香港重疾險理賠更寬松？深度對比28種高發重疾！

香港重疾險的理賠條件完爆內地重疾險？

香港保險保額會翻倍增長？理賠比內地更寬松？

在網上，你可以看到大量這類言論。

但實際上，屁股決定腦袋。

這類帖子大多只做片面信息的對比，往往挑出個別香港有優勢的病種，拿來打壓大陸保險，激發內地投保人的恐慌心理，趁機完成對用戶的收割。

秉持著對大家負責任的態度，我們團隊把內地和香港重疾險里最高發的28種疾病的理賠條件，從頭到尾扒了一遍。

對比完，我們發現真相是：

11種疾病，兩地理賠條件基本一致。

12種疾病，香港的理賠條件確實更寬松。

但也有5種疾病，內地的理賠條件反而更優！

實際上，各有優劣，并沒有講述得那么夸張。

下面我就逐一介紹下，因文章篇幅較長，一次性讀不完的，可以收藏后續觀看。

首先，重疾險里保障哪些疾病。

這點，內地都是由保監會統一規定好的。

2020年11月5日，發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，統一規定了28種疾病。

目前，內地市場上所有在售的重疾險，都包含這28種疾病。

但是香港保險市場，保險公司的產品對于疾病標準沒有統一定義，具體保障哪些疾病，由保險公司自己決定。

這里我以香港市場占有率第一的友邦人壽，旗下推出的重疾險為例，做了保障病種的對比。

結果發現，內地監管規定的28種重疾，香港保司的產品，都是包括的，只是病種名字有所不同。

比如內地叫惡性腫瘤，香港直接叫癌；內地叫急性心肌梗塞，香港叫心臟病。

那么這28大疾病，香港和內地理賠表現到底如何？

前六大高發重疾

首先我們來對比前6大高發疾病。

它們分別是惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、嚴重慢性腎衰竭。

根據保險公司的理賠年報數據，這6大疾病的理賠占比，達到了所有重疾險理賠案例的80%以上，其中惡性腫瘤，占比60%以上。

惡性腫瘤，也就是癌癥，兩地條款，都是以病理學檢查為依據，同時排除了原位癌、癌前病變、非浸潤性癌等一些分期較早的甲狀腺癌、前列腺癌等。

但是在除外細節上，兩者會有一些差別。

在甲狀腺癌的標準上。

香港重疾險的除外條款非常精確，只把最輕微的那一型（T1N0M0）踢出去了。余下只要你的腫瘤大了一點點，哪怕還是早期，它都直接按重疾賠。

而內地重疾險的除外范圍更廣，它一刀切地除外了整個I期，約等于除外了所有未發生遠處轉移的情況，整體看下來，香港會更寬松一些。

另外，對于前列腺癌和早期何杰金氏病、神經內分泌腫瘤，香港定義也要更寬松些。

不過在皮膚癌和HIV感染上，內地會更寬松。

發生轉移的非黑色素瘤的皮膚癌是可以獲得重疾賠付的，以及香港除外了任何HIV感染期間并存的癌癥，但內地沒有在重疾定義中進行除外。

總體上，生活中多大多數癌癥兩邊都能得到理賠，爭議不大。

再看嚴重腦中風后遺癥，這項則是香港更寬松。

內地要求確診180天后，且至少遺留一項障礙才可以賠付。

而香港的觀察期只需要4周，時間更短，且只要醫生確診了就行。

嚴重慢性腎衰竭，都是指雙腎功能達到慢性不可逆轉的末期衰竭情況。

但是在后期腎透析治療時長上，內地要求至少進行90天。

而香港沒有，只要開始定期透析或接受腎移植都可以賠付，所以這一項香港更寬松。

可以幫助我們更早拿到理賠款，接受治療。

冠狀動脈搭橋術，兩者都是指治療嚴重的冠心病，并進行冠狀動脈搭橋術或冠狀動脈旁路移植術。

區別點在于手術方式上。內地是只需要切開心包就行，但香港需要開胸。

開胸呢，屬于傳統的手術方式，這種手術創傷較大，術后恢復時間較長。

而現在隨著醫療技術發展，多數利用胸腔鏡輔助，切開心包手術也可以。屬于微創手術，創傷小，恢復更快，更符合當前治療手段。

所以這方面，內地理賠要更寬松。

重大器官移植術或造血干細胞移植術，兩邊定義沒有太多本質差別。

均覆蓋心臟、肺臟、肝臟、腎臟移植和造血干細胞移植。

只是內地不保胰腺，香港不保小腸，不過兩個器官的移植，概率都非常低。

最后，較重急性心肌梗死，香港叫心臟病。

其中香港是只要滿足典型癥狀和心電圖變化指標就可以。

而內地既要確診為急性心肌梗死，并且至少滿足一項特定條件，指標都更高。

比如，患者肌鈣蛋白l上升至1.0ng/ml(醫院通常>0.5ng/ml即疑診)，香港就可以賠。而內地需要在正常參考值上限的15倍（含）以上；所以在這一項，香港的理賠更寬松。

前6大最高發重疾說清楚了，再來看剩余22種高發重疾。

其他高發重疾

余下的高發重疾里，其中有8種，兩地的理賠定義相差不大。

它們分別是：

多個肢體殘失、急性或亞急性重癥肝炎、深度昏迷、心臟瓣膜手術、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重慢性肝衰竭。

這8個重疾的條款，我都貼出來，大家可以詳細看一下。

比如說多個肢體缺失，兩地都是指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

再或者心臟瓣膜手術，都是要求切開心臟進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。

剩下的就不展開一一說了。

主要看下余下的14種重疾，有明顯差別的。

對比下來，其中有10種香港更為寬松，還有4種則是內地更為寬松。

先來看香港更寬松的病種：

嚴重非惡性顱內腫瘤，內地條款要求確診后并做手術治療。

而香港只要求確診即賠，相比之下香港更寬松。

&嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥。

內地對確診時長和后續診斷都做了一定要求。要求確診180天之后，還要遺留相關的癥狀才能賠。

而香港有專科醫生確診后，對持續時間要求更短，只有30天，不要求后遺癥。

&雙耳失聰。

內地要求91分貝以上的聽閾，香港只要求80。

并且香港對于失聰的保障，并沒有刨除任何年齡段。

而內地對于3歲以下孩子的失聰是不保的。

&雙目失明和語言能力喪失，2類病種。

兩地在定義沒有太多差異。不過，內地不保3周歲以下，而香港的保，所以香港更寬松些。

&癱瘓。

內地，要求確診后或意外發生后180天，肢體關節保持指定數量的僵硬狀態；

而香港，無觀察期要求，確診即賠；

&嚴重阿爾茨海默病。

內地的條款，要求通過頭顱CT、MRI或PET等影像學檢查證實，同時滿足特定條件才能理賠。

香港重疾險通常只要求看臨床表現或做問卷調查，且沒有額外的失能標準，相對就要寬松很多。

&嚴重特發性肺動脈高壓。

這方面內地重疾險要求患者達到NYHA心功能狀態分級4級，且靜息狀態下肺動脈平均壓需達到36mmHg（含）以上。

而香港大部分只要求3級，要求較低，更容易滿足賠付條件。

&嚴重運動神經元病。

大家經常在新聞中見到的漸凍人，說的就是這種重疾。

內地這邊給了明確標準，而香港也只要醫生確診即可。

&重型再生障礙性貧血。

內地是有硬性指標要求的，香港只需要確診+治療就可以了。

以上10種重疾，就是香港定義較為寬松的。

能發現，香港較為寬松的疾病，主要集中在神經系統疾病。

從理賠條件來看，香港更注重臨床結果，以“治療事實”為核心。

對于住院時長、指標要求，都更寬松。

像嚴重非惡性顱內腫瘤、嚴重腦炎后遺癥、嚴重運動神經元病之類重疾，香港只要求確診即賠，有專科醫生確診即可。

而內地則需長期觀察，強調“時間檢驗”，以“檢驗指標”為硬門檻。

很多重疾都需要達到明確指標，有后遺癥才行，理賠門檻相對較高。

另外大家注意，還有4種疾病，則是內地更為寬松。

分別是嚴重腦損傷。

對比時間上，內地要求180天，香港定義僅要求3個月，看似香港更為寬松；

但嚴重程度標準上，香港只提供生活活動一個標準，而內地是三選一。

受傷部位和方式不同，對應的后遺癥肯定也不一樣，顯然內地的理賠條件對功能障礙的界定更清晰。

&主動脈手術。

內地條款包括主動脈創傷，而香港只保障幾種特定的主動脈疾病，沒有包含升主動脈和主動脈弓。

同時手術方式上，內地除了開胸，開腹，還包含胸腔鏡等微創手術，覆蓋范圍更廣。

&嚴重克羅恩病。

內地定義僅要求瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔，未強制要求手術切除腸道。

而香港在此基礎上，還要求必須進行腸道切除手術，且需住院治療，整體條件更為嚴格。

最后一個是嚴重潰瘍性結腸炎。

內地這邊要求了治療方式二選一，而香港定義要求兩種治療方式要同時滿足，所以內地定義更為寬松。

總體內地4種更為寬松的重疾，都是集中在心腦血管疾病和免疫系統疾病。

它們疾病的定義上更為友好，且對治療方式限制沒那么大，從而更勝一籌。

28種高發重疾理賠條件逐一對比完，結論已經非常清晰：

香港重疾險定義更寬松的病種數量，確實比內地多幾個，但并未達到“碾壓”級別，雙方各有千秋。

另外，我們需要清楚的是，疾病定義，并不是最挑選重疾險的重要參考指標。

而且內地和香港的重疾險，是完全不同的兩種產品體系。

它們從法律環境、監管要求，到匯率風險、理賠流程，甚至理賠服務，都有著巨大的差異。

所以是否配置，還是要根據你的實際需求，家庭規劃、甚至資產配置等綜合考量。

好了，今天關于重疾險疾病定義的深度對比就先到這里，希望能給正在考慮重疾險或者有相關想法的朋友起到一些幫助。

對文章內容感興趣的話，還有哪些不清楚的，也可以掃描下方二維碼，讓專業的老師給你一對一講講。