小錢時代，年輕人開始“悶聲發小財”

務實的年輕人，走進“小錢時代”

都說現在的年輕人對很多東西不再熱情，但一件事情卻總能硬控他們——搞錢。

在搞錢這件事上，年輕人的佛系人設只是表象。三不五時去廟里拜財神，手機、電腦屏保上大寫的“來財”才是真相。上班勤勤懇懇，下班時間再微薄也要用來做副業、上芭芭農場做任務領水果……再小的錢也不放過，已經成為年輕人的日常。

最近我一位00后朋友剛畢業，但她沒有像我們以前那樣焦慮于拿到盡量多的offer，而是用休息來過渡學業和職場。于是我問她，底氣從何而來？

她用大學6年的日常給了我答案。本科開始，她就仔細規劃自己的生活費和實習收入，每一筆賬都會做記錄。哪怕實習日薪只有150塊，扣除必要開銷后所剩無幾，她也會攢起來，并觀察各銀行的利率存定期。她還積極入手心儀IP或明星的周邊，在二級市場行情好的時候賣掉。今年研究生畢業時，小金庫已經有大幾萬，足以支撐她在新一線城市獨立付下押一付三的房租，并Gap幾個月，靜下心來做職業規劃。

她的解決方案，不是一味地摳搜、省錢，而是哪怕是再小的錢，也要用錢生錢。這樣的“財商”，才是00后們面對新世界的勇氣所在。

觀察商業這一路以來，我總會發現，初入社會的年輕人，對世界的變化往往最敏感，也最清醒。在風險和變化面前，手握籌碼不多的他們，看似最脆弱，但實則最堅韌。因為，他們總能拋下固化的認知，找到自己的方法去解決問題。

近兩年互聯網上的一系列現象，都說明我那位“用小錢生錢”的朋友并非孤例。用利息生活、學習搞錢小技巧、二手市場在線擺攤等等，成了年輕人身體力行的生活方式。一筆筆小錢，構成了這個時代里，年輕人最務實、最真實的生活。

反觀過去四十年，各行各業的飛速增長，讓財富積累的窗口豐富多元，花大錢、賺大錢，是那個時代的基調。

而如今大錢不再好賺、錢生錢也變得更難。年輕人不約而同的舉動，正宣告著消費和投資正在進入越來越務實的“小錢時代”。

小錢時代，有它自己的理財思維和方法，而不是照搬過去的理財方式。那么，普通人怎樣才能打理好小錢，找到適合自己的“小錢理財法”？

小錢時代，需要“小錢思維”

先來思考一個問題：一個年輕人，如果每天有個20塊、50塊的閑錢，他應該如何理財？

我猜很少人會想到這個問題，因為在崇尚花大錢、賺大錢的時代，年輕人往往不會重視這點零花錢。但在小錢時代，如果仍然只把大錢當錢、把理財與大錢掛鉤，那么很可能連賺小錢的機會都錯失掉。

在最近的支付寶視頻“小錢時代”嘉賓論壇上，支付寶內容創作者@Trader韭 就打開了新思路——小富即安，將心態調整過來。雖然掙小錢給人的滿足感很少，但當我們把掙的小錢看作一杯奶茶、一頓快餐，那么會獲得更實在的滿足感。

現在互聯網上很流行一句話，“人只能掙到認知以內的錢”。這句話給年輕人們提了個醒，那就是財富的差距很大程度上不在于家底、學歷這些世俗標準，而在于思維的鴻溝。這條鴻溝比很多人想象的更大，就如網友們所說的，“世界是一個巨大的信息差”。

如果一個人只把理財看作一道數學題，盯著抽象的出入賬數字，難免感到焦慮，往往只會覺得手頭的錢永遠太少。但當這些數據具象化為一些“消費單位”，就會發現自己積攢的不僅是數字，更是具體可得的快樂。

這揭示出關于小錢時代如何理財的一個關鍵，那就是：要理好小錢，首先要轉變認知，培養好“小錢思維”。而明白再小的錢也有它的價值，長期來看也有復利的可能，就是形成“小錢思維”的第一步。

參與了這次論壇的經濟學研究者、支付寶內容創作者溫義飛，此前就提出過“小錢復利”的概念。他提出，用持續的小額投資和長期積累，也能通過復利效應實現財富增長。

那么，怎樣才能讓小錢復利？

一位剛畢業的00后朋友告訴我，他唯一的理財，是把錢放進支付寶的余額寶。其他的理財方式，在他印象中是賺了大錢的成功中年人士專屬。

之所以會有這種誤解，一個原因是年輕人接觸理財信息的渠道太少，即使想要理財，也不知道從何入手，尤其不知道如何理小錢。

一直以來，大家對理財方法的了解和嘗試，大多來自于銀行或機構的推銷，或是熟人推薦。前者大多面向高凈值人群，后者則缺乏權威性。想要攥緊小錢、追求穩健的年輕人，對這些渠道更是不容易信任。短視頻時代，大家雖然能夠通過各類財經博主、理財社區來了解，但這些內容仍然是分散的，而且理解門檻較高。

事實上，我那位朋友對于“理財”的概念是模糊的。除了把錢放進余額寶或銀行等待利息之外，理財也可以是好玩、新潮、與興趣和生活相關的。中年人買股票是理財，年輕人買潮玩是理財，小學生玩卡牌一樣是理財，一代人有一代人的新型理財法。特別是在存款利息變少的當下，投資潮玩、卡牌帶來的可觀收入，更是讓年輕人一頭扎入。

萬變不離其宗，無論是小馬寶莉卡還是Labubu，核心都在于：預判市場，利用好認知差。這就涉及到另一個關鍵，即使一個領域再火，也必須對它的市場有自己的認知了，再去入手。盲目跟風的結果，往往是不斷“交學費”，被別人賺去認知差。尤其當市場上出現充斥著許多營銷導向的聲音，作為投資者更是要具備獨立思考的能力，判斷好市場真正的走向。

當然，即使是小錢理財，也要防范過猶不及，應當量力而行。就像支付寶內容創作者@哎呀朱莉婭 在這次論壇上所說的，每個人都要考慮自己的風險和收益比。

以及，小錢的復利是一件更需要耐心的事，就像種下一顆種子，需要時間才能長成大樹。在小錢時代，短期內逆天改命幾乎是幻想。能沉得住氣，是投資者所必需的能力。

雖然小錢的復利過程相對慢且長，但它是這個時代的終身功課。 通常來說，一個人的財富高峰期在45歲以前，現在賺的小錢，以及為了賺小錢積累的認知，都是為50歲以后是生活做準備。用@哎呀朱莉婭的話來說，“50歲以后還能不能過上更好的生活，仰賴于你這一段時間內認知的高度”。

找到“人”的定位，才能看到“錢”的來處

需要注意的是，沒有哪種理財方式適合所有人。即使是小錢，人們也要根據自己的理財能力和目標，找到適合自己的小錢理財法。

在這次論壇上，我驚喜地看到楊天真、孟羽童、敬漢卿、@峰哥亡命天涯、@睡前小聲比比打破了次元壁，齊聚一堂向大家分享他們各自的私藏理財思路。他們自己就是理財者，一路走來形成了自己的理財經驗，為年輕人提供不同方向的參照。

如何找到自己的“理財定位”？一個基本原則是——“守住自己的能力圈”。

剛畢業四年的孟羽童就是典型的穩健型投資者。她傾向于低風險低收益的理財方式，在保障本金不受損失的同時，她對賺到的小錢感到知足。

每個人的能力圈，決定了他們能賺的錢是有限的。不過，每個人的“能力圈”是如何定義的？什么樣的錢算“能賺的錢”？我們可以如何擴大它的范圍？

楊天真用自己的創業給出了一個答案——與其花時間跟風口，不如去找真需求。她近年來創業做的大碼女裝，就是一個真需求，也帶動了一波女裝創業者做大碼女裝的風潮。關鍵在于，它的需求很廣，但原先市場的供給卻很少。

這也基于楊天真作為服裝消費者，對服裝有著深厚的認知。“因為我真的很愛買衣服，買過幾千、幾萬件衣服。”楊天真在論壇上說，“我就是用生命體驗去賺錢的”。

找到財富定位的另一個關鍵是，錨定自己的理想生活。

《貨幣哲學》的作者齊美爾曾說：“貨幣只是一條通往最終價值的橋梁，而人，永遠無法在橋上棲居。人最終能夠安然棲居的，是自己的心靈。”過去幾年，互聯網上很流行一個概念——財務自由，引導年輕人快速積累財富，提前退休不上班。這個概念很有迷惑性，它看似給年輕人提供了一個脫離內耗、獲得自由的解決方案，實際上導向了另一個問題：退休了，然后如何生活、如何實現自我價值？沒有實現理想生活，算得上真正“自由”嗎？

事實上，理想生活脫離不了對世界、對生命的體驗。它需要一定的閑暇和金錢，但不是光有時間和錢就能抵達。支付寶內容創作者@峰哥勇闖天涯 就自認為過上了理想生活，而他還在一直做自媒體，記錄各種探險旅行、到世界各地挖掘人文故事。這些奇妙體驗構成了理想生活的一部分，也順帶著讓他成為了獨樹一幟的視頻博主，創造出更多財富。

一個有些反直覺的事情是，一些人是先朝著理想生活，在此過程中積累了財富，而不是先埋頭搞錢再實現自由的順序。就像楊天真的那句金句：“搞錢不如搞自己”，把“人”搞好了，認知和能量都提升、也吸引了更多高能量的人，收入才會提升。

峰哥在論壇上直言“財務自由了就躺著”的輿論風向“會害了年輕人”。它不一定會帶來真正的自由，卻會讓一些年輕人為了賺快錢而不擇手段。常在自媒體上分享各種理財投資失敗故事的峰哥，就見過一些高學歷年輕人入手各種高風險虛擬幣，或加了杠桿的理財產品，最終得不償失，甚至家破人亡。

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離“錢”更近的支付寶，

織出更強大的“搞錢”信息網

從專業的經濟學研究者，到將理財作為興趣的自媒體博主們，上文提到的論壇嘉賓們，現在都有一個共同身份——支付寶視頻的財經類創作者。他們在支付寶的內容社區里，提供著豐富多元，且有個人特色的理財內容，給廣大的支付寶用戶多維度的理財參考。

過往的理財類短視頻相對分散，且大多偏專業，入門門檻高。而入駐支付寶的這些創作者們，正在集中創作更便于理解、適合不同年齡層和不同理財能力的內容。

比如小聲比比就重視專業性和趣味性的平衡，讓理財內容也達到“心理按摩”的效果；峰哥則是通過采訪，挖掘普通人的財富故事，也分享自己的理財心得；楊天真更是親身實操示范，計劃拿出20萬元在支付寶上理財，目標是不虧錢。

作為服務超10億用戶、8000萬商家的超級App，支付寶其實早已突破“國民電子錢包”的定位，向全方位的“國民生活助手”升級，不僅提供工具性服務，更提供內容服務。現在支付寶App首頁的Tab3，就是視頻流頁面。在一系列創作激勵的舉措之外，支付寶的內容供給持續變得豐富，也吸引了越來越多的用戶。

相較于其他泛品類的內容平臺，支付寶在財經垂類內容上有著明顯的優勢。

一方面，支付寶作為離“錢”更近的生活助手，讓人們習慣了用它尋找生活解決方案。除了金融服務之外，支付寶上各種本地生活消費、城市服務等細小服務包圍了一個人的全方位生活。搞錢正是真實生活的一個剛需部分，所以用戶在支付寶上了解理財信息也更加自然而然。

另一方面，創作者們來到支付寶，都帶著明確的創作方向——與錢有關的內容，而不是簡單地將支付寶作為分發的平臺之一。理財作為支付寶用戶與創作者的橋梁，讓創作者們更定向地創作用戶想看的理財內容。

而這次論壇上豐富多元的嘉賓觀點，就像是支付寶視頻內容的一個切片預告，它們也證明著，支付寶當下的財經垂類內容能力，已經進入next level。

這使得支付寶成為當下年輕人不可忽視的一個平臺。當理財成為小錢時代的必備技能，年輕人更需要養成日常學習理財知識的習慣。而當下的支付寶視頻，正想要幫助更多人有效學習，找到屬于自己的小錢理財法。

現在“小錢時代”對談上的嘉賓分享內容，都已經在支付寶上線了，在支付寶上搜索“理財答案”就能看到所有嘉賓的觀點。

內容作者：小小

編輯：鄭晶敏

總編：沈帥波