社保，怎么交最劃算？（建議收藏）

提到社保分配原則是“多繳多得”，所以不存在最劃算或最完美的繳費策略，必須因人而異

但具體細說，還是有些門道技巧，今天和大家展開嘮嘮

首先，這次最高院司法解釋涉及的只是城鎮(zhèn)職工社保，即我們狹義上說的“社保”或“城保”，也就是老板給牛馬交的，不交可以打官司，交的基數應該和你實發(fā)工資一樣

但也有從低的，這塊主要是公司人事財務的事，個人可操作空間不大，安心打工繼續(xù)交著就行

這類社保是我國目前社保體系的主體，保障最全面，保障力度最高，但相應的，“充公”部分比例也最高，會補貼其他社保種類

其次，機關事業(yè)單位社保過去也是單獨一類，2014年完成并軌改革后，繳費和待遇規(guī)則都和城鎮(zhèn)職工社保完全一樣，現在10年過渡期也結束了，“雙軌制”已徹底作古，現在在職公務員已享受不到過去那種“超國民待遇”

但“老人老辦法，新人新辦法”，那些已退休的機關事業(yè)單位老人待遇不可能再強行拉下來

每次我寫社保都有無數農民子女內心憤恨嗶嗶嗶狂噴，我理解也同情，問題是歷史的不公無法改變，沒有制定規(guī)則的人會哇啦一刀直接把自己砍死，肉全分給沒權沒勢的人吃，國家只能做到往后不再有這種不公，再嗶嗶也沒用

還有兩種社保，一種叫靈活就業(yè)人員社保，適合個體工商戶和自由職業(yè)者，也就是自己管自己，不用雇別人干活的

沒有裁員失業(yè)和工傷問題，這兩種保險都不能交，生育保險也可不交，對于男性和不準備再生娃的女性來說，這錢也都是打水漂的，所以充公比例低于城鎮(zhèn)職工社保，其實更劃算

但靈活就業(yè)人員社保的養(yǎng)老金計發(fā)標準和城鎮(zhèn)職工社保一樣，所以原本單位繳納的那部分養(yǎng)老保險大頭，也要自己掏錢交，壓力就很大，但整體繳費比例略低于標準的職工社保，實際上在統(tǒng)籌中也享受了一點補貼

如果你是個體戶，直接交靈活就業(yè)人員社保比掛靠別人公司（違法）或自己注冊一個空殼公司給自己交全額城鎮(zhèn)職工社保更劃算

但如果覺得這個繳費金額還是壓力大，也可選擇壓力更小的第三種社保，城鄉(xiāng)居民社保（原來的“新農合”也已合并入該體系），過去簡稱“鎮(zhèn)保”

目標受眾包括農民、學生、老人、無業(yè)人員，收入低的個體戶和全職媽媽，也適合繳這類社保

這類社保只包含養(yǎng)老保險和醫(yī)保，繳費是低，但保障也低，醫(yī)保保險比例永久性低于職工醫(yī)保，真生大病了，保障力度不太夠，實際還需買各地出臺的惠民保和商業(yè)醫(yī)療險補充（醫(yī)療險價格也和有無社保關系很大）

養(yǎng)老金待遇方面，也分基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金，后者計發(fā)標準和前兩種社保一樣，但前者完全由財政補貼

好消息是城鄉(xiāng)居民社保繳納的養(yǎng)老金都能進個人賬戶，無需“充公”

壞消息是財政補貼的基礎養(yǎng)老金并不掛鉤上年度所在城市社平工資，全國只設一個最低標準（目前為每月100元左右），各省、市甚至到縣（區(qū)）都會根據當地經濟實際狀況和財政能力決定往上提多少，地區(qū)差異巨大，有些中西部地區(qū)一個月也就發(fā)100多基礎養(yǎng)老金，北上深則可能有上千元

當然，這也只是現在，30年后你退休時能拿到多少基礎養(yǎng)老金，取決于到時的地方財政，就很玄學了，有點上市公司分紅的味道，沒一定的

按理說，國家肯定會每年適當上調，但未來深度老齡化，社保嚴重入不出敷是板上釘釘的，地方財政恐怕也不寬裕，沒準就會加的很慢，甚至每年就加個5塊、10塊意思下也完全有可能

這事完全看政府財力和良心，不能保證長期抗通脹

而城鎮(zhèn)職工社保和靈活就業(yè)人員社保的基礎養(yǎng)老金就不同了，永遠掛鉤到時候的社平工資，這是社保最核心的抗通脹價值

所以但凡經濟實力hold得住的個體戶和無業(yè)人員，能交靈活就業(yè)人員社保就不該選城鄉(xiāng)居民社保

實在太窮，才選后者

反過來說，交城鄉(xiāng)居民社保的本就是弱勢人群，老農，寶媽，無業(yè)游民啥的，社保的統(tǒng)籌共濟功能最需要用在這些人身上，所以繳費上國家也有對應補貼，將來領養(yǎng)老金時，國家在統(tǒng)籌盤子里的傾斜力度也更大，其實對真正的窮人來說，反而劃算

問題還是上面說的，這都是道義上的推論，沒明確白紙黑字寫下來

就像沒交過社保的老農現在也有一兩百的福利性養(yǎng)老金，不說三提五統(tǒng)趴屋牽羊農業(yè)稅這些陳年往事，現在國家給你免費養(yǎng)老金是情分，不給是本分，將來每年給你加20要感恩戴德，就算只加5塊也要感激涕零

你要真囊中羞澀，且相信國家未來一定不會虧待你這種弱勢人群，就放心交城鄉(xiāng)居民社保（但建議還是優(yōu)選地方財政實力最強的一線城市繳養(yǎng)老金）

如果財力尚可，想把退休后的養(yǎng)老金待遇下限提高一點，選靈活就業(yè)社保的抗通脹確定性更高一些

城鄉(xiāng)居民社保最好按財政補貼的頂格標準繳納，薅足國家羊毛

城鎮(zhèn)職工社保充公比例最高，如果可以選，就像我一樣選社平工資60%的最低基數

靈活就業(yè)社保介于兩者之間，自己看著辦吧

繳費時間上，建議能長則長，為鼓勵大家不斷繳，社保分配機制除了“多繳多得”，還有一條叫“長繳多得”，每多繳一年不僅個人賬戶養(yǎng)老金會增厚，基礎養(yǎng)老金還能增加1%左右的上年度社平工資，繳的時間越長，能薅到的統(tǒng)籌盤子里的羊毛理論上也越多

往后是交滿20年才能領養(yǎng)老金，還很可能進一步提高到25年，繳滿20年就停繳也有風險，將來臨退休繳費年限不足，允許一次性突擊繳費的通融后門也會逐漸關閉

早繳也比晚繳好，因為個人賬戶里的養(yǎng)老金也有記賬利率，和買商業(yè)保險一樣，繳費越早，利滾利的復利效應越明顯，將來能領的養(yǎng)老金越多，這些年國家隊炒股水平可以的，要相信國家隊有長期割散戶韭菜的水平哈

還有一種討巧策略，拿高收入地區(qū)的高工資到低物價地區(qū)過日子

比如同樣工種同樣強度同樣工時，歐美比國內打工收入高3-5倍，你出去省吃儉用苦逼打工10年，回來時攢個幾百萬躺平不是難事，就像我之前說的，在中國做打工人很苦逼，但國外賺的歐元美元換回人民幣在國內當消費者，超爽，就像我在一文里解釋的

同理，在社平工資高的地方打工交社保，雖然現在繳費基數高，但將來能拿到的基礎養(yǎng)老金也高，長遠看，不虧

現在社平工資最高的是上海，其次北京，第二檔有深圳杭州南京廣州蘇州寧波（還有個很奇葩的拉薩），這些高收入城市30年后大概率還是高收入城市

到時你拿著北上深基數的高額養(yǎng)老金回十八線老家退休躺平，豈不爽哉？

注意，在哪個城市領取養(yǎng)老金有三條標準

在n個城市都交過社保，但沒一個超過10年，最后就要發(fā)回戶籍所在地，按老家工資標準領基礎養(yǎng)老金，這是最悲劇的

在n個城市都交過社保，有且只有一個城市超過10年，就在這個城市領養(yǎng)老金

在n個城市都交過社保，卻有不止一個城市超過10年，就在退休前最近的一個交滿10年的城市領養(yǎng)老金

比如先在北京交了14年，又在上海交了8年，最后在深圳交了11年退休，就在深圳拿養(yǎng)老金

但如果最后深圳只交了9年，你也不能在上海拿，得去北京拿

假如你已在北上深交過10年以上社保，但壓力太大準備回二線或老家

千萬別在其他城市再交滿10年以上社保，否則你之前北上深高基數交的社保就白瞎了！！！

其他城市社保最多交到9年時停下，等到退休后直接領養(yǎng)老金，或再想辦法換個省繼續(xù)交

特別注意，2019年以來，中央在社保問題上進一步左轉，犧牲“平等”，強化“公平”，大力推進養(yǎng)老金繳費和計發(fā)的“省級統(tǒng)籌”，特別是全省統(tǒng)一標準計發(fā)養(yǎng)老金，實際就是省內富裕城市（多為省會）的退休老人反過來補貼省內窮兄弟的退休老人

這個省級統(tǒng)一政策有些省已完成，有些反彈力度較大還在過渡期，但，胳膊拗不過大腿

所以想要制度套利，最優(yōu)選的繳費城市，還是上海北京天津這三個直轄市，以及深圳這個自給自足的計劃單列市

這些年深圳把廣州越拉越遠，除經濟基本面，廣州更依賴外貿、物流、房地產和傳統(tǒng)工業(yè)，深圳新質生產力更勝一籌，還有個重要原因是深圳“無債一身輕”，對省內窮兄弟的幫助主要是產業(yè)賦能，而非直接撒錢

廣州作為省會，必須出錢幫困省內那么多窮兄弟，持續(xù)“被平均”（省級財政再分配），也拖累了廣州發(fā)展速度

畢竟廣東是全國貧富差距最大的省，深圳人均GDP是云浮的4倍、梅州的5倍多，簡直一個歐美，一個拉美……

說了這么多，我都覺得自己面目可憎，咋那么雞賊呢？

人人都像我這樣，社保早崩盤了，怪不得以前我們這些理財者要被掛塊牌子游街示眾，該！