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      為什么我不建議你一上來就買美股

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      最近基本是深圳香港兩地跑,雖然有點累,但也越來越享受這種兩地切換的狀態。

      香港是一個通道,是內地鏈接全球資產、全球規則、全球貨幣的橋梁。

      尤其是在資產配置這件事上,香港的特殊性越來越明顯,這里能幫助內地資金出海,真正打開全球視野,也能提供一些內地沒有的選擇。

      未來一定是全球化配置,而不是在收益越來越低的地方卷。

      我也看到,很多人都意識到這件事了,不少朋友都是主動地找到我來做配置。

      畢竟內地存錢利率太低了,房子也不賺錢了,手上的錢不能就這么放著,也只能考慮下海外配置了。

      這不是非要有多少錢才能考慮的事,而是你想要保護好財富,想要規劃以后的生活,就可以做的。

      非要說個門檻,幾十萬其實就比較合適了。資金太少的話,我也不太建議,畢竟還要大老遠跑一趟香港。

      怎么開始?買啥資產?

      配置什么資產,這和你的資金、需求,都是有很大關系的,沒辦法一概而論。

      整體上給個建議的話,那就先從穩健的資產開始。

      畢竟美股波動太大了,投資經驗不多的話,不一定能把握住。

      最基礎的思路不是投機、不是搏收益最大化,而是先構建一個穩固的底層結構。

      今天,我來聊幾個入門級的海外配置工具。

      第一,海外定存

      說到定存,大家都熟悉,這是幾乎沒有風險的操作,除非銀行倒閉。

      先看看內地定存利率是多少了,三個月定存利率只有0.65%,一年期的是0.95%,五年期的也只有1.3%。

      這收益,只能說聊勝于無。存個100萬,一年都不到1萬塊錢。

      海外呢?

      現在美元利率仍在高位,香港的銀行,短期美元定存依然可以做到年化4%左右,一年期普遍能做到3.5%左右。

      這個差距還是很明顯的。

      定存的好處是,風險極低,確定性極強。

      把錢轉出來后,還沒想好做什么配置,確實可以先搞個短期定存,體驗一下海外的高息環境。

      當然,定存也有明顯的不足,不適合做長期配置。

      目前只有短期定存,才能有較高的利率,因為美聯儲降息的預期很強,定存的高息環境不會持續下去。

      比如三個月、一年到期后,可能就拿不到這么高的利息了。美聯儲大概率會在9月份再次降息,到時候香港的銀行也都會跟著下調利率。


      所以,銀行賬戶這部分資產的角色,不是用來賺錢,而是建立起你的海外流動性賬戶池,為之后做更高階配置做好準備

      兵馬未動,糧草先行。

      如果把海外配置比作打仗,那么海外的資金就是行軍的糧草。

      錢先出來,就是第一步。

      第二,儲蓄分紅保單

      想要鎖定長期高利率,配置什么資產比較好?

      毫無疑問,那就是儲蓄分紅保單。

      很多人不理解,為什么保險能成為一類資產?

      在香港、新加坡等地區,一些美元儲蓄分紅險,本質上是“帶有保障功能的、長期鎖定收益的復利賬戶”,很多產品都具備資產傳承、家族信托等功能。

      名義上是保險,實際上是一個多元資產的組合包,底層資產是美元資產,美債等固收資產為主,美股等權益類資產為輔,長期復利年化收益可以達到6.5%。

      這類產品的幾個底層邏輯你得清楚:

      • 強制儲蓄:保單周期拉得很長,你不得不“慢慢持有”,反而避免了短期投機;

      • 復利增長:部分產品鎖定利率+紅利機制,長期來看比短期理財更具復利效應;

      • 法律保護:在香港司法體系中,保險具有“不可隨意凍結、不可輕易剝奪”的特性;

      • 身份橋梁:對于考慮未來移民、子女教育的人,這類產品可以作為身份規劃的金融工具。

      你可能會問了,收益高,安全穩健,功能還很豐富,那有什么缺點呢?

      大家都知道,投資上有個不可能三角,高收益、高流動性、低風險,是不可能同時實現的。

      所以這類儲蓄分紅產品的缺點就是,流動性差,你需要長期持有。

      最好是拿短期內用不到的錢,預留出來做某種特定用途的錢,去做配置。比如小孩的教育金、自己的養老金、或者作為傳承的資金。

      需要長期持有,其實這類產品也不是非要多年以后才能用,因為它還有個提取功能,

      比如從5年后,可以每年提取總保費的5%,一直提取下去,還不影響本金增值,非常適合做養老金。

      當然,并不是所有保險都值得買,關鍵看結構、回本期、分紅實現率等。

      但作為家庭海外資產的防守端,它的作用是不可替代的。

      第三,全球基金/ ETF

      我既想要高收益,還想要高流動性,有沒有辦法實現?

      可以,那就得犧牲一點穩健性,擁抱波動性。

      海外基金,就是比較好的選擇。

      基金分為兩大類,一類是主動型基金,一類是被動型基金,包括ETF。

      別盲目追熱點,先做好大盤+債券基金的組合配置,再逐步拓展行業、區域性板塊。

      主動型基金里面,我建議大家配置安全穩健型的產品,比如一些能夠按月給分紅的派息型基金。

      畢竟都買基金了,要的就是波動性稍微小一些,風險低一些,不然就自己去買股票或債券就好了。

      舉個例子,某短期債券基金,年化派息率5.5%,按月派息。

      如果你投100萬人民幣,一年就可以拿到5.5萬的收益,每個月可以拿4600,有點像收租,但比收租穩定,收益率也高很多。

      跟隨大盤的ETF,還是建議美股,就買最主流的寬基指數就可以,比如標普500、納指100

      我們看一個數據,過去20年,標普500的年化回報率接近10%,納指100的收益會更高一些。


      你可能會問,收益這么高,為啥不都買這個?

      因為標普500和納指100,本身已經是股票了,是一攬子股票的集合。

      是股票,波動就會比較大,不是誰都能承受風險的。

      比如2022年美元快速加息的時候,比如今年4月份關稅戰開始的時候,短期內下跌個30%,你能不能接受?

      能接受的話,就可以買。不能接受,那就還是選擇更穩健的資產。

      而且自己去操作,經驗不足容易追漲殺跌,到頭來拿不到這么高的收益。

      這也是為啥,本文并沒有過多介紹股票,而是推薦了一些相對穩健的海外資產。

      這一部分,是海外投資的入門級穩健資產中,靈活性更高、可以沖擊高收益的增長引擎。

      這篇文章講的內容比較多,最后再總結一下

      海外定存、儲蓄分紅保單、全球基金,這三種海外配置工具,說不上暴利,也不刺激,但穩,能穿越周期。

      對于想要走出人民幣單一資產結構的人來說,這三種方式不涉及高風險、不需要頻繁操作,也不依賴金融市場判斷力,是最具普適性的入門級操作。


      說到底,海外投資的本質,從來都不是賺快錢,而是把你辛辛苦苦掙來的錢,換個更安全、自由、增值的方式保存起來。

      而這份安全感,本身就是財富的一部分。

      一個成熟的家庭資產結構,既不應過度依賴房地產,也不該完全暴露在本幣、本地市場的風險之中。

      從資產在本地的單一格局,逐步邁向資產全球分布的多元結構,這本身就是一種能力。

      你不需要一下子走得很遠,但你需要有方向感。

      海外投資,先把基礎打穩,其它問題都不是問題。

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