非車險“報行合一”開征意見：不得盲目拼規(guī)模、搶份額，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制

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“報行合一”的車輪，持續(xù)前行。近日，藍(lán)鯨新聞記者于業(yè)內(nèi)了解到，金融監(jiān)管總局向各財(cái)險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），意在規(guī)范財(cái)險公司非車險業(yè)務(wù)，督促財(cái)險公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率，即“報行合一”。

作者｜藍(lán)鯨新聞 石雨

首先，《征求意見稿》明確，通知中所稱非車險是指財(cái)險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外的所有保險業(yè)務(wù)。從圈定的范圍來看，此次意見主要約束責(zé)任險、企財(cái)險、工程險等市場化險種。

《征求意見稿》提出，“財(cái)險公司對非車險業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費(fèi)者滿意度的考核權(quán)重。”

多年來，全行業(yè)普遍存在拼搶市場、唯規(guī)模論等現(xiàn)象，在車險、人身險逐步推進(jìn)“報行合一”后，非車險緊跟步調(diào)，“報行合一”執(zhí)行的背后，是行業(yè)要向“以價值和效益為中心”轉(zhuǎn)變的根本性轉(zhuǎn)身。

針對具體“病灶”，《征求意見稿》明確，財(cái)險公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費(fèi)率，合理設(shè)置附加費(fèi)率，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平。附加費(fèi)率包括費(fèi)用附加率、風(fēng)險附加率和利潤附加率。主險的精算報告和附加險的其它備案材料中應(yīng)明確列示附加費(fèi)率、平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限。

財(cái)險公司需嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率，財(cái)險公司和保險中介機(jī)構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險條款責(zé)任，不得通過拆分保險標(biāo)的、拆分保額、更改被保險人性質(zhì)、更改標(biāo)的使用性質(zhì)等形式變相降低保險費(fèi)率。

管住“費(fèi)率”，正是“報行合一”的關(guān)鍵，記者注意到，《征求意見稿》明確點(diǎn)出，禁止以各種手段變相降費(fèi)，改變已備案的保險費(fèi)率。同時，需要財(cái)險公司建立費(fèi)率定期回溯和動態(tài)調(diào)整機(jī)制，當(dāng)實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)偏差過大時，應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)整并重新備案，必要時應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

針對銷售渠道中的中介機(jī)構(gòu)，亦明確，財(cái)險公司應(yīng)履行對保險中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動。不得向不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，或者通過與保費(fèi)收入掛鉤的宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)等形式變相支付手續(xù)費(fèi)。

財(cái)險公司應(yīng)嚴(yán)肅財(cái)會紀(jì)律，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用。財(cái)險公司應(yīng)加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則應(yīng)如實(shí)記入相關(guān)會計(jì)科目。財(cái)險公司向保險中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用不得超過產(chǎn)品報備的手續(xù)費(fèi)率上限。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)，不得虛列“會議費(fèi)”“宣傳費(fèi)”“廣告費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“防預(yù)費(fèi)”“租賃費(fèi)”“職工績效工資”“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用，變相突破報備的手續(xù)費(fèi)率上限。

“文件從中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)角度進(jìn)行規(guī)范和明確，厘清財(cái)險公司責(zé)任，規(guī)范和防范渠道端的不合規(guī)行為”，業(yè)內(nèi)人士向記者分析道，通過中介渠道需掛業(yè)務(wù)、套取費(fèi)用一直以來是監(jiān)管部門的處罰重點(diǎn)，但在經(jīng)營壓力下，仍有不少機(jī)構(gòu)違規(guī)而行。

此外，監(jiān)管亦關(guān)注到非車險業(yè)務(wù)中可能存在的客戶支付困難問題，為管控應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險，文件中明確，財(cái)險公司應(yīng)在收取全額保費(fèi)或首期保費(fèi)后向客戶出具保單和開具保費(fèi)發(fā)票(即“見費(fèi)出單”)。單筆保單保費(fèi)超過一定金額且客戶全額支付保費(fèi)確有困難的，經(jīng)財(cái)險公司同意可以分期繳費(fèi)，分期繳費(fèi)約定應(yīng)在保險合同中明確。

最后，《征求意見稿》對于監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會亦明晰了相關(guān)責(zé)任。

其中提及，金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)依法對轄內(nèi)財(cái)險機(jī)構(gòu)違反“報行合一”行為進(jìn)行查處。金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)查實(shí)財(cái)險機(jī)構(gòu)未按照規(guī)定使用條款、費(fèi)率的行為后，情節(jié)嚴(yán)重的，對相關(guān)財(cái)險機(jī)構(gòu)采取責(zé)令停止使用保險條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，依法對涉及違法違規(guī)行為的財(cái)險機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。各級派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對轄內(nèi)財(cái)險機(jī)構(gòu)經(jīng)營指標(biāo)的監(jiān)測分析，對于手續(xù)費(fèi)率明顯超出備案手續(xù)費(fèi)率水平或綜合費(fèi)用率出現(xiàn)異常變動的財(cái)險機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時采取監(jiān)管約談、現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。

金融監(jiān)管總局各級派出機(jī)構(gòu)要推動轄區(qū)財(cái)險機(jī)構(gòu)改進(jìn)非車險承保理賠服務(wù)，提升監(jiān)管實(shí)效，推動非車險業(yè)務(wù)向保障更加充分、定價更加合理、市場更加規(guī)范、服務(wù)更加優(yōu)良方向發(fā)展，努力提升消費(fèi)者獲得感。財(cái)險公司不得因壓降費(fèi)用成本，而以降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，保險業(yè)協(xié)會要指導(dǎo)各地保險行業(yè)協(xié)會配合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門做好“報行合一”和“見費(fèi)出單”，提升非車險領(lǐng)域自律有效性。

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