揭秘永雄：誰給催收帝國施了膨大劑？

6月17日，極目新聞刊發(fā)文章，報道了永雄催收帝國下屬公司復(fù)工情況。

令人意想不到的是，永雄固然是不落的帝國，與其合作的也都是金融巨頭，其中不乏招商這樣的金融航母。

有記憶的互聯(lián)網(wǎng)，鉤沉出了永雄與招商銀行的蜜月時光。

從歷史到當(dāng)下的催收

然而，永雄的停業(yè)，卻并不昭示這個行業(yè)的衰落。它僅僅意味著傳統(tǒng)催收方式要有所收斂了。

催收作為人類借款行為的后續(xù)，確實有著悠久的歷史。即使是以慷慨聞名的孟嘗君，也曾經(jīng)讓手下去討債。不過，那時沒有通訊錄可爆，也終究是孟嘗君，催收并不過激。

《唐律疏議》記載：欠債不還會有 “笞刑（拿鞭子抽）” ，晉級版為杖刑；更高級版為“百日不償，合徒一年”。通俗地說，100日不還，可以判刑。

《大明律》同樣重視債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

清代，對破產(chǎn)商民實行拘禁，家族需要在兩個月內(nèi)還債，否則就要被判處勞役。

從鞭打到坐牢，再到舉族牽連，甚至賣兒賣女，“欠債還錢，天經(jīng)地義”強化了催收正當(dāng)性，也加劇了催收的嗜血性。

借貸行為有多古老，催收的悲劇史就有多漫長。古人面對催收的痛楚，當(dāng)代人一樣也沒落下，騷擾、屈辱不在話下，跳樓自殺者亦有之。

直到警方對永雄出手，催收的狂野史，似乎按下了暫停鍵。

事實上，這一切早有端倪。

早在2015年，頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。其中第十三、十四條，明確規(guī)定對因催收外包管理不力，造成催收外包機構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險管理責(zé)任。

2021年，中國銀行業(yè)協(xié)會制定并印發(fā)了《信用卡催收工作指引(試行)》。

2022年7月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。

2023年5月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布消息，《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)正在研制。

緊鑼密鼓，也山雨欲來。

難拒發(fā)卡量這杯鴆酒

催收的蛋糕有多大呢？
一切，都在央媽的報告當(dāng)中。人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2021》顯示，截至2020年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.47萬億元，同比增加2816億元，不良貸款率1.92%，同比上升0.02個百分點。

《中國金融穩(wěn)定報告2022》則進(jìn)一步提醒：不良貸款有所增長，資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力較大。截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.63萬億元，同比增加1534億元。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額2.85萬億元。逾期90天以上貸款余額2.84 萬億元，同比增加1945億元，增幅達(dá)7.36%；逾期90天以上貸款余額與不良貸款余額比值 78.18%，同比上升2.15個百分點。

按照規(guī)定，銀行一般會自行催收賬期逾期90天以內(nèi)的欠款。超過了，則請第三方進(jìn)行催收。永雄的催收業(yè)務(wù)一般是逾期一年或者兩年的債務(wù)，多數(shù)已在市場上打包銷售幾輪，所以從中分潤也最高，按照媒體披露數(shù)據(jù)，一般占催收回資金的10%-30%不等。

在這個產(chǎn)業(yè)鏈里，催收員工也就是永雄所包裝的資產(chǎn)管理師能拿多少呢？一般員工底薪為2500元，收入主要靠提成，完成1萬-2萬的業(yè)績能獲得6%的提成，3萬元以上則能獲得8%的提成。

而永雄在《告全體員工書》中赫然寫著“為金融行業(yè)挽回?fù)p失上百億元”，側(cè)證其年營收10億并非虛夸。

然而，進(jìn)一步挖掘《中國金融穩(wěn)定報告2021》《中國金融穩(wěn)定報告2022》或會發(fā)現(xiàn)更為復(fù)雜的社會人生。

3.63萬億級的不良貸款，在催收眼里，是一個龐大的市場，是上市的前景，是富貴險中求的人生暢達(dá)。

然而，這3.63萬億的不良貸款里，也包含著許多人創(chuàng)業(yè)的失敗，消費者人生的頹唐。這兒，既有悲劇人生的心酸，也有罪惡的黑手肆意。

眾所周知，信用卡主要用于個人消費。那么，在信用卡逾期中，又是哪些群體成為逾期的主力，背后有著怎樣的逾期原因，顯然是值得社會廣泛的關(guān)注。

永雄集團(tuán)的合作客戶不僅有消費金融公司，也有招商銀行這樣的發(fā)卡達(dá)人。

2017年12月19日，招商銀行信用卡中心貸后委外研討會暨優(yōu)秀委外單位表彰大會在上海舉行，湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)斬獲招商銀行“2017年度貸后委外臻葵花獎”。這是永雄第二次斬獲這一榮譽。據(jù)了解，“貸后委外臻葵花獎”是招商銀行信用卡中心唯一一項長賬齡獎，是專項業(yè)務(wù)獎項中級別最高的獎項。

對永雄集團(tuán)曾獲得招商銀行兩度“貸后委外臻葵花獎”一事，最新的媒體報道稱“對雙方合作事項，招商銀行長沙分行辦公室主任胡凱稱，相關(guān)事項不便透露。”

相較于永雄當(dāng)時的春風(fēng)得意，更多的是被催收所困擾的信用卡用戶。今年，《招商銀行長沙分行開展“3·15行長值大堂”活動 共筑金融消費者安全防線》報道一問世，就有招行客戶吐槽：招商銀行長沙分行行長徐宏波，你能否聽聽我們這種被催收公司追得上天入地的招行客戶的聲音呢？

或許，招商銀行正因此而屢被投訴。據(jù)《2022年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況》披露，2022年第四季度招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量1526件，占比全行被投訴量的66.6%。

事實上，招商經(jīng)常處于投訴熱點之中。2020年11月，澎湃刊發(fā)了《招商銀行催收事件誰之過？信用卡催收亟待陽光化》，新華融媒看財經(jīng)則刊發(fā)了《招商銀行疑似"泄露門"背后：信用卡不良高企，催收投訴不斷》，還原了招商銀行將客戶信息泄露給催收公司的情況。網(wǎng)絡(luò)輿情洶涌，令招商銀行非常被動。

當(dāng)然，因催收而被投訴的，不是招商銀行的專利。今年3月，華夏銀行因為催收而撥打欠款人母親電話，導(dǎo)致老人血壓失控，一時間引起網(wǎng)絡(luò)熱議。

因為催收，一些金融公司幾乎走到了法律的邊緣。6月20日，有網(wǎng)友投訴，說京東金融的催收手段還包含冒充法院。

激活的消費熱情，滯后的還款能力，帶來的必然是失控的信用消費。

在利潤腰斬邊緣的招商銀行

位列中國十大銀行之一，招商銀行的發(fā)展稱得上蹄疾步穩(wěn)。瞄準(zhǔn)消費市場，挖掘消費潛力，信用卡在招商銀行業(yè)務(wù)版塊中功不可沒。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，招商銀行信用卡流通卡1.03億張。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2022年四季度末，我國共發(fā)行信用卡和借貸合一卡7.98億張，其中信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)865.80億元。

招商銀行的信用卡占據(jù)了全國發(fā)卡量的八分之一有強。其債務(wù)逾期自然不言而喻。

據(jù)招商銀行2022年年報顯示，截至報告期末，招商銀行不良貸款總額為580.04億元，較上年末增加71.42億元，增幅為14.04%；不良貸款率為0.96%，較上年末上升0.05個百分點。

其中信用卡貸款不良率同比上升，2022年末，信用卡貸款不良余額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡貸款不良率1.77%，較上年末上升0.12個百分點。

截至2023年第一季度末，最新數(shù)據(jù)顯示招商銀行不良貸款余額已一路飆升至603.02億元，較上年末又增加22.98億元，而招商銀行2022年凈利為1380.12億元。不良貸款幾乎占了近一半利潤。

信用卡市場的跑馬圈地，必然伴隨著資信審核不嚴(yán)。早在2020年8月5日，招商銀行信用卡中心就曾被銀保監(jiān)局處罰了100萬元，并且責(zé)令改正。其中主要違法違規(guī)事實是：2019年7月，該中心對某客戶個人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)。以及2014年12月至2019年5月，該中心對某信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不審慎。

信用卡濫發(fā)，必然帶來催收業(yè)務(wù)的蓬勃。那么，招商銀行的催收流程又是怎樣的呢？網(wǎng)上也有極為詳盡的羅列。

法師兄網(wǎng)羅列的招商催收流程

沒有例外，招商也要借力于第三方催收的。

招商催收的蛋糕如此之大，與招商前任行長“零售之王”田惠宇也有莫大關(guān)系，其所向披靡的大零售戰(zhàn)略正是由田惠宇一手搭建的。不過，田惠宇已經(jīng)被提起公訴，涉及受賄、濫用職權(quán)、利用非公開信息交易等。

發(fā)卡有多激進(jìn)，催收就有多瘋狂。

永雄一再因為非法催收而走上被告席，招商銀行很難說毫不知情。

對逾期仍需尋求共治之路

欠債還錢，這是自古以來的信條，也是銀行公開采購委外催收業(yè)務(wù)的道德信條所在。

不過，催收在為金融機構(gòu)挽回?fù)p失的同時，同時由于不當(dāng)?shù)拇呤帐侄危苍斐闪诵碌纳鐣栴}。

以“催收 致死”進(jìn)行搜索，跳出諸如《“套路貸”催收致89人死亡，永雄集團(tuán)背后的催收手段》控訴，以及自殺的、跳河的新聞報道，比比皆是。

欠債還錢既是道德訴求，也是經(jīng)濟行為之根本。然而，我們還是要看到過于寬松的融資渠道，以及無孔不入和信用卡發(fā)卡所帶來的社會傷害。

為了追求信用卡發(fā)卡量，銀行對發(fā)卡資質(zhì)審核幾乎空缺。不僅對薪資水平不達(dá)標(biāo)的工薪一族發(fā)卡，也對幾乎沒有創(chuàng)收能力的在讀大學(xué)生發(fā)卡，而每逢節(jié)假日一再調(diào)高的臨時額度、分期手續(xù)費用優(yōu)惠的營銷手段，進(jìn)一步刺激了低收入群體的消費欲望。

在那些消費謹(jǐn)慎群體眼中，催收行業(yè)的每一分錢利潤，社會上每一段因為賬戶逾期而產(chǎn)生的悲劇，都與諸如招商銀行之類過于高漲的發(fā)卡熱情有莫大的關(guān)系。

一片追討聲中，永雄自然是有其不可回避的責(zé)任。但是，作為銀行自然心知肚明，銀行無力追回來的債，永雄難免踏入灰色或者使用非法手段。

銀行即使是有逾期，也總體是要賺錢的。我們無須懷疑金融機構(gòu)的精算團(tuán)隊。

仍以招商的數(shù)據(jù)來分析，銀行獲得了發(fā)卡量，也占據(jù)了消費的通道，只要想方設(shè)法刺激消費熱情，就坐擁源源不斷的消費刷卡分成，以及借貸分期利息。這一切的代價，只是把小概率的逾期交給第三方回收，付出部分回收成本。這也是招商在信用卡貸款不良余額150多億元的背景下，信用卡推銷員仍滿大街走的原因之所在。

當(dāng)我們回顧催收歷史，展望健康的金融生態(tài)時，不得不承認(rèn)，銀行謀求發(fā)展，這是職責(zé)所在。但是，人們?nèi)杂幸粋€小小的要求，希望資本在狂飆之下，血管里仍要流著道德的血液，尤其要放過那些明顯不具備透支消費能力的群體，避免產(chǎn)生新的逾期悲劇。

罪與罰，永雄難逃。但是，細(xì)思之下，如招商這樣的金融巨頭，不加選擇的發(fā)卡，刻意挑逗的消費欲望，默許第三方催收踐踏法規(guī)，是難言清白的。

有網(wǎng)友指出，招商信用卡量狂飆的時代，即零售之王奠定基業(yè)之時，正是永雄的高速發(fā)展之期。然則，到底是催收帝國護(hù)衛(wèi)了零售之王，還是零售之王而成就了催收帝國？一時間竟成了互聯(lián)網(wǎng)謎題，莫衷一是。

此刻，傳聞永雄正在低調(diào)復(fù)業(yè)，而信用卡推銷員正在掃街，逐一敲開那些虛掩的店門，尋求新的發(fā)卡業(yè)績。而國家管理部門對逾期催收的治理，勢必在現(xiàn)實倒逼之下加速進(jìn)程。

靜水流深，招商不語，永雄難雄。業(yè)務(wù)合規(guī)，或?qū)⒊蔀楦鱾€行業(yè)的自律底線。由此，催收的江湖，或?qū)㈤_啟新篇。