存量房貸利率又將下調(diào)？銀行“19”字回應(yīng)，有戲？

數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，全國新房平均每月僅賣了7000萬平米，比去年月均1億平米，顯著下降了30%。

你說嘛，2023年就夠難了，但2023年更難，連一年12億平米的基本線都難守住了，說明啥？

說明大多數(shù)人對現(xiàn)在的樓市沒有啥信心，如果預(yù)感到房價不漲或者繼續(xù)下跌，誰還著急買房呢？起碼在樓市企穩(wěn)前，絕大部分人只會選擇觀望。

就像筆者此前一直提到的，你不要聽媒體吹噓啥，這里排隊那里搖號，你就看一個關(guān)鍵指標(biāo)，就是你所在城市的樓市庫存下降速度如何？有沒有到去化周期平衡線？否則，完全不用著急出手。

當(dāng)然，還有一個根本原因是大家的收入確實受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力的影響。根據(jù)中經(jīng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2022年3月開始，國內(nèi)消費者信心指數(shù)從120掉到70以下后，只有在當(dāng)年底有過一些反彈，但此后再也沒回到90上方，最新的消費者信心指數(shù)甚至創(chuàng)近25年來新低。

這不是開玩笑，你看看身邊的人，無論是消費物價，還是經(jīng)商的朋友，是不是都越來越低，客戶越來越少。

可以說，收入不濟(jì)，是阻礙當(dāng)下樓市企穩(wěn)和恢復(fù)的重要障礙。一句話，大家沒錢買房啦。

實際上，大家都知道一個事實是，現(xiàn)在很多人不敢消費的一個重要原因也包括每個月背負(fù)的房貸。在經(jīng)歷新購房貸利率的持續(xù)下降后，網(wǎng)上要求銀行再次下調(diào)存量房貸利率，一來體現(xiàn)公平，二來也可減輕當(dāng)下的還款壓力，間接促進(jìn)消費。

之所以有這樣的訴求，主要是在去年9月份的時候，銀行主動下調(diào)了一次存量房貸利率，大家的房貸利率從6點幾到5點，5點幾的降到4點幾。老實說，那次房貸利率下調(diào)是因為提前還款的人太多了，銀行為了減輕提前還款壓力，索性主動大幅降低利率。

要知道，按照以往，房貸合同約定了加成點數(shù)，后續(xù)就只能遵照合同行事，能夠主動下調(diào)房貸利率是不得已而為之的事。說到底，銀行還是想留住房貸客戶，不過是少賺些而已，但賺肯定是賺的。像現(xiàn)在存款利率才1-2個點，收著4個多點、5個多點的房貸利率不香嘛。

但是，凡事都是在不斷變化的，隨著樓市的持續(xù)調(diào)整，為了吸引購房者入市，新房貸款的利率進(jìn)一步下降。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前有超過60座城市取消了房貸利率下限，理論上說還可以持續(xù)下降，最新的首套房貸利率已經(jīng)來到了3.1%，這是此前想都不敢想的事。

房貸利率下降是好事，有利于購房者嘛。但問題也隨之而來，此前調(diào)降到4點幾，5點幾利率的存量房業(yè)主又坐不住了，短短幾個月時間，自己的房貸利率又比目前最新房貸利率低1個多點，100萬的房貸一個月就要多還超千元利息。于是乎，一些人又開始計劃提前還貸，其目的就是減少利息支出。

但對于暫時沒有提前還貸能力的存量房貸業(yè)主來說，要求像上一次下調(diào)利率的需求就很迫切了，一些專家也開始呼吁再次下調(diào)存量房貸利率。那么，他們的愿望能實現(xiàn)嗎？

根據(jù)紅星新聞6月27日求證，多家國有大行、股份制人士普遍認(rèn)為：短期內(nèi)銀行主動調(diào)存量房貸利率可能性不大。這19個字，算是代表了銀行對當(dāng)下存量房貸利率再次下調(diào)的正式態(tài)度，算是一個很明確的回應(yīng)。

字里行間表達(dá)了三層意思：一是目前不太可能下調(diào)；二是短期不能下調(diào)，但不意味著再往后不會下調(diào)；三是不會主動下調(diào)，但如果又像
此前出現(xiàn)大面積的“提前還貸潮”，不排除再次下調(diào)可能。

根據(jù)報道援引銀行人士的話說，“存量房貸利率下調(diào)的話，會對銀行凈息差構(gòu)成壓力，如果沒有監(jiān)管部門要求，銀行是不會主動下調(diào)的”。說白了，減少自身利潤的事，銀行難以主動為之。

在筆者看來，考慮到目前提前還貸的人并不多，銀行審時度勢，眼下下調(diào)的動力確實不足，但按照目前的樓市發(fā)展形勢，新房貸款利率來到2點幾是大勢所趨。這樣的話，隨著存量房貸利率再次與新房貸款利率差距進(jìn)一步拉大，比如拉到1.5-2個百分點，這就逼著大家省吃儉用也要提前還房貸，那么，銀行出于提前還貸壓力而不得不再次主動下調(diào)存量房貸利率。

邏輯就這么個邏輯，現(xiàn)實也就是這么現(xiàn)實，期望下調(diào)存量房貸利率的業(yè)主們再熬一熬吧。

但還有一種可能，銀行也說了，如果監(jiān)管部門不通知下調(diào)的話，他們不會主動降，這里面就隱含了一層意思，反過來說就是，要是監(jiān)管部門通知了呢，他們也不得不降。那么，監(jiān)管部門有這層考慮嗎？

其實，大家也知道，房貸利率下調(diào)不僅僅是考慮提前還貸情況、銀行利潤的問題，還對樓市復(fù)蘇、消費復(fù)蘇、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的產(chǎn)生影響。從這個角度看，如果要發(fā)揮后者的作用，監(jiān)管要求下調(diào)存量房貸利率的可能性也是存在的。