老后破產，比預想的更近

（圖/《老無所依》）

依據世界衛生組織（WHO）和聯合國（UN）對于「老齡社會」的定義 ，當一個國家或地區的65歲及以上老年人口比例 達到7%時，這個國家或地區就被認為進入了老齡化社會；達到14%時，稱為老齡社會；達到20%時，則進入了“超老齡社會”。

而日本，在2007年，65歲以上人口比例就達到了21.5%。?

二戰后的嬰兒潮以及隨后經濟高速發展期出生率的降低，讓日本人口結構逐漸失衡。而隨著醫療水平的提高和生活條件的改善，日本人的 平均壽命不斷延長，這也再度加劇了老年人口比例的攀升。

與此同時，人口老齡化所帶來的養老金系統壓力陡增的問題開始顯現。

但在過往的慣性意識里，我們認為日本即便是步入了老齡化社會，但仍是一個發達國家。有積累，人均GDP高，社會福利保障完善，即使年輕人就業不景氣，那些經歷過黃金時代的老人想必也會活得很滋潤。???

然而日本NHK特別節目制作組一部名為《老后破產》的采訪記實，徹底打破了這一刻板印象。

現實是日本有相當大的一部分老人，其生存狀態都處于「破產邊緣」。每月發放的養老金在除去日常開支后所剩無幾，甚至還要背上負債，以至于不得不接受生活救濟，否則日子就難以為繼。

在《老后 破產》的采訪中，建筑公司的女老板在喪子喪夫后失去依靠，生活拮據，為了省錢，身體不適也不敢輕易就醫；寵物店主為了照顧重病的母親關店，母親去世后卻無法再就業，被迫賣房維持生計；還有那些中年失業者，靠著父母的養老金維持生活，最終導致兩代人雙雙破產……

更為深層的問題是「老后破產」不單單沖擊著日本65歲以上的老人，也在進一步蔓延到中青年的身上。

經濟衰 退、收 入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人找不到工作，中年失業的上班族難以再次進入職場……這都讓青年一代，成為了潛在的「老后破產」者。

他山之石，可以攻玉。不同的社會在宏觀層面自然會存在差異，但并不影響我們從別人的故事里對世界多一點認識，也對自己的晚年生活多一手準備。

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|01 社保是老后的生存防線?????

日本全民加入養老保險和國民養老金制度最初的出臺，大概要追溯到上個世紀的60年代。 那 個時候老人獨居的情況還很少見，幾代人生活在一起才是理所當然。

而在日本經濟高速增長的黃金時代，人們只要認真工作就會有所回報。也正因為如此，大家堅信只要年輕時努力拼搏，晚年的生活也必然高枕無憂。

但情況在預期的軌道上還是出現了偏離。一是高齡少子化社會迅速到來，養老金、醫療、護理等社會保障支出，占到了日本國民總收入的30%以上；二是日本家庭結構從三世同堂走向了小家庭化，孤身生活的老人則以百萬為單位不斷增加。

當時，祖孫三世同堂的比例還很高，爸爸作為全家的頂梁柱外出工作，祖父母的養老金就像“零用錢”一樣。 比較今昔資料，1980年三世同堂的比例為60%，而2013年下降到10%左右。 也就是說，養老金不再是“零用錢”，而逐漸演變為主要生活收入了。如果是老夫妻兩人或跟孩子一起生活，還可以以兩人的年金維持，但要是孤身一人，那不得不靠一個人的養老金生活下去了。

現實與制度不相契合。明治學院大學河合克義教授說：“國民養老金制度本身，在某種程度上，是以家庭功能在發揮作用為前提制定的。”

失去家族這一前提的養老保障制度開始失效，日本「老后破產」的現象日益蔓延，直到今天問題依然嚴峻。???

反觀國內，小家庭化的跡象似乎也愈發明顯，越來越多的年輕人離開父母開始獨居，其中也有相當一部分人基于生存壓力選擇了不婚不育，依靠家族式協同養老 同樣失效。

?????????????????????????????????????????????而進入老年后，一方面是身體素質和精力的下降所造成的賺錢能力減弱，另一方面則是醫療、護理的成本會成為必要支出。

由此可以預見的是，「養老金」大概率也同樣會成為我們老后收入的唯一來源。

所以在工作的時候，務必督促企業繳納五險一金，這可能就是絕大多數體制外普通人未來看病、養老的最后一道防線。

|02科學養育，量力而行??

根據日本內閣府的數據統計顯示：日本40至64歲的人群中，有超過61萬人長期處于「啃老」的狀態，其中約有一半的人已經在家「宅」了超過七年。????????????

成年后沒有獨立生存能力，需要長期依賴父母生活。這種現象的出現， 與日本經濟的變遷有著密切的關聯。

在上世紀90年代末，日本房地產泡沫破裂后，企業出現大規模地倒閉和裁員，導致出現了「 就職冰河期」 。很多年輕人因此找不到穩定的工作，無法在社會上生存，最終選擇長期依賴父母生活。

在《老后破產》的采訪中，就講述了中年失業的子女，依賴雙親的養老金過活，給家庭帶來的巨大壓力，而最終老人的儲蓄被消耗殆盡，兩代人也就面臨破產。

當下很多人或許并未意識到，一個成年后依然沒有獨立生存能力的孩子，在經濟下行期會為家庭帶來多大的負擔。

三世同堂的家庭模式已經不是社會的主流，所以80后、90后這代受過高等教育的父母，幾乎都沒有了「養兒防老」的思維。 但在教育目標上，尤其是新中產群體，或多或少還存在著「教育改變階層」這樣跟不上時代的幻想。

我一直覺得，很多時候社會對「優秀孩子」的定義過于片面，比如「唯分數論」的評價標準，讓人很容易忽視通識教育。

或許我們很快就會發現，原來學歷可以通過「金錢」來解決。未來，普通家庭的子女成年后能獨立在社會上生存吃飽飯、身心健康、積極樂觀、不伸手問父母要，說不定就是莫大的「福報」。?????????

所以，從當下的發展趨勢來看，生育方面要量力而行，做到科學教育。一方面是培養孩子在社會生存的能力，不要養出只會享樂、不愿吃苦的「廢柴」；另一方面是給孩子樹立「別用艱辛或者體面與否來衡量工作，只要能獨立養活自己就很了不起」的價值觀。

|03積累財務資本?????

農村老人可以享受低成本的生活，大抵也只是一種美好的想象。

米價、菜價讓廉價的外國貨越拉越低，農耕機械的燃油、肥料等反而在不斷張價，導致農民干得越多賠得越多。 2014年夏天的7月末，我們去了秋田縣內陸地區的農村。一眼望去，車窗外全是綠油油的水田，遠處是連綿的深綠色群山。這樣的田園風光美得奪目。 “夏天確實不錯，冬天就慘了。這一帶，積雪能到3至5米?！?給我們帶路的負責人說。 “秋田縣內陸地區是大雪地帶，一到冬天，酷寒無比，光火爐等燃料費，每月花掉3萬至4萬日元很平常；有的獨居老人得委托除雪公司或朋友來清掃屋頂上的積雪，一次也要花幾萬日元?！?/blockquote>

你也許很難相信，這就是在日本種植知名「秋田小町」品種米的地區，這片美不勝收的農田，背后卻是生活成本重壓下殘酷的要命的「老后貧困」。

歷史告訴我們，隨著時代車輪的滾滾向前，老百姓的生活成本只會越來越高，這一勢頭不可抵擋。

生存始終繞不開金錢的話題。人的一生，就像四季。只有在春天播了種，在夏天澆了水、施了肥，到秋天才可能有些收獲，到冬天才有糧吃。

當下讓人真正感到焦慮和不安的，或許并不 是「63歲」的問題，而是「36歲」職場年齡一道線的問題； 不是階級上升的通道越來越窄 ，而是向下跌落的通道越來越寬，稍不留意， 積累了大半輩子的財富就會灰飛煙滅。

所以，萬物皆有周期。要建立成熟的財務管理能力，船到橋頭不總是「直」，也可能是「沉」 。??????????

在有機會賺錢的時候多賺錢，多積累財富。只有手有余糧，才能心里不慌。

除此之外，我一直不太主張普通人和門外漢試圖通過金融的手段去抵抗通貨膨脹。就拿我自己來說，我對自己的定位就是一個沒有「偏財運」的人，迄今為止既沒有股票賬戶，也沒屯過黃金，靠老老實實上班攢點工資。

因為不參與「賭」，所以也就不存在「輸」。???????????

|04不要太賣命

對于資本而言，一個人的奮斗和付出，都可以簡化成一個數字。因此除了至親以外，鮮有人會在意你是否快樂、能活到幾時。

隨著年齡的增大，身體里的細胞出現錯亂的風險會越來越高，這一點是客觀事實。所以當我們的身體無可避免地會走向一條下坡路，那就要意識到危險，提前保養、別讓它滑得太快。

這段時間，我閑來無事翻大學時的護理學教科書，突然就意識到人一旦生病，就不用在談什么高質量生命。

拋開經濟成本、家人照顧的時間成本不說，各項治療和護理操作，都足以讓人痛苦不堪。這里 姑且不說氣管切開輔助呼吸這些創傷性操作，哪怕是插個尿管、胃管，也都 不好受。

而不管是肝、是腎、還是胃，這些器官的慢性病進展終點都是癌。

抽煙，幾乎是很多癌癥公認的危險因素，其次是飲酒。保持好的生活習慣和規律的作息，這話聽起來老土，但真的有用。

所謂世界，你出生才能看到，你離開就會消失。????

或許有一天你會發現，世界就是一個巨大的草臺班子，很多東西不過都是人為虛構出來的，而我們卻為此認真了一輩子。

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