。據銀行專業人士分析，2015年郭女士申訴后，銀行可能只是做了“內部銷賬”，即在形式上不再向郭女士追債，但只要這筆貸款的“債權”在銀行系統內沒有被真正核銷，或者真正的“負債人”沒有被追究責任完成還款，它就會一直存在，并可能在新的征信周期內再次浮現。此前郭女士打印的簡版征信報告可能信息不全，未能反映出底層賬目的真實狀態。

北極海新聞咨詢銀行人士得知，像郭女士這種情況，在銀行聲稱消除征信記錄后，需要前往銀行打印一份“詳版征信報告”，仔細核查最后一頁的“賬戶狀態”中是否還有任何逾期內容。如果賬目依然存在，她需要向人民銀行正式申訴，或直接向法院提起訴訟，要求銀行徹底核銷該筆冒名貸款，唯有如此，才能為事件真正畫上句號。

誰為現實困境負責？

在銀行作出“解決”承諾的10年之后，郭女士依然在為自己的清白而奔走。北極海新聞多次嘗試聯系樂陵農商銀行及三間堂支行，但幾位聯系人的電話始終無人接聽。

另外在冒用貸款事件發生后，事件中涉及的卜某一直沒有出現過；而最近半個月，同村劉某及其家人的手機也無人接聽。

“征信評價”已成為郭女士生活中一道障礙。2015年，即便手持三間堂信用社開具的“無逃債行為”證明，她申請房貸時依然被銀行拒絕；時至今日，當她的丈夫準備與人合伙創業時，這份不良記錄再度浮現，引發了合伙人的疑慮。她的身份證，至今無法用于辦理任何銀行業務。“征信問題”不僅束縛著郭女士夫婦當下的生活，更讓她深陷于對未來的憂慮——她害怕這會影響到孩子的將來。（來源：北極海新聞）