近7年新低！信用卡總量降至6.96億張，上市銀行信用卡業務集體承壓

本文來源：時代周報 作者：劉子琪

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近日，“多家銀行密集停發多款信用卡產品”登上熱搜。

據時代周報記者不完全統計，年初至今，已有4家銀行宣布停發超過37款信用卡產品，其中絕大多數是聯名卡和主題卡。

具體來看，4月2日，民生銀行信用卡中心發布公告稱，將停發民生多點聯名信用卡等11款產品。自2026年5月18日起，持有上述停發卡種的客戶補卡、換卡或到期續卡時，將更換為相同品牌、同級別的民生標準信用卡。

在此之前，農業銀行信用卡中心兩次發公告，將停發旗下兩款信用卡，兩次停發均以“業務調整”為由。此外，交通銀行、廣發銀行也于今年宣布停發旗下多款信用卡產品。

事實上，信用卡已經從增量時代進入存量時代。中國人民銀行發布的《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數量為6.96億張，創下近7年新低，較2024年末減少3100萬張，較2022年三季度末的歷史高點已減少1.11億張。

如今隨著2025年上市銀行年報陸續披露，多家銀行信用卡業務多項數據也浮出水面。

16家銀行信用卡貸款余額收縮

截至4月17日，42家A股上市銀行中，已有17家公布信用卡相關數據。

時代周報記者制圖 數據來源：Choice

整體來看，截至2025年末，上述17家上市銀行信用卡貸款余額合計6.78萬億元。其中，16家信用卡貸款余額較上年末出現不同程度的收縮，僅浦發銀行實現余額增長。

其中，6家國有大行信用卡貸款余額全部出現下滑。作為首家信用卡貸款余額突破萬億元的銀行，截至2025年末，建設銀行以1.01萬億元的信用卡貸款余額繼續穩居首位，但較去年同期減少567.83億元，降幅達5.33%，守住萬億元門檻。

農業銀行、工商銀行、交通銀行分別以8500.87億元、6975.35億元、5313.48億元的信用卡貸款余額緊隨其后，分別同比下降1.02%、10.04%、1.31%。

值得注意的是，中國銀行信用卡貸款余額從2024年末的5934.03億元降至2025年末的4860.05億元，降幅高達18.10%，是六大行中降幅最高的銀行。不過，在發卡量方面，中國銀行2025年較上年略有增長，信用卡累計發卡量達1.5億張。

對此，中國城市專家智庫委員會常務副秘書長林先平向時代周報記者表示，銀行在經濟下行周期中更注重風險管理，通過提高發卡門檻、收緊信貸政策來控制不良貸款率。這自然導致了信用卡貸款余額的收縮。

另外，時代周報記者注意到，去年8月，中國銀行曾宣布停止發行超24款信用卡產品，涵蓋聯名合作類、主題特色類等多個類別。此外，該行還宣布逐步關停獨立信用卡App“繽紛生活”，并將其全部功能遷移至“中國銀行”App，成為首家關停獨立信用卡App的國有大行。

相比之下，郵儲銀行信用卡貸款余額較其他幾大國有行來說略顯“寒酸”，以2094.27億元墊底，同比下降12.09%，與頭部銀行的規模差距進一步拉大。

股份行方面，一向以“信用卡一哥”之稱的招商銀行，2025年末信用卡貸款余額達9391.15億元，僅次于建設銀行。但這一數據較上年仍有所減少，同比下降0.92%。

中信銀行、民生銀行、平安銀行2025年末信用卡貸款余額均超過4000億元，其中民生銀行降幅最明顯，為9.38%。華夏銀行在股份行中信用卡貸款余額墊底，為1510.86億元，同比下降10.75%。

在披露數據的17家A股上市銀行里，浦發銀行是唯一實現信用卡貸款余額正增長的銀行。截至2025年末，該行信用卡貸款余額為3893.27億元，較上年末增加191.04 億元，增長5.16%。

蘇商銀行特約研究員武澤偉向時代周報記者表示，上市銀行信用卡貸款余額減少是多重因素共同作用的結果，包括消費復蘇節奏偏慢制約線下場景與刷卡意愿，互聯網消費金融平臺持續分流高頻小額信貸需求，銀行加大睡眠卡清理力度并優化賬戶結構，以及部分持卡人因權益縮水而主動注銷卡片等等。

信用卡資產質量兩極分化

在信用卡業務規模收縮的同時，上市銀行信用卡資產質量呈現明顯分化。

具體來看，國有行信用卡資產質量普遍承壓。信用卡不良貸款率最高的是工商銀行，為4.61%，較2024年末增加了1.11個百分點。

交通銀行、建設銀行、中國銀行緊隨其后，截至2025年末，信用卡不良貸款率分別為2.68%、2.36%、2.18%，分別同比上升0.34個百分點、0.14個百分點、0.45個百分點。

農業銀行信用卡不良貸款率在2%以下，為1.88%，但較上年同期增長了0.42個百分點。而郵儲銀行在行業普遍上行的趨勢中保持下降，信用卡不良貸款率從2024年末的1.48%微降至2025年末的1.45%。

與國有行不同的是，在披露相關數據的5家股份行中，有4家不良貸款率下降。其中，民生銀行信用卡不良貸款率最高，達3.87%，較上年末的3.28%上升了0.59個百分點，也是信用卡不良率唯一上升的股份行。

對此，民生銀行副行長黃紅日在2025年度業績交流會上表示：“受外部環境等多因素影響，我行部分客戶收入下降，還款能力出現問題，預計信用卡業務風險將持續承壓。我行將主動調整業務策略，通過嚴格新客準入，強化存量管控，加大清收處置等措施，實現大零售業務資產質量盡快企穩。”

興業銀行信用卡不良貸款率同樣超過3%，但較2024年末下降了0.30個百分點，為3.34%。該行副行長孫雄鵬在2025年度業績說明會上表示，其信用卡不良自2023年出現拐點，2024至2025年新發生不良逐年下降，2025年不良金額同比下降12.98%。

此外，平安銀行、浦發銀行、招商銀行信用卡不良貸款率分別為2.24%、1.92%、1.74%，較上年末分別下降0.32個百分點、0.53個百分點、0.01個百分點。