王辰：重疾險人人都該買，買多少合適？

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景（旅拍作品）

什么是大病保險的配置原則？

昨天我們說過，買重大疾病保險在不影響生活質量的前提下，自己力所能及的范圍內買得越多越好。那么誰應該買重大疾病保險呢？答案是人人都應該買重大疾病保險。

買保險的基本邏輯和原則是：“保障優先理財，健康全家覆蓋，養老男女分開。”

所謂的“健康險全家覆蓋”就是：全家人只要年齡還在被保范圍之內，每個人都應該買重大疾病保險。理由很簡單，不知道家里的哪個人會先生病。總有人愿意做主觀的判斷，說：“我老婆、我老公身體不太好，老是病病怏怏的，常上醫院，大病沒有，小病不斷”。

但事實證明：常上醫院的人一般還真不得大病，但身體一直特別好的人，突然梗死、猝死倒是很多。

所以不要猜測風險，不能憑主觀判斷風險。對于一般家庭來說，按照人口均勻的分配重疾險的保額比較合理，但是比較富裕的家庭，還要提高保額，尤其是家里的頂梁柱，更要提高保額，這就是昨天講的保險金償還債務的功能。

不差錢還需要配置大病保險嗎？

好多有錢的人說；“我這么有錢，就算生病了也不怕，生病花個十萬、八萬、幾十萬的，我都不在乎。”

這個問題包含兩個方面：

第一、誰能保證有錢人在生病的時候一定還有錢呢？萬一當時正好趕上經濟不景氣，這份保險就起了很重要的作用。

即使當時很有錢，保險公司理賠的這筆錢（保險金），沒有人會嫌錢多，人躺在了醫院不花錢還掙錢，這可是個好消息。

公務員還需要大病保險嗎？

有的公務員說：“我單位的福利這么好，醫療費全部報銷。”這個話題在前面也已經回答過了，今天再次強調：假如真的生病了，醫療費是都報銷了，可是如果有房貸誰來還呢？保險金可以還房貸，還有助于康復。即使沒有房貸，康復費用單位會出嗎？不會。

所以準備好了充足的康復費用，不給家人增加負擔。即使真的治不好了，離開了這個世界，也給家人留下了足夠的生活費，把生前花的醫療費都補償回來，這也是個好事情，所以重大疾病保險跟單位福利沒有任何矛盾。

大病保險對于普通人意味著什么？

普通老百姓又說了：“我掙的錢花都不夠呢！哪還有錢買保險呀？”

問題的關鍵是：如果有一天真的去了醫院，能不能跟醫生講價呢？說：“大夫啊，這個人10萬治不治？不治我就拉走。”大夫說：“趕快拉走，少了20萬都不給治。”進了醫院一定是要花錢的，生病治病也一定是要花錢的。

請問：是醫療費容易負擔，還是保費更容易負擔呢？“兩害相較取其輕”，其實越是經濟拮據，越應該買保險，因為經濟拮據的人在風險面前更是脆弱。

上帝是很公平的，古人說：“多易必多難”，平時不努力、不吃點苦、不扛點責任、不扛點壓力，關鍵時刻，就要付出足夠的代價。現在該咬牙的時候不咬，將來就算咬掉牙了，也解決不了問題，請您記住這句話。

在力所能及范圍內買得越多越好

接著有人又問了：“重大疾病保險這么重要、這么好，應該買多少合適呢？”

請大家思考這樣一個問題：人這一輩子，只死一次，對嗎？或許只得一回重大疾病，比如：癌癥。假如患了重大疾病，離開這個世界的時候，保險公司賠給我們一大筆錢，您說，給多少錢合適呢？答案一定是越多越好。

其實每個人都知道這個答案：重大疾病保險在力所能及的范圍內買得越多越好。

有過理賠客戶的保險代理人都理解這句話的意思，因為每個理賠的客戶在理賠時都覺得保險買得太少了，為什么呢？

哪里想到這么早就會得病呢？因為不知道何時會得病，所以要盡量多買，萬一真的病了，這筆錢（保險金）可以幫助我們渡過難關。

也有人擔心萬一老不得病怎么辦呢？這個話題以前回答過：不得病那是好事兒，不是壞事。“保險也是錢”，人花錢的時候總是嫌多，給錢的時候總是嫌少。

大病險的保額，由量變到質變

買多少重大疾病保險，買的保額不一樣，感覺是不一樣的，這就叫量變到質變。

如果買了三、五萬保額的重大疾病保險，只能說買過保險；

買了三、五十萬保額的重大疾病保險，可以說有了保障；

如果買三、五百萬保額的重大疾病保險，就不僅僅是重大疾病保險這么簡單了，可以稱得上是資產傳承了。

所以買重大疾病保險，要考慮的是保額，如果找一個公式來確認這個額度，參考的要素是：

第一、治療費用，按照目前的醫療條件，三、五十萬保額是最基本的。

第二、負債額度，我曾說過：如果有負債，得病之后，最好一次性把債務還上，這有助于康復。

第三、十年的生活費，假如我們不治身故而離開了，至少給家人留下十年的生活費。

為什么要買足保險？

那么，為什么是十年呢？

這是一個底線，如果能留下二十年、三十年生活費當然更好了。如果給“至少要留十年生活費”的說法一個理由，那就是做為一個男人，如果不幸離開了，十年以后，妻子從失去丈夫的痛苦中解脫出來了，這時孩子也長大成人了，這就是十年的理由。

用這個作為依據來確認購買重大疾病保險的基本保額。我還是剛才的意見，保額買得越多越好，到目前為止，我已經買了五百萬保額了，有機會還會加保的。

保險就是好朋友

請您再仔細想想：

當我們生病的時候，能給個三、五百元的，是同事；

能給三、五千元的，是親戚、朋友；

能給三、五萬元的，是要好的朋友、家人；

能給三、五十萬，甚至三、五百萬元的一定是保險公司來送理賠金的人。

這就是保險的作用––危難之間見真情。 “A friend in need is a friend indeed！”保險就是好朋友。

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【總編：劉佳】

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