網(wǎng)商銀行公布AI信貸、理財(cái)、營(yíng)銷(xiāo)新進(jìn)展，提出“新310”模式

9月12日，在2025Inclusion·外灘大會(huì)上，網(wǎng)商銀行分享了AI在信貸、理財(cái)、營(yíng)銷(xiāo)三大領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)展，并首次提出了其未來(lái)10年的“新310”目標(biāo)——360度感知用戶(hù)，1對(duì)1專(zhuān)家服務(wù)，0延時(shí)實(shí)時(shí)交互，最終成為千萬(wàn)小微企業(yè)AI CFO。

作為一家沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的科技銀行，網(wǎng)商銀行一直被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)內(nèi)探索AI技術(shù)的排頭兵。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，“我們要用AI解決行業(yè)的真問(wèn)題，雖然10年戰(zhàn)略還剛剛起步，但方向已逐漸明確?！?/p>

哪些是真問(wèn)題？網(wǎng)商銀行先挑選了3個(gè)問(wèn)題：

小微企業(yè)的中大額貸款服務(wù)不穩(wěn)定、銀行理財(cái)收益穩(wěn)定性尚未滿(mǎn)足用戶(hù)期待、金融營(yíng)銷(xiāo)打擾過(guò)多引發(fā)用戶(hù)厭煩。

怎么解決？網(wǎng)商銀行的解題思路是，要解決用戶(hù)的問(wèn)題，需要先解決銀行從業(yè)人員的問(wèn)題，給他們配備強(qiáng)有力的AI助手，讓銀行員工成為一個(gè)個(gè)“超級(jí)個(gè)體”。

在信貸方面，銀行在20萬(wàn)以下的小額貸款方面，基本已經(jīng)做到純線(xiàn)上化，且風(fēng)險(xiǎn)可控，服務(wù)優(yōu)良。但是，在50-200萬(wàn)這樣的中大額貸款上，還很難線(xiàn)上審批，往往需要采用高成本的人工盡調(diào)方式。

網(wǎng)商銀行希望打造“AI信貸專(zhuān)家”，讓中大額貸款，也能線(xiàn)上審批，并且額度穩(wěn)定。這位“AI專(zhuān)家”有兩位AI助手：一位產(chǎn)研助手，懂行業(yè)，能閱讀研報(bào)、分析產(chǎn)業(yè)鏈；另一位盡調(diào)助手，通過(guò)電話(huà)、視頻等方式多維度了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。

網(wǎng)商銀行分享了一個(gè)案例：樂(lè)清一家電子科技企業(yè)是國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，年?duì)I收3500萬(wàn)元，其他信息空白。AI產(chǎn)研助手精準(zhǔn)識(shí)別出其處于通信電子產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有27項(xiàng)專(zhuān)利，產(chǎn)品最終流向小米、三星等品牌。AI盡調(diào)助手進(jìn)一步通過(guò)視頻核實(shí)了廠房設(shè)備、專(zhuān)利應(yīng)用和上下游合同訂單。最終，AI信貸專(zhuān)家建議給予150萬(wàn)元額度。

實(shí)踐5個(gè)月以來(lái)，網(wǎng)商AI信貸與人工審批一致率從39%躍升至90%，初步驗(yàn)證了大模型決策的可靠性。這是一個(gè)從學(xué)生到老師的過(guò)程：AI信貸專(zhuān)家學(xué)習(xí)頂級(jí)的信貸審批專(zhuān)家的經(jīng)驗(yàn)，再成為專(zhuān)家，促進(jìn)服務(wù)普惠。

類(lèi)似的解題思路，也運(yùn)用在了理財(cái)和金融營(yíng)銷(xiāo)方面。

AI理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行要為投資經(jīng)理解決問(wèn)題，推出“申贖智能運(yùn)籌引擎”和“資金結(jié)構(gòu)調(diào)控引擎”，幫助合作機(jī)構(gòu)提升收益穩(wěn)定性。前者像“天氣預(yù)報(bào)+人工降雨”，能預(yù)測(cè)小微用戶(hù)申贖行為，幫助投資經(jīng)理掌握流動(dòng)性，減少閑置資金，把握投資時(shí)機(jī)。目前已用于14家機(jī)構(gòu)，合作產(chǎn)品收益波動(dòng)比市場(chǎng)平均降低5BP。

AI營(yíng)銷(xiāo)方面，網(wǎng)商銀行認(rèn)為，過(guò)去一條營(yíng)銷(xiāo)策略，服務(wù)10萬(wàn)人、100萬(wàn)人，所有總有人覺(jué)得不適合自己，因此心生厭煩，現(xiàn)在，要利用AI技術(shù)，往“一人一策”的方向邁進(jìn)。

比如過(guò)去，要向鄉(xiāng)村文旅商家推廣一項(xiàng)服務(wù)，我們會(huì)把溫州洞頭景區(qū)的商家都圈選起來(lái)，但實(shí)際上，景區(qū)餐飲店是需要的，但景區(qū)的蓄電池維修店壓根不需要。AI時(shí)代，可以把人找得更準(zhǔn)，甚至推送的文案圖片，都可以一人一策。當(dāng)用戶(hù)有疑問(wèn)，需要客服解答的時(shí)候，AI和客服人員可以協(xié)同配合，多輪對(duì)話(huà)，跟進(jìn)問(wèn)題，AI解決不了切換人工。目前，網(wǎng)商AI營(yíng)銷(xiāo)已覆蓋超2300萬(wàn)用戶(hù)，智能服務(wù)有效承接率達(dá)90%，用戶(hù)滿(mǎn)意度提高19.5%。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，AI技術(shù)應(yīng)用的方向，不是取代人，相反，是讓每個(gè)人成為超級(jí)個(gè)體，有了AI的加持，普通信貸員成為超級(jí)信貸員，普通理財(cái)經(jīng)理成為超級(jí)理財(cái)經(jīng)理，普通營(yíng)銷(xiāo)員成為服銷(xiāo)一體的超級(jí)客戶(hù)經(jīng)理，從而把用戶(hù)服務(wù)得更好，創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。