20余載競合，銀聯(lián)與支付寶在線下支付終端上重逢

“從支付分岔到終端重逢，銀聯(lián)與支付寶關(guān)系走到新階段。”

文丨之家哥

出品丨支付之家 · 深度

2004年的一天，馬云走進(jìn)上海浦東松林路300號的中國銀聯(lián)總部，想為剛起步不久的淘寶網(wǎng)找一套支付解決方案。

那場會面持續(xù)時間并不長，最終沒有談成。

同年12月，支付寶成立。

回頭看，這次未果會面幾乎提前寫下了此后二十多年中國支付業(yè)的一條分叉線。

銀聯(lián)沿著銀行卡網(wǎng)絡(luò)、轉(zhuǎn)接清算和受理體系繼續(xù)往前走，支付寶則從電商交易現(xiàn)場長成賬戶支付與高頻消費(fèi)入口。

二十多年后，雙方重新坐到一起，討論的已不是淘寶一筆交易該怎么收錢。

4月16日，中國銀聯(lián)與螞蟻集團(tuán)達(dá)成生態(tài)共建合作。

公開信息顯示，雙方將共同研發(fā)并推廣新型線下融合支付機(jī)具，新設(shè)備將首次全面融合“支付寶碰一下”、銀聯(lián)手機(jī)Pay、掃碼、刷卡等主流支付方式，銀聯(lián)商務(wù)與支付寶也簽署了相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作還延伸到以舊換新、有獎發(fā)票等促消費(fèi)場景。

變化不在單一支付路徑，而在收銀臺本身。

（官方發(fā)布現(xiàn)場圖片）

錯過的起點(diǎn)

20多年前，馬云去見銀聯(lián)，不是為了提前布局二十年后的支付版圖，而是為了處理淘寶最迫切的現(xiàn)實(shí)問題。

那時國內(nèi)電商交易還遠(yuǎn)未形成成熟秩序。買家擔(dān)心付款后拿不到貨，賣家擔(dān)心發(fā)貨后收不到錢，銀行體系又缺乏適合互聯(lián)網(wǎng)交易場景的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。淘寶要繼續(xù)長，就必須先解決“陌生人之間如何完成交易”這個最基礎(chǔ)的問題。

馬云當(dāng)時希望銀聯(lián)幫助淘寶解決支付問題，但雙方并沒有找到能馬上落地的合作方式。

這次沒談成，更像是兩種能力邊界在當(dāng)時沒有對上。

中國銀聯(lián)成立于2002年，早期核心任務(wù)是建設(shè)全國銀行卡跨行交易清算網(wǎng)絡(luò)，解決的是銀行卡跨行、跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)使用的問題。它面對的是銀行之間怎么聯(lián)、銀行卡怎么通、商戶受理怎么鋪，是一個典型的金融基礎(chǔ)設(shè)施工程。

淘寶當(dāng)時面對的卻是另一類問題。互聯(lián)網(wǎng)交易怎么完成，買賣雙方不信任時平臺如何做中介，支付動作如何嵌進(jìn)訂單流程，這些都更靠近交易現(xiàn)場，而不是后臺網(wǎng)絡(luò)。

銀聯(lián)當(dāng)時擅長的是“網(wǎng)絡(luò)怎么建”，淘寶著急的是“交易怎么成”。一個更接近銀行體系和規(guī)則，一個更接近交易現(xiàn)場和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

雙方不是彼此否定，而是在那個時間點(diǎn)上，手里的工具還沒有自然拼在一起。

這也是為什么支付寶的成立，不應(yīng)只被理解成淘寶臨時搭了一個支付工具。支付寶從一開始解決的就不是簡單的轉(zhuǎn)賬問題，而是信用問題和交易問題。

它最早的價值，是替買賣雙方把交易信任重新組織起來。

也正因?yàn)槿绱耍Ц秾毺烊桓咏脩魟幼鳌⒂唵瘟鞒毯蛨鼍伴]環(huán)，而不是先從銀行卡網(wǎng)絡(luò)出發(fā)。

2004年那次未果會面，后來沒有變成一段簡單的恩怨，而是分岔出了中國支付業(yè)后來最核心的兩條路徑。

一條是銀聯(lián)代表的銀行卡網(wǎng)絡(luò)邏輯，重在四方模式、受理標(biāo)準(zhǔn)、清算轉(zhuǎn)接和銀行連接；另一條是支付寶代表的賬戶支付邏輯，重在平臺場景、交易擔(dān)保、用戶入口和商戶閉環(huán)。

后面二十多年的很多競爭、合作和重新靠近，都能從這個起點(diǎn)找到影子。

二十年競合

此后二十年，如果把銀聯(lián)與支付寶簡單認(rèn)為是“對手”，會失真；如果把它們視作“伙伴”，也不準(zhǔn)確。

雙方始終處在競合關(guān)系里，而且這種競合不是單層面的，而是基礎(chǔ)設(shè)施、用戶入口、商戶網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)管框架和產(chǎn)品形態(tài)多個層面同時展開。

銀聯(lián)的根，始終在銀行卡網(wǎng)絡(luò)。

它的出發(fā)點(diǎn)是聯(lián)通銀行、聯(lián)通卡、聯(lián)通商戶和聯(lián)通受理環(huán)境。哪家銀行發(fā)卡、哪家機(jī)構(gòu)收單、哪家商戶受理、怎樣完成轉(zhuǎn)接清算，這是銀聯(lián)長期占據(jù)的核心位置。哪怕進(jìn)入移動支付時代，這個底色也沒有變。

銀聯(lián)官方資料顯示，銀聯(lián)手機(jī)閃付基于NFC和Token等技術(shù)，讓手機(jī)、手表等智能終端承接銀行卡支付能力，既支持線下非接觸支付，也支持二維碼和遠(yuǎn)程在線支付。它的底層邏輯仍然是銀行卡數(shù)字化，而不是脫離銀行卡另起一套支付賬戶。

支付寶的根，則始終在交易現(xiàn)場。

它最早是為淘寶擔(dān)保交易而生，后來一路長到生活繳費(fèi)、線下掃碼、信用服務(wù)、商家運(yùn)營和本地生活。它強(qiáng)的地方，不是先占住銀行網(wǎng)絡(luò)，而是先占住用戶動作。掃碼支付后來之所以能迅速普及，一個重要原因就在于它改造的是人的動作習(xí)慣。打開手機(jī)、亮碼、掃碼、確認(rèn)，比刷卡、簽單、輸密這一套流程更容易被高頻日常消費(fèi)吸收。

也正是在這一階段，銀聯(lián)與支付寶的差異被放大。

前者更像“底層網(wǎng)絡(luò)+銀行能力”的代表，后者更像“賬戶支付+場景入口”的代表。很多年里，外界容易把這種差異理解成對立，甚至把兩者想象成“卡組織與第三方支付”的對沖關(guān)系。

但從支付體系演進(jìn)看，這種理解過于平面。只要支付還要落到真實(shí)消費(fèi)，銀行卡網(wǎng)絡(luò)和賬戶支付就不可能完全割裂。

一個管錢怎么清、卡怎么走，一個管用戶怎么付、商戶怎么接，遲早會重新碰到一起。

2018年4月1日，中國銀聯(lián)公告稱，已與財付通簽署合作協(xié)議，正式開展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作，并表示已做好為其他機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的準(zhǔn)備。

這個動作的重要性，不在于銀聯(lián)和微信支付“合作”本身，而在于一個更大的事實(shí)被公開確認(rèn)。條碼支付這種原本更像賬戶支付和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的東西，開始越來越明確地被納入更規(guī)范的轉(zhuǎn)接清算和基礎(chǔ)設(shè)施框架之中。

到這個階段，銀聯(lián)與支付寶之間已經(jīng)不是“誰取代誰”的問題，而是誰會在新的體系重構(gòu)里占到更有利的位置。

銀聯(lián)自己的方向也越來越清楚。

2021年，銀聯(lián)推出線下統(tǒng)一收銀臺和全新銀聯(lián)手機(jī)閃付，官方表述里明確提到，要推進(jìn)線下受理網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，打造統(tǒng)一受理標(biāo)識、用戶體驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，降低收銀員培訓(xùn)成本，提升收銀效率和持卡人支付體驗(yàn)。

今天回頭看，這和2026年與螞蟻集團(tuán)共研融合終端，在方向上是連著的。

過去二十多年，銀聯(lián)與支付寶不是單線條的對抗關(guān)系。雙方是在不同層次上各自長網(wǎng)、彼此碰撞，又不斷尋找新接點(diǎn)。到了今天，這個接點(diǎn)從通道、規(guī)則和清算安排，進(jìn)一步推進(jìn)到了終端。

為什么偏偏是終端

這次合作最重的落點(diǎn)，不是“銀聯(lián)與螞蟻合作了”，而是雙方把合作放在了新型線下融合支付機(jī)具上。

公開信息顯示，這種新設(shè)備將首次全面融合“支付寶碰一下”、銀聯(lián)手機(jī)Pay、掃碼、刷卡等主流支付方式。

表面看，這是在一臺機(jī)器里塞進(jìn)更多功能。實(shí)質(zhì)上，這是把原本分散在不同網(wǎng)絡(luò)、不同路徑、不同用戶動作中的支付能力重新編排。

終端比合作本身更重要。

因?yàn)橹Ц陡偁幍搅私裉欤ǖ酪呀?jīng)越來越難成為普通消費(fèi)者直接感知的差異點(diǎn)。大多數(shù)人并不關(guān)心一筆錢是經(jīng)哪條轉(zhuǎn)接清算路徑走的。真正能被用戶感知的，是自己在收銀臺前要做什么動作，是掃、是碰、是刷，還是用手機(jī)Pay完成支付。

通道決定錢怎么走，終端決定人怎么付。誰更接近終端，誰就更接近支付動作的定義權(quán)。

支付寶碰一下，背后是錢包入口和近場交互體驗(yàn)；銀聯(lián)手機(jī)Pay，背后是銀行卡數(shù)字化、Token化和NFC支付體系；掃碼，背后是過去十多年賬戶支付與商戶受理習(xí)慣；刷卡，則背后是傳統(tǒng)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)和更廣義的卡基生態(tài)。

今天這些能力不是各干各的，而是開始被裝進(jìn)同一臺機(jī)器、同一套收銀動作邏輯里。線下支付于是從“單一路徑主導(dǎo)”走向“多模態(tài)受理并存”。

時間點(diǎn)也很關(guān)鍵。

一方面，政策推動已經(jīng)很明確。國務(wù)院辦公廳2024年印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，提出要更好滿足老年人、外籍來華人員等群體多樣化支付需求，推動移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等方式并行發(fā)展、相互補(bǔ)充。

終端越兼容，這種要求越容易落地。

另一方面，支付寶碰一下已經(jīng)成長到足以推動終端重構(gòu)的階段。

公開報道顯示，碰一下在2024年推出后擴(kuò)張很快，到2025年9月用戶規(guī)模突破2億，2026年1月其日使用次數(shù)已超過1億。一個新動作如果只是小范圍試驗(yàn)，行業(yè)未必會為它重做設(shè)備；但如果它已經(jīng)進(jìn)入高頻交易層面，終端就遲早要跟著變。

對支付寶來說，碰一下不能長期只做自己體系里的亮點(diǎn)功能；對銀聯(lián)來說，手機(jī)Pay也不能一直停留在“有能力但不夠熱”的位置。

雙方現(xiàn)在把兩者一起推進(jìn)到新終端里，爭取的是同一個結(jié)果，讓新動作從產(chǎn)品亮點(diǎn)變成主流受理環(huán)境的一部分。

終端的價值也遠(yuǎn)不止“支持更多支付方式”。

這次合作還延伸到以舊換新、有獎發(fā)票等促消費(fèi)場景，意味著收銀臺未來要處理的不只是收款，還包括補(bǔ)貼、核券、活動參與、會員識別，甚至更多本地生活服務(wù)能力。

設(shè)備不再只是收款器，而像交易入口的編排器。誰進(jìn)入這臺設(shè)備，誰就更接近訂單、優(yōu)惠、消費(fèi)政策和后續(xù)服務(wù)流轉(zhuǎn)的起點(diǎn)。

過去支付行業(yè)爭的是工具、爭的是入口、爭的是網(wǎng)絡(luò)歸屬。

今天，爭奪開始推進(jìn)到同一臺終端之內(nèi)。誰能在同一臺設(shè)備上占住更高頻、更順手、更低門檻的動作，誰就更接近下一輪線下支付的主導(dǎo)位置。

意味著什么

對支付寶來說，這次合作最大的意義，是“碰一下”開始從支付寶自己的支付創(chuàng)新，進(jìn)入更廣覆蓋的標(biāo)準(zhǔn)受理網(wǎng)絡(luò)。

過去一段時間，碰一下已經(jīng)證明自己有市場，但它若要從一個新動作真正變成主流受理方式，不能只靠支付寶自己的設(shè)備體系和商戶改造能力去推。

現(xiàn)在它被放進(jìn)銀聯(lián)與銀聯(lián)商務(wù)參與共研的新終端里，意味著它將更容易進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)備網(wǎng)絡(luò)、進(jìn)入更廣覆蓋的線下商戶體系，也更容易與銀行卡、刷卡、手機(jī)Pay等路徑并置。

這樣一來，碰一下就不只是“支付寶的一個創(chuàng)新”，而會越來越像“線下受理環(huán)境里的一種標(biāo)準(zhǔn)動作”。

對銀聯(lián)來說，這次合作的價值則是另一種。

銀聯(lián)本來就不缺基礎(chǔ)設(shè)施位置，也不缺銀行卡網(wǎng)絡(luò)身份，但近些年線下高頻支付的用戶心智，更多被二維碼和超級App定義。

今天銀聯(lián)把手機(jī)Pay重新放進(jìn)與碰一下、掃碼、刷卡并列的新終端敘事中，等于重新回到線下新入口競爭的前臺。

銀聯(lián)不是在放棄自己的卡基底色，相反，它是在用銀行卡數(shù)字化和手機(jī)Pay能力參與下一輪線下動作定義。

還有一層很關(guān)鍵。

這次簽約落地的一端是銀聯(lián)商務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)長期掌握大規(guī)模商戶受理網(wǎng)絡(luò)、終端投放和線下場景運(yùn)營能力。當(dāng)銀聯(lián)與支付寶的合作由銀聯(lián)商務(wù)承接業(yè)務(wù)落地時，意味著這并不是一條象征性合作消息，而是和實(shí)際鋪機(jī)、改造、運(yùn)營、商戶推進(jìn)高度相關(guān)。

對銀聯(lián)來說，這次合作不是簡單把支付寶納入銀聯(lián)體系，而是借助終端升級再一次確認(rèn)，線下受理網(wǎng)絡(luò)如何改、設(shè)備怎么鋪、商戶怎么接，仍然離不開銀聯(lián)體系的深度參與。

雙方在這次合作里拿到的是不同的確定性。

支付寶拿到的是碰一下進(jìn)一步做大的受理土壤，銀聯(lián)拿到的是自己在下一代終端重構(gòu)中的中心位置。一個更接近新動作的放大，一個更接近受理環(huán)境的主導(dǎo)。

誰會被牽動

這次合作最先改寫的，不一定是市場份額，而是比較基準(zhǔn)。

對微信支付來說，短期內(nèi)當(dāng)然談不上被立刻撬動，因?yàn)樗匀粨碛袠O強(qiáng)的用戶基礎(chǔ)、社交流量、商戶覆蓋和二維碼支付習(xí)慣。

但問題在于，線下支付下一輪競爭的焦點(diǎn)，很可能不再只是“付款碼普及率”有多高，而是“誰能在同一臺設(shè)備上提供更順手的動作、更少的步驟、更高的兼容性”。

微信支付與銀聯(lián)早在2018年就已開展條碼支付業(yè)務(wù)合作，說明銀聯(lián)并非今天才進(jìn)入條碼支付的轉(zhuǎn)接清算與受理協(xié)同。現(xiàn)在銀聯(lián)與螞蟻把終端共研進(jìn)一步推到碰一下、手機(jī)Pay、刷卡、掃碼共存的階段，微信支付會面對一個更現(xiàn)實(shí)的問題：當(dāng)收銀臺進(jìn)入多模態(tài)受理時代，自己該如何回應(yīng)新的動作競爭。

這并不是說微信支付會很快失去地位，而是說它也會被迫進(jìn)入新的比較維度。

過去很多年，線下支付比的是“誰的碼更普及、誰的商戶更多、誰的生態(tài)更強(qiáng)”；接下來還要比“誰的動作更自然、誰在終端上更容易被默認(rèn)、誰在不同行業(yè)和不同人群中更低門檻”。

這個比較一旦開始，收銀臺的重要性就會被重新放大。

對已經(jīng)拿到中國境內(nèi)銀行卡清算牌照的國際卡組織來說，這場變化同樣值得關(guān)注。

美國運(yùn)通相關(guān)合資機(jī)構(gòu)連通公司于2020年獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。萬事網(wǎng)聯(lián)由萬事達(dá)卡與網(wǎng)聯(lián)清算公司合資設(shè)立，于2023年11月獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并在2024年5月正式開業(yè)。

這次終端融合對這些機(jī)構(gòu)不是壞消息。

因?yàn)橐坏┬陆K端持續(xù)強(qiáng)化刷卡、手機(jī)Pay、NFC與掃碼并置，銀行卡體系就不會被排除在下一代收銀臺之外。過去多年里，外界很容易把中國線下支付理解成“二維碼世界”，但政策層面推動的是移動支付、銀行卡、現(xiàn)金并行發(fā)展，支付便利化尤其強(qiáng)調(diào)對外籍來華人員、老年人等群體的兼容性。

對于美國運(yùn)通、萬事達(dá)卡這類已在中國獲得清算資質(zhì)、又天然依賴卡基受理環(huán)境的機(jī)構(gòu)來說，更兼容的終端環(huán)境，意味著更好的落地條件。

只不過短期內(nèi)，終端升級的最大受益者仍然更可能是銀聯(lián)，因?yàn)殂y聯(lián)本就站在本土受理網(wǎng)絡(luò)中心。

終端產(chǎn)業(yè)本身也會被重新排序。

過去很多POS更像刷卡工具或掃碼收款工具，功能清晰但邊界單一。下一階段，設(shè)備會越來越像支付方式編排器。誰能把碰一下、手機(jī)Pay、銀行卡刷卡、掃碼、核券、發(fā)票、補(bǔ)貼、會員動作更順暢地裝進(jìn)一臺設(shè)備，誰就更接近下一輪設(shè)備替換機(jī)會。

銀聯(lián)線下統(tǒng)一收銀臺的官方介紹里提到，其目標(biāo)之一是打造統(tǒng)一受理標(biāo)識、用戶體驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，降低收銀員培訓(xùn)成本，提升收銀效率。

這正說明行業(yè)要解決的早已不是“有沒有設(shè)備”，而是“設(shè)備能不能同時處理更復(fù)雜的支付與服務(wù)動作”。

從更宏觀的支付格局角度看，這次合作釋放出的變化也很明確。

競爭不再只是“誰有更多用戶”，也不再只是“誰的碼更普及”。未來線下支付越來越像“多入口共終端”的格局，不同支付方式不會消失，但會越來越多地出現(xiàn)在同一臺設(shè)備里，被同一套終端邏輯重新編排。

屆時真正重要的，不是誰獨(dú)占整個收銀臺，而是誰能在同一臺收銀臺上占住更高頻、更自然、更低門檻的動作位置。

如果把時間線重新連起來看，2004年馬云走進(jìn)銀聯(lián)總部時，想解決的是淘寶一筆交易怎么完成；2026年銀聯(lián)與支付寶重新走到一起時，討論的卻是一臺終端如何同時容納銀行卡網(wǎng)絡(luò)、賬戶支付、近場動作和促消費(fèi)服務(wù)。

前一個問題，屬于交易如何成立；后一個問題，屬于未來支付入口如何被重新定義。

這次握手的分量，不在于誰向誰靠近，也不在于誰終于放下過去，而在于中國線下支付正在進(jìn)入一個更復(fù)雜也更現(xiàn)實(shí)的新階段。

不同支付網(wǎng)絡(luò)不會消失，不同支付方式也不會合并成一種，但它們會越來越多地出現(xiàn)在同一臺設(shè)備上，被重新編排成一套更兼容、更低門檻、也更貼近真實(shí)消費(fèi)場景的受理邏輯。

20多年前錯過的是一次合作機(jī)會，20多年后重新相遇，改變的已經(jīng)不是一條通道，而是下一代收銀臺的形狀。

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來源丨支付之家(ZFZJ.CN)·之家哥（觀點(diǎn)內(nèi)容僅供參考）