體驗為王，超級網銀（深度解析）

引子

前面幾篇文章我們介紹了人行大小額系統，其實這些都是給企業(yè)用的，每次都要填寫惱人的“聯行號”，填錯了還會支付不成功甚至退匯。這些讓個人填寫這些就太麻煩了。所以就出現了“超級網銀”這種面向個人的匯款產品。

大家看下圖企業(yè)網銀和個人網銀匯款的就可以看出個人網銀是非常的簡單方便。那到底是如何做到的呢？這就要說到我們這次的主角“網上支付跨行清算系統”。

圖1：企業(yè)與個人網銀匯款比較

01 網上支付跨行清算系統

“網上支付跨行清算系統”（IBPS，Internet Banking Payment System）俗稱“超級網銀”、“網銀互聯”，這個名字實在太拗口了，我們后面都把他稱為“超網”。

1.1、超網定位

網上支付跨行清算系統 （官方定義） 支持網上支付等新興電子支付業(yè)務的跨行（同行）資金匯劃處理，能滿足用戶全天候的支付需求。用戶通過網上支付跨行清算系統，可以足不出戶辦理跨行賬戶管理、資金匯劃、資金歸集等多項業(yè)務，并可實時在線獲取業(yè)務的處理結果，有力支持了我國電子商務的發(fā)展。

圖2：超網在人行系統中的位置

以前的文章曾經介紹過，超網系統是與大小額并行的三個業(yè)務系統之一，他采用了小額一樣的清算方式，只是對于客戶來說到賬效率更高。

1）人行二代率先上線的系統

超網是2010年8月正式上線的，也是二代支付系統第一個大頭產品。由于電商和電子支付的興起，以及即將發(fā)放支付機構牌照，急需推出一款支持線上零售的跨行支付產品。因此，IBPS應運而生，作為面向B2C業(yè)務的跨行匯款工具，滿足用戶全天候高頻支付的需求。當時推出主要面向兩類對象：

1.銀行機構：網銀借記、網銀貸記； 2.三方機構：網銀貸記，因為三方主要場景是收單所以沒有三方借記。

在當時這也是非常具有突破性的，因此也被稱為“超級網銀”或“網銀互聯”。

2）實時軋差改為定時軋差

超網推出初期是“實時軋差清算”，雖然設想很好“既要快，又要省”，但是在小額高頻場景下“實時軋差清算”對SAPS壓力太大，經常造成宕機。

在苦苦支撐6年后，2016年升（回）級（退）到了“實時轉發(fā)，定時軋差”的清算模式，這樣系統就穩(wěn)住了。這種模式就是小額實時業(yè)務清算模式，到賬時效性就靠銀行墊付資金來保障了。

1.2、超網特性

圖3：超網特性

1）7*24小時運行

超網與小額采用了相同的7*24小時的運行時間，從上日16:00~16:00日切，清算時間也與小額完全一致。

圖4：小額與超網運行時間

2）超網清算機制

超網清算機制可以看做是“小額實時借貸記”的升級版，采用了“逐筆轉發(fā)、實時軋差、定時清算”的模式。最大的不同就是對外受理的增加了，以及采用了逐筆轉發(fā)的報文處理方式，資金清算方式基本就是沿用了小額支付的模式。詳細清算過程見下圖。

圖5：超網清算核心流程（網銀貸記為例）

1.3、超網功能架構

圖6：超網功能架構

超網的功能相對大小額支付系統來說比較少，但是每個都挺有特色

1）網銀貸記業(yè)務：由付款人發(fā)起進行跨行轉賬匯款、主動繳費等貸記付款業(yè)務場景。

2）網銀借記業(yè)務：支持商業(yè)銀行發(fā)起公共事業(yè)收費、貸款還款等代收付場景。

3）第三方貸記：由第三?機構接入發(fā)起的貸記業(yè)務，這個應用非常有特點，提供類“貸記形式的快捷產品”

4）基礎類功能：這里比較有特色的是授權支付功能，它提供了在線進行簽約和授權支付的服務形式。

02 網銀貸記業(yè)務

網銀貸記業(yè)務是我們平時用得最多的，只要填個銀行和收款賬號就能完成匯款，并且實時到賬的就是網銀貸記業(yè)務。為什么網銀貸記業(yè)務體驗會這么好呢？

圖5：網銀貸記流程

1）銀行墊資，20秒回執(zhí)：

從上圖我們可以看到，收款人所在的銀行直接墊付給收款人，這樣我們就收到銀行的到賬通知了。由于20秒內收款行就會有回執(zhí)返回，因此也不用擔心普通貸記業(yè)務先成功，然后退匯的情況發(fā)生。

2）面向個人，總行清算：

超網不需要填寫開戶行信息，因為它將所有銀行的網銀系統行號統一到了總行清算，資金直接通過總行清算到用戶賬戶。此外，個人銀行卡有統一的“卡bin”，可以直接識別入賬賬號。

但對企業(yè)賬戶來說，由于沒有統一賬號，并且各銀行管理方式不同，超網無法保證所有銀行都準確入賬，所有需要使用大小額系統，增加聯行號來定位企業(yè)賬戶匯款。

3）實時轉發(fā)，定時清算

由于超網是實時轉發(fā)，定時清算，因此收款行要給用戶進行墊資付款，只有到清算窗口才能平賬。

企業(yè)賬戶為什么有時也能成功 這就是不同銀行的間賬戶管理的差異，有的銀行將對公賬戶進行了統一總行下發(fā)清算，有的銀行按照分行管理。

網銀借記業(yè)務主要是為了方便個人“貸款還款，代收水電煤、社保、話費等公共事業(yè)費”，這類業(yè)務涉及從個人賬戶上扣款因此人行設計的比較嚴謹，需要付款人提前簽訂授權協議，或者在線確認交易才能完成扣款。

圖6：超網客戶認證方式

網銀借記業(yè)務主要采用協議信息認證的方式，因為他的主要業(yè)務類型是“還貸款、定期的公共繳費業(yè)務”等被動收款的業(yè)務。因此需要付款人事先與付款銀行簽訂協議，在接收到收款銀行發(fā)送的協議號之后完成扣款。

圖7：網銀借記支付流程

網銀借記的支付流程與貸記幾乎相同，唯一的區(qū)別就是資金處理扣款。

1）借記上傳驗證信息

收款銀行發(fā)起借記扣款申請到收款行，同時也會上送協議號信息給付款銀行進行驗證。

2）驗證身份，20回執(zhí)

收款行對上送的信息進行驗證成功后扣款，并發(fā)送回執(zhí)。當然如果驗證不成功則回執(zhí)拒絕。

3）實時轉發(fā)，定時清算：

資金清算方式也是采用了指令實時轉發(fā)，資金定時清算后，同時發(fā)送給交易雙方，兩邊銀行軋平資金頭寸。

4）快捷和超網借記的區(qū)別

網銀借記業(yè)務也是支持短信的方式進行驗證的，是不是非常像后來的“快捷支付，首筆短信簽約，后續(xù)免密扣款”的方式。不過他和快捷還是有本質區(qū)別的。

• 超網：付款人同名銀行卡之間的劃款，本質是“卡到卡”的業(yè)務。
• 快捷：支持付款人支付賬戶充值或者向商家賬戶付款，因此本質上是“卡到賬戶”的業(yè)務。

由于沒有充分考慮電子商務熱潮中平臺化建設的需求，因此這個產品一直不溫不火，應用場景比較有限。

04 第三方貸記

第三方貸記這里的第三方可以是“商業(yè)銀行、非銀支付機構”，他們相當于服務商，雖然不能直接觸碰資金但是可以通過支付指令進行跨行付款業(yè)務。這里資金處理方式是貸記付款，就是付款人主動操作自己的銀行賬戶進行匯款，可以說是簡單直接。

第三方貸記業(yè)務種類包括網絡購物、商旅服務、網銀繳費、貸款還款、實時代收付、投資理財等線上化的業(yè)務，可見這個產品是非常希望能夠在第三方場景中使用的。

4.1、第三方貸記模式：

超網的第三方貸記還根據授權方式不同，區(qū)分了兩種模式

• 第三方貸記業(yè)務（在線認證方式）：

通過線上鏈接跳轉、短信、掃碼方式進行認證并支付。這種模式適用于主動付款場景。

• 授權第三方貸記業(yè)務（協議認證方式）：

通過提前簽訂授權協議后，直接進行付款。這種模式適用于被動付款場景

4.2、第三方貸記流程

圖8：第三方貸記業(yè)務

1）貸記申請，鏈接跳轉

付款人在第三方平臺下單后，通過第三方服務機構發(fā)起第三方貸記申請，通過超網系統轉發(fā)給付款銀行。付款銀行通過貸記回執(zhí)轉發(fā)一個身份確認鏈接給付款人。

2）身份確認，主動付款

付款人通過鏈接跳轉到付款銀行身份認證界面，通過密碼、短信或者掃碼的方式完成身份認證確認收款。身份認證信息傳給超網系統，超網系統向收款銀行轉發(fā)第三方貸記申請。

3）實時回執(zhí)，定時清算

收款銀行接到貸記申請后核對客戶身份信息，如果未通過則返回拒絕回執(zhí)，通過則墊付資金給收款賬戶向超網系統返回同意回執(zhí)。超網定時向SAPS提交資金清算處理請求，SAPS完成清算后則向交易參與各方發(fā)送“已清算”的確認通知。

第三方貸記產品在設計上考慮還是比較全面的，特別是在2010年的時候這種方式可謂非常超前（驗證方式，前期是鏈接跳轉和短信驗證方式，掃碼是后來增加的）。

不過這個產品當時沒有充分考慮電商和三方支付的核心利益“備付金沉淀收益”，僅做跨行的C2C付款顯然不能滿足電商和三方的需求，所以最終用者寥寥。

05 總結

超網的定位非常準確，他是在大小額之外提供了面向電子商務B2C業(yè)務的跨行付款產品。其中網銀貸記業(yè)務更是明星產品，它簡化了大小額復雜的收款行信息填寫，只要選個銀行，填個賬號就能實時到賬了。并且通過增加收款行回執(zhí)的方式，極大的減少了貸記業(yè)務退匯的問題。

另外兩個產品，網銀借記、第三方貸記產品雖然設計理念非常先進（2010年就實現了類似快捷支付、認證支付這樣的支付產品），但是忽略了電子商務發(fā)展平臺經濟的發(fā)展需求，因此做的不溫不火。

現在監(jiān)管希望引導企業(yè)大額交易回歸到銀行賬戶進行處理，希望超網的網銀借記、第三方貸記業(yè)務能夠重新煥發(fā)青春。

本文參考資料

人民銀行：第二代支付系統互聯規(guī)范和報文標準(2021 57號)

Wallets：中國支付清算體系（通俗版）

人民銀行：銀辦發(fā)[2018]38號文

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