車險(xiǎn)該怎么買既省錢又靠譜？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是「花小錢辦大事」，車輛保險(xiǎn)也一樣，車子每天在路上行駛，動(dòng)態(tài)運(yùn)動(dòng)的時(shí)刻，隨時(shí)隨地都有輕則磕碰、重則碰撞的交通事故風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生這些意外之事時(shí)，汽車保險(xiǎn)的重要性就體現(xiàn)出來(lái)了。

一般來(lái)說(shuō)，汽車保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，汽車保險(xiǎn)在我國(guó)，又可以區(qū)分為兩種，分別是每年必買的強(qiáng)制險(xiǎn)以及車主(司機(jī))可根據(jù)自身實(shí)際情況按照意愿自愿性購(gòu)買與否的商業(yè)險(xiǎn)。

所謂強(qiáng)制險(xiǎn)，全稱交通強(qiáng)制險(xiǎn)，強(qiáng)制性保險(xiǎn)的意思是車輛上路，按照交通法規(guī)要求必須購(gòu)買——國(guó)家強(qiáng)制性力量促使。強(qiáng)制險(xiǎn)方面，只要是同一款車型，在任何一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買，其報(bào)價(jià)幾乎都是一樣的，絲毫不差。如我給旗下某國(guó)產(chǎn)轎車購(gòu)買強(qiáng)制險(xiǎn)，選擇了中國(guó)人壽公司，強(qiáng)制險(xiǎn)報(bào)價(jià)為￥ 522.5元，保險(xiǎn)額度為￥ 200,200元，其中包括了￥ 180,000元的死亡傷殘賠償限額，￥ 18,000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及￥ 2,000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。而且一般來(lái)說(shuō)，車主在哪家平臺(tái)購(gòu)買了強(qiáng)制險(xiǎn)，同時(shí)要向這家保險(xiǎn)公司一并支付每年必繳的車船稅（針對(duì)純?nèi)加蛙囍鳎履茉窜嚸舛惸兀Ｓ捎谖荫{駛的車型為自然吸氣發(fā)動(dòng)機(jī)引擎排量為1.6L，按照規(guī)定，每年交￥ 360元的車船稅，由承保強(qiáng)制險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司代為收取

上交國(guó)庫(kù)

如果造成了非常嚴(yán)重的交通事故，且當(dāng)車主負(fù)主要責(zé)任時(shí)，很明顯，那強(qiáng)制險(xiǎn)的￥ 200,000保險(xiǎn)額度是不夠用的，這就引出了廣大車主耳熟能詳?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)充當(dāng)了強(qiáng)制險(xiǎn)之外的補(bǔ)充，就像普通人在購(gòu)買了國(guó)家牽頭推動(dòng)的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之外，有余力的人還會(huì)給自己添置一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。車輛商業(yè)險(xiǎn)的范圍可就多了，簡(jiǎn)直是五花八門，包括但不限于第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)……其中又?jǐn)?shù)第三者責(zé)任險(xiǎn)最為普遍常用購(gòu)買。

所謂第三者責(zé)任險(xiǎn)，是這樣一種險(xiǎn)種。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，

可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

所謂車輛損失險(xiǎn)，是這樣一種險(xiǎn)種。車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。無(wú)論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付修理費(fèi)用。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以責(zé)任限額為限。

所謂車上人員責(zé)任險(xiǎn)，是這樣一種險(xiǎn)種。發(fā)生意外事故，造成本車駕駛員本人的人身傷亡，如果本車負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司將按條款規(guī)定進(jìn)行賠償。司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的司機(jī)座位部分；以及發(fā)生意外事故，造成本車乘客（非駕駛員）的人身傷亡，如果本車負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司將按條款規(guī)定進(jìn)行賠償。乘客座位責(zé)任險(xiǎn)屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的乘客座位部分。

所謂車身劃痕險(xiǎn)，是這樣一種險(xiǎn)種。無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。車身劃痕險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，必須在投保車輛損失險(xiǎn)之后方可投保該險(xiǎn)種。

以售價(jià)￥ 300,000的小米SU7 MAX純電動(dòng)轎跑車為例，其交強(qiáng)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為￥ 950元；商業(yè)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)為￥ 8,300元，其中包括了 ￥ 2,200元300萬(wàn)額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)，￥4,812元的車輛損失險(xiǎn)，￥528元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，司機(jī)及乘客的保額分別為10萬(wàn)、1萬(wàn)，還有￥760元的車身劃痕險(xiǎn)。

這就引出了一個(gè)問題，商業(yè)險(xiǎn)種類繁多，紛繁復(fù)雜，該怎么買最劃算？實(shí)際上，如果你駕車的區(qū)域每年汛期容易發(fā)生水浸街事件——參考往年歷史：如深圳、佛山、東莞、玉林這些高風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)內(nèi)澇城市，那給車輛投保車輛損失險(xiǎn)是非常有必要的，一旦車輛來(lái)不及救出成為了泡水事故車，那么就可以根據(jù)購(gòu)買的車輛損失險(xiǎn)，給車輛進(jìn)行定損全損報(bào)廢，換回車輛的價(jià)值賠償資金，否則，動(dòng)則四五千元起步的車損險(xiǎn)，占據(jù)了商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)的50%以上的大頭，則真沒必要充當(dāng)袁大頭購(gòu)買。

實(shí)際上，車險(xiǎn)的購(gòu)買渠道非常之多，包括但不限于找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、支付寶、微信、京東各大第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)，還有各大保險(xiǎn)公司的線下網(wǎng)點(diǎn)直營(yíng)營(yíng)業(yè)部以及各大保險(xiǎn)巨頭的在線投保網(wǎng)站、App軟件，我傾向于自己登錄各大車險(xiǎn)App自主獲取車險(xiǎn)報(bào)價(jià)購(gòu)買，不找車險(xiǎn)代理人。

中國(guó)市場(chǎng)上具有經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局的保險(xiǎn)公司，起碼超過數(shù)十家，那該選哪一家？一個(gè)定論：在車險(xiǎn)報(bào)價(jià)相差不太大的情況下，盡量選業(yè)務(wù)布局范圍廣、車險(xiǎn)營(yíng)收、知名度排名前10名的保險(xiǎn)巨頭，包括但不限于中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)大地、太平洋財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)，等等。因?yàn)橐陨媳ｋU(xiǎn)公司廣泛地開展了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，一旦發(fā)生了交通事故時(shí)，相信他們擁有更多的勘查理賠定損保險(xiǎn)人員，能最快最及時(shí)地響應(yīng)投保人(被保險(xiǎn)人『車主』)的需求，第一時(shí)間趕到事故現(xiàn)場(chǎng)，定責(zé)賠付，車主也最容易獲得滿意的服務(wù)；倘若投保了不知名小車險(xiǎn)公司，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)公司往往人力物力不足，估計(jì)發(fā)生事故時(shí)，等待道路救援及保險(xiǎn)賠付服務(wù)的過程將是無(wú)盡的漫長(zhǎng)。

一個(gè)冷知識(shí)，車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，是可以分開在兩家不同的保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買的。例如，你可以做這樣的一種搭配組合：在中國(guó)人保買交強(qiáng)險(xiǎn)，在中國(guó)平安買商業(yè)險(xiǎn)；其次，不同的車險(xiǎn)公司，當(dāng)車主司機(jī)投保時(shí)，其給予司機(jī)隨贈(zèng)的保險(xiǎn)權(quán)益也是不盡相同的。以我這么多年的車險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷來(lái)看發(fā)現(xiàn)，有的車險(xiǎn)公司會(huì)給車主附贈(zèng)一些用車權(quán)益，有些則鐵公雞一毛不拔不贈(zèng)送，有些則附加條件比較苛刻才送。如中國(guó)人壽，要求車主必須購(gòu)買他們的車損險(xiǎn)才贈(zèng)送一些用車權(quán)益，單單購(gòu)買它家的第三者責(zé)任險(xiǎn)作為商業(yè)險(xiǎn)可什么都不送。中國(guó)平安則比較厚道大方了，我曾經(jīng)購(gòu)買過旗下的商業(yè)險(xiǎn)，手機(jī)登錄中國(guó)平安App，它每個(gè)月都給我贈(zèng)送一張15元的加油券或10元的充電券(二選一)，同時(shí)保險(xiǎn)年度內(nèi)還附贈(zèng)2次免費(fèi)道路救援服務(wù)，包括但不限于換胎、搭電、拖車等~

看遍此文，以后怎么購(gòu)買車險(xiǎn)，你該懂得怎么做才能實(shí)惠到家了吧？祝廣大車友都高高興興上路，平平安安抵達(dá)每一程。