信用卡“退潮”，年輕人卻被“月付”套牢

所有平臺(tái)，搶著給你借錢(qián)？

撰文/黎炫岐

編輯/陳鄧新

排版/Annalee

信用卡似乎正成為時(shí)代的眼淚。最新的數(shù)據(jù)顯示：僅2024年，就有4000萬(wàn)張信用卡和借貸合一卡從市場(chǎng)上悄然消失。

隨著2025年上市銀行中報(bào)收官，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)6家國(guó)有大行、8家股份行（除浙商銀行）披露的數(shù)據(jù)，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬(wàn)億元，相比年初下滑2.56%。

而另一邊，據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，2024 年，我國(guó) 18-35 歲年輕人中使用過(guò)花唄、白條等產(chǎn)品的比例高達(dá) 78%。新興消費(fèi)金融模式正“套牢”年輕人，有時(shí)是被動(dòng)，從點(diǎn)外賣(mài)到訂酒店再到打車(chē)，一不留神就會(huì)被“誘導(dǎo)”或“誤點(diǎn)”進(jìn)入借錢(qián)頁(yè)面；有時(shí)是主動(dòng)，因?yàn)槠脚_(tái)借貸門(mén)檻較低，許多年輕人早早負(fù)債……

從借款吃飯，到貸款打車(chē)

“我不知道點(diǎn)了什么，就變成了貸款打車(chē)……這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司還有什么可以相信的，打車(chē)變貸款，買(mǎi)東西變貸款，吃飯變貸款，騎自行車(chē)變貸款……”九月初，有博主在網(wǎng)上吐槽防不勝防的“被貸款”困境。很快，這條微博轉(zhuǎn)發(fā)量超過(guò)三千，點(diǎn)贊量近萬(wàn)。

當(dāng)95后打工人陳欣刷到這條微博時(shí)，忍不住點(diǎn)了個(gè)贊。畢竟，她曾在“被貸款”這件事上踩過(guò)不少次坑。“可能因?yàn)槲冶容^大大咧咧，有段時(shí)間不怎么留意各大平臺(tái)的付款界面，經(jīng)常都是順手就點(diǎn)了同意，看見(jiàn)有優(yōu)惠券就領(lǐng)取，結(jié)果經(jīng)常就莫名其妙借了貸或開(kāi)通了賬戶。”陳欣提到，自己曾因?yàn)轭I(lǐng)取某打車(chē)平臺(tái)的打車(chē)券包，申請(qǐng)了一筆貸款，“在路上也沒(méi)仔細(xì)看，直到收到借貸短信才意識(shí)到發(fā)生什么了。”

但不僅于此，陳欣還曾在訂機(jī)票、掃共享單車(chē)、看短視頻甚至用美圖秀秀修圖時(shí)，“一不小心”就注冊(cè)、獲得額度并首次借款。她提到，因?yàn)榇蟛糠制脚_(tái)都是以免費(fèi)領(lǐng)取優(yōu)惠券、高額優(yōu)惠紅包或者免費(fèi)會(huì)員吸引用戶點(diǎn)擊，“一旦點(diǎn)進(jìn)去，就跳轉(zhuǎn)到信貸服務(wù)平臺(tái)，稍不注意，就完成了借貸。”

“而一旦借了，想要還款和注銷(xiāo)賬戶就非常麻煩。”自從意識(shí)到這一點(diǎn)，陳欣如今在消費(fèi)時(shí)都不敢放松警惕，“基本上在付款時(shí)都要多看幾眼，很多優(yōu)惠券都不領(lǐng)了。”

事實(shí)上，早在此前，就有網(wǎng)友“微微”(昵稱(chēng))曾在小紅書(shū)上發(fā)布帖子“為了(三張)七塊錢(qián)優(yōu)惠券，我欠了某打車(chē)平臺(tái)四萬(wàn)塊錢(qián)”。該筆記迅速引發(fā)熱議，閱讀量超20萬(wàn)，評(píng)論量超3600條。該網(wǎng)友稱(chēng)，自己被無(wú)門(mén)檻優(yōu)惠券(7元快車(chē)券3張)所吸引，一通操作后，短信提示到賬40000元，“我平時(shí)對(duì)這種頁(yè)面都是立馬退出……期間我一直以為我進(jìn)行的是開(kāi)通操作，一通操作過(guò)后，突然短信提示我到賬四萬(wàn)元。”

圖片來(lái)源：小紅書(shū)

后來(lái)，“微微”更新了處理結(jié)果，其短信截圖顯示“您編號(hào)XXX的訂單已還款40026.64元”，即在歸還本金的基礎(chǔ)上還多補(bǔ)了26.64元(僅一天時(shí)間)。她在帖子補(bǔ)充感嘆說(shuō)，“各種App無(wú)孔不入的誘導(dǎo)小貸也該有個(gè)管束”。

在上述微博下，也有不少消費(fèi)者評(píng)論自己的被貸款經(jīng)歷，從“去取快遞超時(shí)，付了0.5元，一不小心也貸款了”“買(mǎi)個(gè)幾塊錢(qián)的刷子，也變成分期貸”“停車(chē)?yán)U費(fèi)現(xiàn)在也貸款”，到“買(mǎi)份豬腳飯，分期36期” “訂個(gè)酒店一不留神就被開(kāi)通了小額個(gè)貸”……借貸彈窗可謂是層出不窮，以至于還有不少消費(fèi)者因?yàn)椴恢约赫`觸開(kāi)通，還出現(xiàn)了逾期的情況。

而要繞過(guò)這些借貸“誘惑”，流程也很繁瑣。以某打車(chē)平臺(tái)為例，當(dāng)你結(jié)束打車(chē)，付款時(shí)被提醒“有立減優(yōu)惠可使用”，如果點(diǎn)擊優(yōu)惠，則進(jìn)入了開(kāi)通信用貸款的“圈套”，如果拒絕開(kāi)通，平臺(tái)還會(huì)再次“挽留”，“繼續(xù)開(kāi)通可獲得以下優(yōu)惠”……

顯然，消費(fèi)場(chǎng)景的全面滲透正讓信貸消費(fèi)從“主動(dòng)選擇”變?yōu)椤氨粍?dòng)習(xí)慣”。

數(shù)據(jù)顯示，線上購(gòu)物占年輕用戶信貸場(chǎng)景的 45%，線下餐飲和電影占 25%，出行服務(wù)占 15%，教育培訓(xùn)和醫(yī)療占 15%。具體案例中，京東白條與商城聯(lián)動(dòng)提供家電 3 期免息，花唄接入美團(tuán)后，2024 年年輕用戶餐飲支付占比達(dá) 38%，較 2020 年提升 23 個(gè)百分點(diǎn)。許多用戶坦言，信貸已成為日常消費(fèi)的默認(rèn)方式，忽略了余額檢查的習(xí)慣。

負(fù)債一代，困在“花唄們”里

當(dāng)“先消費(fèi)，后還款”成為一種消費(fèi)主流，有不少人為防不勝防的借貸陷阱而憤怒，也有不少人早早負(fù)債，以貸養(yǎng)貸。

2025年9月，26歲的張程（化名）終于向家里人坦白，自己在花唄和京東上一共欠下十萬(wàn)塊錢(qián)。一切始于一年前，“我當(dāng)時(shí)沒(méi)了工作，沒(méi)了收入來(lái)源……每個(gè)月吃飯房租都從花唄里套，后來(lái)時(shí)間一長(zhǎng)就花紅眼了，這些錢(qián)就像是數(shù)字，手指點(diǎn)一下就能買(mǎi)東西。”于是，在毫無(wú)收入來(lái)源的情況下，他每月的消費(fèi)賬單從最開(kāi)始的幾千元，到八九千元，再到兩萬(wàn)元……直到2025年9月，他的花唄待還已達(dá)近十萬(wàn)元。

當(dāng)他把自己的經(jīng)歷發(fā)布至社交平臺(tái)，并勸大家“千萬(wàn)別借網(wǎng)貸”時(shí)，評(píng)論區(qū)卻涌入大量同樣負(fù)債不少的年輕人。

圖片來(lái)源：小紅書(shū)

事實(shí)上，在小紅書(shū)、微博等社交平臺(tái)上，搜索“負(fù)債”，能看到不少標(biāo)題為“00后，負(fù)債6萬(wàn)元”“99年女生，負(fù)債27萬(wàn)元”“剛畢業(yè)兩年負(fù)債8萬(wàn)多，我該怎么辦”等筆記，基本上每篇筆記羅列出的債務(wù)都涉及多個(gè)平臺(tái)，從花唄、借唄到美團(tuán)、京東，再到抖音月付和微博分期。而在他們的筆記里，充滿了負(fù)債的焦慮，和對(duì)還清債務(wù)“上岸”的渴望。

在豆瓣上，也有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組。這些討論組中，聚集著少則幾百個(gè)，多則上萬(wàn)個(gè)曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問(wèn)題的人，而從發(fā)帖內(nèi)容來(lái)看，其中的人大多都還很年輕。“超前消費(fèi)”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

顯然，這并非個(gè)例。金融中心信息網(wǎng)發(fā)布的報(bào)告顯示，年輕用戶平均消費(fèi)信貸負(fù)債達(dá) 1.8 萬(wàn)元，其中 30% 負(fù)債超月收入 5 倍（行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)閾值為 3 倍），主要集中在大學(xué)生和初入職場(chǎng)的低收入者。2024 年，消費(fèi)金融行業(yè)年輕用戶不良貸款率達(dá) 2.8%，較 2020 年上升 0.6 個(gè)百分點(diǎn)，“以貸養(yǎng)貸”用戶不良率高達(dá) 8.5%。

該報(bào)告提到，這類(lèi)借貸的隱性成本常被忽視，年輕群體易因只關(guān)注每月還款額而低估實(shí)際負(fù)擔(dān)。許多產(chǎn)品存在服務(wù)費(fèi)和違約金等額外費(fèi)用，如宣傳“12 期免息”但收取 2% 的分期服務(wù)費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)元商品需多付 200 元，實(shí)際年化成本約 4%；逾期違約金按日 0.05% 計(jì)算，年化率達(dá) 18%。調(diào)研指出，僅 45% 的年輕用戶清楚所用產(chǎn)品的全部成本，55% 僅知還款額。

回想2017年，螞蟻花唄曾發(fā)布一則廣告《年輕，就是花唄》。廣告中，三個(gè)朝氣蓬勃的年輕人在花唄幫助下輕易實(shí)現(xiàn)了自己夢(mèng)想的生活狀態(tài)，而廣告詞“活成我想要的樣子”更是令人心動(dòng)。

然而，當(dāng)年輕人因?yàn)椤盎▎h們”過(guò)度超前消費(fèi)，負(fù)債累累，他們最大的夢(mèng)想，或許只是“還清欠債，從頭再來(lái)”。