多家銀行密集清理長期不動戶：標準不一，需用賬戶可攜證激活

近日，多家銀行陸續發布公告，宣布對長期不動戶展開清理工作，涵蓋個人長期不動戶與單位長期不動戶兩類。盡管各家銀行對 “長期不動戶” 的認定尺度存在差異，但普遍將低余額、長期無主動交易的賬戶納入清理范圍。不過，多家銀行也明確，若用戶仍需使用處于清理范圍內的賬戶，需及時攜帶有效證件前往銀行網點辦理激活手續。

銀行密集啟動清理，多類機構共同參與

近期，銀行業針對長期不動賬戶的清理行動進入 “公告密集期”。10 月 16 日，湖北遠安農商銀行發布公告，明確將開展個人銀行賬戶清理，具體包括個人長期不動戶、個人開立的多個銀行結算賬戶，以及身份信息缺失或過期的賬戶。

根據其公告，個人長期不動戶的界定標準為：截至 2025 年 9 月 30 日，連續三年及以上未發生存現、取現、轉賬等主動交易，賬戶余額 100 元及以下，且無該行信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關系的個人銀行賬戶，這類賬戶將被轉入久懸未取專戶管理。此外，同一客戶在同一法人行內，I 類戶超過 1 個或 II 類戶、III 類戶分別超過 5 個的賬戶，將被降級或限制交易；身份信息缺失、有誤或證件過期 90 天以上的賬戶，也會被采取限制措施。

同日，貴安新區發展村鎮銀行也發布公告，宣布將對一年內未發生收付活動（結息等非客戶主動業務除外）且未欠該行債務的單位銀行結算賬戶進行清理。公告提到，將依據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》相關規定，自公告發出 30 日后，即 2025 年 11 月 14 日起啟動清理，逾期未辦理銷戶的賬戶，未劃轉款項將轉入久懸未取專戶管理且不計息。

事實上，在此之前，已有多家銀行提前釋放清理信號。中國銀行海南省分行、酒泉農商銀行、隴西農商銀行、新豐農商銀行等機構近期先后發布公告，預告將對長期不動戶進行集中整治，形成國有大型銀行、股份制銀行、地方性農商銀行、村鎮銀行多類機構共同參與的治理格局。

長期不動戶常見界定，清理背后有三重原因

隨著清理行動推進，“長期不動戶” 的具體界定成為公眾關注焦點。綜合多家銀行公告，賬戶通常符合以下情形之一時，會被納入長期不動戶范圍：

1. 個人活期存款賬戶最后一筆主動動賬交易（含存取款、匯入匯出、轉賬等，不含結息、司法凍結等非主動交易）超過 3 年；
2. 定活兩便賬戶自起息日起滿 3 年未發生業務；
3. 未約定轉存的整存整取定期儲蓄賬戶（含存單），到期后 3 年未發生業務。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，此次清理行動背后有三重核心原因：一是大量長期無交易的賬戶易被不法分子利用，用于洗錢、電信詐騙、買賣賬戶等違法活動，清理可有效壓縮灰色空間；二是這類閑置賬戶會占用銀行系統資源，增加數據存儲與運維成本，清理后能優化后臺管理，提升服務響應效率；三是依據《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等監管要求，銀行需持續履行客戶身份識別義務，對無法核實或長期失聯的賬戶進行管控，這是反洗錢與賬戶實名制管理的必然舉措。

部分銀行還對長期不動戶的認定標準進行了優化調整。10 月 13 日，興業銀行發布公告稱，此前該行長期不動戶認定標準為 “賬戶余額 100 元及以下，無個人貸款還款、代銷基金等簽約關系且連續 180 天及以上無非結息交易”（金融社保卡、公積金卡除外）；調整后，標準變為 “賬戶余額 10 元及以下，無相關簽約關系且連續 365 天及以上無非結息交易”，納入治理的賬戶范圍進一步縮小。自 10 月 15 日起，興業銀行已按調整后的標準每日滾動管控符合條件的賬戶。

用戶需警惕閑置賬戶風險，銀行認定標準差異顯著

業內人士提醒，長期不動戶并非 “沉睡無害”，反而暗藏多重風險。一方面，閑置賬戶可能產生賬戶管理費、年費等持續性支出，若用戶未及時關注，小額余額可能被逐步抵扣，直接影響財產權益；另一方面，長期未使用的賬戶若被不法分子盜用，可能成為電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動的 “工具賬戶”，給用戶帶來法律風險與信用隱患。

值得注意的是，盡管各家銀行均在推進清理工作，但對 “長期不動戶” 的認定標準差異顯著。在個人長期不動戶方面：

• 新豐農商銀行的標準為 “三年及以上未主動辦理金融交易（結息除外）且賬戶余額為零的個人活期結算賬戶、儲蓄賬戶”；
• 中國銀行海南省分行界定為 “近三年及以上無交易，賬戶余額小于等于 10 元的賬戶”；
• 酒泉農商銀行則以 “兩年及以上未主動發生資金動賬業務，無貸款關聯及股金分紅關聯，賬戶余額 100 元及以下” 為標準（不含社保卡、隴通卡）。

王蓬博分析，標準差異主要源于三方面：一是監管僅設定原則性要求，未統一具體年限、余額閾值或通知方式，銀行可根據自身客戶結構、系統能力、風控模型制定細則；二是大型銀行客戶基數大、歷史賬戶多，多采取審慎的分批清理策略，部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；三是不同銀行在反洗錢風險等級劃分、客戶觸達能力上存在差異，導致執行尺度不同。

除個人賬戶外，部分銀行還將清理范圍拓展至單位賬戶與線上閑置賬戶。湖北大悟農商銀行明確，清理對象包括 “連續 1 年及以上未發生收付活動、狀態為睡眠 / 無主 / 待銷戶且無未結清貸款的單位賬戶”“營業執照注銷或吊銷的單位賬戶” 等；隴西農商銀行則聚焦線上渠道，對 2020 年 1 月 1 日起無登錄記錄的個人掌銀 / 網銀用戶、2024 年 1 月 1 日起無登錄記錄且年齡 70 歲以上的個人線上用戶，以及 2024 年 1 月 1 日起無登錄記錄且對公賬戶已銷戶的企業網銀用戶進行清理。

王蓬博指出，標準不統一雖未必給用戶帶來困惑，但同一用戶在不同銀行面臨不同規則時，可能產生 “被銷戶” 或 “服務突變” 的誤解，增加賬戶管理負擔。他建議，從金融消費者權益保護角度，銀行應在保持靈活性的同時，盡快統一清理觸發條件、通知流程、異議處理及恢復機制，推動行業形成相對一致的執行標準。

與此前 “清卡” 對比：從 “卡基” 轉向 “賬基”，監管要求升級

事實上，近年來銀行業已多次啟動 “清卡” 工作。2023 年，農業銀行、中國銀行、交通銀行等國有大行，以及平安銀行、廣發銀行等股份制銀行先后開展睡眠卡清理；2024 年，各地銀行陸續跟進，形成行業集中 “清卡” 高峰。

王蓬博表示，此次長期不動戶清理與此前 “清卡” 存在本質區別：當前行業已從 “卡基” 轉型為 “賬基”，反映出銀行與支付行業的發展變化，也體現監管邏輯從 “卡片載體” 向 “賬戶行為” 的深化。“前幾年清理重點是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗余借記卡，核心是遏制銀行卡買賣黑產；如今聚焦長期不動戶，無論有卡無卡，只要賬戶長期無交易、無余額且失聯，均納入清理，覆蓋更廣、標準更細，標志著監管對賬戶全生命周期管理的要求升級，從治標轉向治本，更強調賬戶的真實性、活躍性與可追溯性。”