破題銀色浪潮：中信保誠人壽的“三位一體”養老中國方案

文/每日財報 林一

人口結構變遷是一場靜默而深刻的全球性挑戰。在中國，這一挑戰尤為顯著：我們擁有全球規模最大的老年群體，預計到2035年，65歲及以上人口將突破3億，占比超25%。這不僅是社會結構的重塑，更催生了一個在2025年預計達十萬億級的龐大康養市場，而且康養消費者平均年齡已降至41.5歲。

面對從“生存”到“生活”的養老需求深刻變革，近兩年來國家以政策為導向持續完善養老金融頂層設計，一系列鼓勵政策密集出臺。中國養老金融在政策東風下已進入比拼核心競爭力的“深水區”，如何超越同質化競爭，成為行業高質量發展的核心命題。

難得是這一全球性難題的“中國答案”，正在開放合作與綜合金融的實踐中逐漸清晰。中信保誠人壽憑借其獨特的中外合資基因，以“康養育富”全生命周期綜合服務體系，融合雙方股東優勢，開創了“醫養結合、財富管理、跨境合作“三位一體”的養老新范式。

創新“三位一體”養老新范式

中信保誠人壽養老新范式是在10月24日，由中信集團、保誠集團指導，中信保誠人壽主辦的“誠信伙伴成就未來——2025未來大會”上提出的。這次大會在英國駐華大使館、中國英國商會等機構支持下，匯聚了康養、醫療、科技、跨境服務、財富管理等領域的60多家中外企業、機構參會，各界嘉賓圍繞養老金融的高質量發展機遇展開了深入交流。

以此為起點，中信保誠人壽正式推動其養老金融路徑從傳統的“風險補償”模式，向以全球資源為依托、以綜合金融為引擎的“康、養、育、富”全生命周期產服體系轉型。該體系以“健康醫療、子女教育、養老陪伴、財富管理”四大場景為核心，構建覆蓋客戶全生命周期的綜合服務生態，并創新探索“醫養結合、財富管理、跨境合作”三位一體養老服務體系。

具體來看，在醫養結合方面，中信保誠人壽將聯合中信興業、中信城開、中信醫療、新風天域等優質伙伴，構建“保險+服務”實體閉環，推出“中信保誠·未來之家”這一城市中心養老項目。該項目不僅提供高質量養老服務，更致力于打造“有人愛、有事做、有希望”的活力養老生活場景。

在財富管理領域，聯合中信集團、保誠集團境內外機構，通過傳家2.0升級、打通境內外保險、銀行、信托金融服務通道，實現海外服務權益共享，從而打造一站式綜合金融服務平臺，滿足高凈值客戶資產管理、企業經營、出海投資以及跨境法稅、醫療、教育等服務需求。

在跨境服務維度，中信保誠人壽基于“要出國 找中信”“來中國 找中信”一站式綜合平臺，發揮中外股東資源優勢，聚焦營養醫療、適老化改造、海外旅居、智能輔助設備、AI檢測等康養醫療場景，助力境外健康、醫療、科技頭部企業走進中國，實現境內外企業的合作融合。

縱觀這次大會，其深層價值還在于其全球視野。中信集團正式將“要出國，找中信”“
來中國，找中信”服務品牌戰略融入養老生態升級。這絕非簡單的口號，而是意味著一種模式的轉變：通過引入英國商會渠道推薦并遴選的海外康養、醫療、科技領域的創新企業（如英國QS、赫力昂中國、英國DWA養老設計公司等），共同打造如“中英康養實驗室”等前沿項目，實現國際先進理念與本土化需求的精準對接。這使中信保誠人壽區別于國內不少險企業的傳統模式，轉而扮演“全球資源整合者”的角色。

啟動“未來之家”，打造養老旗艦項目

中信保誠人壽在本次大會宣布，正式啟動“未來之家”養老項目。此舉是公司在“醫養結合、財富管理與跨境合作”三位一體的養老實踐中邁出實質性的一步。

不同于常規醫養結合，“未來之家”致力于打破了時間與空間限制，創新推出“1+3”服務架構，將傳統的家庭養老與多元化養老服務相結合，構建起集健康保障、精神滋養、生活體驗為一體的綜合性養老服務體系。

“1”代表長者當前居住的“現在的家”。中信保誠人壽通過“1+1+N”居家養老解決方案（1個服務團隊+1臺設備+N項服務），實現智能安全、智能醫療、終身學習、智能康護等功能的居家融合，強化居家養老這一中國主流模式的安全感與品質感。。

“3”大延伸場景，代表著“康護之家”“成長之家”和“旅居之家”。“康護之家”整合合作機構優勢資源，打造“醫康護”三級閉環服務體系，提供養老護理、護理院、康復醫院、高端醫療、專業認知護理等全場景服務，實現從急性期醫療到慢性期康護的全周期守護。“成長之家”將打造線上線下聯動的終身學習平臺，開設身心健康、人文藝術、生活科技、實用技能四大類課程，助力長者持續學習、拓展社交、煥發活力。“旅居之家”攜手全國精品康養基地，推出四季主題旅居服務，讓長者在不同季節體驗自然療愈與文化頤養，服務涵蓋特色旅居空間、尊享旅居套餐、專屬管家服務以及康養服務。這三大場景共同滿足了長者對健康、精神、生活體驗的多元高階需求。

值得注意的是，“未來之家”的整體規劃在醫養融合方面優勢突出。未來社區內不僅設有醫務室、康復中心和中醫門診，更配備了北京市首個養老機構內嵌二級醫院，并與多家三甲醫院共建醫療健康服務平臺，構建起“小病不出門，大病有人管、以人為中心”的醫養服務體系，讓長者同時享有“養”的溫馨舒適和“醫”的專業安心。

專業支撐，人才和體系的雙重保障

再完美的藍圖也需要強大的執行根基。中信養老金融的底氣，來源于兩大核心支撐：

一是專業的人才服務隊伍。養老金融市場呈現百花齊放的姿態，但如何在紛繁復雜的市場中突出重圍，需要更好的契合公眾的需求。老齡化社會帶來的是從“生存”到“生活”的深刻轉變，面對養老“錢從哪里來”、“財富如何傳承”、“如何活得更好”這三大核心痛點，公眾迫切需要超越單一產品銷售的專業規劃服務。

中信自2023年起開始建立養老金融規劃師團隊，協同各金融子公司，經過與清華大學等機構系統性的專業培訓，共同培育具備財富管理與康養服務綜合能力的復合型人才。對于公司來說，養老金融規劃師，不僅僅是傳統的產品銷售人員，也是橫跨金融、康養、政策等多個領域的復合型專家，是幫助消費者穿越漫長生命周期，實現財務穩健與生活品質的“導航員”和“同行者”。

二是綜合金融體系支撐是差異化競爭優勢的根基。2024年中信集團立足客戶全生命周期需求，聚焦“健康、教育、養老、傳承”四大核心領域，創新構建“1336”養老金融綜合服務體系，系統整合養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大板塊，為個人、家庭、企業及產業各方提供包含賬戶、產品、服務、隊伍、平臺、投融資六大支撐的養老金融綜合解決方案。

在此次大會上，中信集團還宣布將統籌旗下銀行、證券、保險、信托、資管、基金等金融資源，深化融融協同，創新服務場景，推動保險資金充分發揮周期長、規模大、來源穩定等耐心資本優勢，通過優化資產配置結構與產業布局策略，有效帶動社會資本以多種方式參與實體經濟投融資，服務實體經濟高質量發展。

結語：布局養老賽道需要長期主義

中國養老事業是一場考驗戰略定力的長跑。中信保誠人壽的探索表明，破局“深水區”的關鍵，在于摒棄短視競爭，轉向長期主義的生態構建。

通過融合“中信智慧”的產融協同實力與“保誠方案”的百年國際經驗，其“三位一體”的養老新實踐不僅為行業提供了從“養老”到“享老”的可實現路徑，更在全球視野下，為應對人口老齡化這一世界性課題貢獻了具有中國特色的解決方案。

歷經25年發展，中信保誠人壽已成長為一家總資產超2700億元、服務網絡覆蓋全國上百個城市、累計服務客戶超千萬、多項主要指標位居合資險企前列的優秀保險公司。近年來，中信保誠人壽積極推動保險與康養生態深度融合，將長期保障功能與社區機構養老、旅居養老、居家養老等養老服務生態相結合，致力于成為金融業服務養老供給側改革的行業標桿。這條路雖漫長，但方向已然清晰。