國之重器，大額支付系統(tǒng)(含新特性)

各位小伙伴，大家好！

我們知道清算系統(tǒng)是一個國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，如果把他比作遍布全國的鐵路的話，那大額支付系統(tǒng)就是速度最快、效率最高的高速鐵路。下面我就用大白話給拆解這個重要的系統(tǒng)。并且也會介紹下大額支付的新特性與新功能。

01 大額支付系統(tǒng)

大額支付系統(tǒng)非常有名，很多人對大額支付系統(tǒng)的了解來自它“支付金額非常大”，“只有工作日運行”，“收款賬號錯了會退匯”，當(dāng)然大額的作用遠(yuǎn)不止于此。

1.1、大額系統(tǒng)的定位

大額支付系統(tǒng)屬于“實時全額清算系統(tǒng)”（RTGS），也就是提出銀行每筆資金不管金額多大，只要清算銀行賬戶上有錢都是實時、全額地給你清算到收款銀行的清算賬戶上。他就像把央行與銀行、金融機(jī)構(gòu)連接在一起的大口徑金融管道，真正的實現(xiàn)瞬間轉(zhuǎn)移數(shù)十億、數(shù)萬億的資金的跨行轉(zhuǎn)移。

圖1：大額支付系統(tǒng)的位置

因此大額支付系統(tǒng)主要的定位就是解決三類客戶需求：

1）企業(yè)客戶：提供大額的貿(mào)易和大宗的資產(chǎn)交易；例如企業(yè)間的匯款、托收、銀行本票、匯票、支票等匯兌業(yè)務(wù)

2）金融機(jī)構(gòu)：提供金融機(jī)構(gòu)間資金賬務(wù)的清算，盤活其流動性。例如：匯款清算、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、外匯清算、公益資金匯劃、國庫匯款等；

3）特許參與者：為其成員機(jī)構(gòu)提供交易資金的大額清算。例如：銀行卡跨行交易清算、外匯交易人民幣清算、自動質(zhì)押融資、債券發(fā)行繳存、本外幣清算業(yè)務(wù)等；

以上這些交易顯然用軋差凈額清算慢慢轉(zhuǎn)賬是不行的，必須快速全額的到賬，否則太耽誤事情了對市場流動性影響會很大。

1.2、大額支付特性 1.2.1、運行時間（5*21+12）

大額運行時間其實就是SAPS運行時間。原先大額是5*8小時運行的，2018年之后為了支持人民幣跨境支付CIPS進(jìn)行跨境清算，因此把運行時間調(diào)整到5*21+12，由于出現(xiàn)了跨日的情況，并且不是自然日，因此讓很多人都產(chǎn)生了迷惑。那我們用一張圖來說明吧。

大額運行時間

1）5*21小時普通工作日

這里的5*21小時，是從上日的20:30到當(dāng)天的17:30這就構(gòu)成了21小時，21小時詳細(xì)的劃分如下；

• 上日20:30-8:30（營業(yè)準(zhǔn)備）

  提供給需要夜間清算的機(jī)構(gòu)使用，但不向普通商業(yè)客戶開放。

• 8:30-17:15（日間處理）

  這段時間在普通工作日大額、小額、超網(wǎng)等清算系統(tǒng)全部提供清算服務(wù)工作。

• 17:15-17:30（清算窗口）

  如果當(dāng)天有排隊的業(yè)務(wù)會進(jìn)行撮合處理，無法處理則退回，隨后清算窗口關(guān)閉。

• 17:30-20:30（人行日終）

  人行內(nèi)部的ACS、SAPS完成日終處理。

2）加12小時CIPS清算

人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）需要跨時區(qū)清算，因此節(jié)假日最后一天20:30后（例如周五晚上）到次日早上8：30，會有一個特殊清算窗口給CIPS進(jìn)行清算業(yè)務(wù)處理。

1.2.2、大額清算方式

1）實時全額清算

大額采用的實時全額清算（RTGS），就是按每筆實際發(fā)生的金額進(jìn)行清算。

優(yōu)點：就是到賬時效高，支持的金額大。

缺點：需要較高的資金頭寸，清算壓力大。

實時全額清算

2）早期：先清算后轉(zhuǎn)發(fā)

從大額的功能特點上來說，為了提高清算效率減少頭寸競爭。所以，早期的大額是“先清算，后轉(zhuǎn)發(fā)”機(jī)制，就是央行接到指令后先扣劃銀行清算賬戶上的資金，然后再轉(zhuǎn)發(fā)指令，這意味著接收行無條件執(zhí)行銀行的清算指令。這樣貸記業(yè)務(wù)退票/退匯就出現(xiàn)了。

先清算后轉(zhuǎn)發(fā)

1.2.3、限額與優(yōu)先級

1）大額貸記5萬以上

大額貸記起付額度是5萬元以上；如果業(yè)務(wù)比較緊急需要5萬以下走大額，可以通過優(yōu)先級調(diào)整來付出這筆錢。

2）大額三個優(yōu)先級

• 普通：適用于大額的所有交易，貸記額度5萬以上；

• 緊急：優(yōu)先級高于普通，貸記可以不受5萬額度限制；

• 特急：優(yōu)先級最高，用于救災(zāi)、海外醫(yī)療緊急付款、商業(yè)應(yīng)急付款等，無額度限制；

圖3：大額功能架構(gòu)（來源人行接口）

這個大額對外提供了哪些清算功能呢？我們來大致介紹下。

1）匯兌業(yè)務(wù)：就是貸記匯款業(yè)務(wù)，也叫普通匯兌業(yè)務(wù)；是最常用的大額交易，他是負(fù)責(zé)大額匯款業(yè)務(wù)的。根據(jù)使用場景不同又細(xì)分為客戶發(fā)起和金融機(jī)構(gòu)發(fā)起。

2）即時轉(zhuǎn)賬：這是提供給網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)、城銀清、農(nóng)信銀、代收付中心、CIPS等類特許參與者的，他可以實現(xiàn)兩家金融機(jī)構(gòu)之間的資金跨行轉(zhuǎn)移。

3）軋差清算：這個業(yè)務(wù)是提供給特許參與者的，他是“即時轉(zhuǎn)賬”的豪華版，多邊清算文件提交給大額支付系統(tǒng)，由大額來完成資金的多邊清算。

4）PVP結(jié)算：是提供給外匯交易中心進(jìn)行外幣業(yè)務(wù)詢價和交割結(jié)算的。

5）城商商業(yè)匯票：主要是支持城市商業(yè)銀行簽發(fā)匯票能在全國所有銀行做跨行兌付。

6）日終處理：大額日終與參與者對賬使用的交易。

看著是不是有點暈暈暈的，其實最常用的就三個“匯兌業(yè)務(wù)、即時轉(zhuǎn)賬、城商匯票”；

02 霸王鋼槍-匯兌業(yè)務(wù)

大額的匯兌業(yè)務(wù)俗稱“普通匯兌”，因為這個業(yè)務(wù)類型最常用也是最為我們所熟知，當(dāng)然大額匯兌業(yè)務(wù)能做的類型遠(yuǎn)不止這些，但是他們都是做貸記業(yè)務(wù)的（跨行付款），并且最大的特點就是“霸氣的先清算后轉(zhuǎn)發(fā)的方式”。

圖4：大額匯兌業(yè)務(wù)清算流程

從上圖我們可以看到SAPS是“先把資金清算給收款銀行賬戶上再通知收款銀行”，此時收款銀行會無條件入賬，如果收款人賬戶不符，那就只能先掛賬了，然后再向付款銀行發(fā)起退匯。

這也是做跨行付款經(jīng)常會告訴你付款成功后，幾天后又出現(xiàn)退匯的原因。大多數(shù)情況下都是收款賬戶填寫不規(guī)范。因此大額支付主要適合企業(yè)級用戶使用，對于個人和小微企業(yè)其實“超網(wǎng)”更加合適。

03 圓月彎刀-即時轉(zhuǎn)賬

即時轉(zhuǎn)賬是服務(wù)于特許參與者，它可不是我們通常意義理解上的“付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)賬”，而是“可以對銀行清算賬戶進(jìn)行軋差清算用的”。可能文字描述還沒法讓你感受到它的魔性，來張圖吧。

圖5：即時轉(zhuǎn)賬跨行清算

我們以大家比較熟悉的“銀行卡軋差凈額清算”為例來介紹一下吧。銀網(wǎng)聯(lián)計算好兩家開戶銀行之間的清算頭寸后，向大額支付系統(tǒng)發(fā)起即時轉(zhuǎn)賬，SAPS直接劃轉(zhuǎn)兩家銀行清算賬戶上的資金，然后把清算結(jié)果通知到兩家銀行完成內(nèi)部的賬務(wù)處理。

是不是一樣的配方和味道？與大額匯兌業(yè)務(wù)一樣，都是“單方面確認(rèn)交易即可完成資金清算”。

不過即時轉(zhuǎn)賬實在太厲害了，容易造成銀行清算頭寸不足的情況發(fā)生，這種情況下只能撤銷交易了。對于參與銀行來說也是非常頭疼的業(yè)務(wù)，特別是斷直連后網(wǎng)銀聯(lián)的加入，線上交易量會比較大，很容易瞬間造成頭寸不足，遇到這種情況會使用排隊撤銷機(jī)制，但是被借記銀行還是要被關(guān)到“小黑屋”補足頭寸。

04 “即時轉(zhuǎn)賬”衍生版

由于即時轉(zhuǎn)賬非常生猛，并且清算機(jī)構(gòu)也有復(fù)雜的場景需要支持，因此又衍生出多個版本。

4.1、即使轉(zhuǎn)賬"回執(zhí)版"

先清算后轉(zhuǎn)發(fā)的方式讓特許參與者直接操作銀行清算賬戶，容易導(dǎo)致借記行資金不足引發(fā)事故。因此，推出了新的即時轉(zhuǎn)賬版本增加了被借記銀行的確認(rèn)步驟，只有在得到同意后才進(jìn)行清算，從而減少了糾紛和風(fēng)險。（不過據(jù)我了解，新版本的使用銀行不多，可能是銀行普遍頭寸和流動性管理做的比較好吧）

圖6：即時轉(zhuǎn)賬跨行清算（新）

4.2、多邊軋差版本

這是即時轉(zhuǎn)賬之外的另一種選擇，主要服務(wù)于特許參與者（如銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和上海清算所等）。

即時轉(zhuǎn)賬只能處理雙邊軋差結(jié)算（一借一貸），而這些機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行多邊軋差凈額結(jié)算（多借多貸）。因此，需要一個支持多邊凈額結(jié)算的產(chǎn)品來確保請求能夠完整執(zhí)行，并在異常情況下可以撤銷。

下面我們就以大家熟悉的備付金清算業(yè)務(wù)來介紹下如何進(jìn)行多邊軋差凈額的清算與結(jié)算的。

多邊軋差凈額結(jié)算場景

①多邊軋差明細(xì)提交：特參機(jī)構(gòu)將凈額結(jié)算明細(xì)提交給大額支付系統(tǒng)。大額系統(tǒng)處理計算得到借記收差500萬，貸記付差500萬。

②借記收差處理：當(dāng)從微信、B銀行、C銀行借記扣款時，如果C銀行額度不足，此時該業(yè)務(wù)進(jìn)入清算排隊，其他業(yè)務(wù)正常進(jìn)行；

③貸記付差處理：此時會出現(xiàn)貸記額度不足，特許參與者可以選擇墊資付款，如果不選擇就進(jìn)行部分清算。

④多邊軋差清算回執(zhí)：大額系統(tǒng)會將“已清算”的結(jié)果返回給特許參與者，如果排隊的業(yè)務(wù)被成功解救也會逐步返回。

⑤⑥多邊軋差撤銷申請：如果出現(xiàn)部分清算，特許參與者可以對排隊的業(yè)務(wù)進(jìn)行撤銷。

⑦多邊軋差借貸通知：最終完成清算的結(jié)果會通知到借記、貸記銀行。

以上是大額支付系統(tǒng)在即時轉(zhuǎn)賬上提供的升級方案，這里涉及的業(yè)務(wù)有“銀行卡、外匯交易、證券交易”等。當(dāng)然推廣也不是一蹴而就的，畢竟即時轉(zhuǎn)賬已經(jīng)被廣大銀行所接受，接受新的模式也有推廣成本和時間。

06 最后總結(jié)

大額支付系統(tǒng)是中國金融的高速鐵路，除了面向廣大企業(yè)的“普通貸記”民用業(yè)務(wù)外，還有鏈接央行與各大金融機(jī)構(gòu)的“即時轉(zhuǎn)賬”、外匯PVP、城商匯票等金融清算業(yè)務(wù)。

早期的大額支付方式較為直接，普遍采用“先清算后轉(zhuǎn)發(fā)”的機(jī)制。后期發(fā)展出了更多樣化的操作，包括“匯兌延遲結(jié)算”、“即時轉(zhuǎn)賬回執(zhí)版”以及“多邊軋差凈額結(jié)算”，這些新方式能夠滿足更廣泛的應(yīng)用場景。特別是在跨境人民幣結(jié)算上提供了重要支持。

了解了大額之后，下一篇我們給大家介紹業(yè)務(wù)屬性較強(qiáng)的小額支付系統(tǒng)。

本文參考資料

人民銀行：第二代支付系統(tǒng)互聯(lián)規(guī)范和報文標(biāo)準(zhǔn)(2021 57號)

Wallets：中國支付清算體系（通俗版）

人民銀行：銀辦發(fā)[2018]38號文

【本文圖片未標(biāo)明來源均為個人原創(chuàng)，如需轉(zhuǎn)載請注明來源】

【交流支付業(yè)務(wù)，加我個人微信入群】