新刊快評丨監管加大整治力度，中小銀行核心防線不容失守

近年來，金融管理部門持續加大對中小銀行的整治力度，新《反洗錢法》實施、賬戶管理新規出臺、數據安全與個人信息保護監管加強，合規要求越來越細、處罰力度越來越大、責任追究越來越嚴。

4月3日，吉林銀行、邯鄲銀行、青海湟中農村商業銀行、青海大通農村商業銀行同日領到中國人民銀行系統罰單，合計被罰超760萬元。如此密集的行政處罰信息，揭開了區域中小銀行合規管理與風險控制的共性問題。

守牢反洗錢防線

由同日開出的多張罰單高度重合的違規事由，可以看出監管清晰且嚴厲的處罰指向。

人民銀行吉林省分行公布的信息顯示，吉林銀行因未按照規定報告可疑交易、未按規定開展客戶盡職調查、為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易三項違法違規事實，被給予警告并處以罰款204.5萬元。吉林銀行作為吉林省屬最大的城商行，在剛剛獲批增資擴股不久的時間節點被罰，凸顯了其風控體系存在問題。

圖片來源：中國人民銀行網站

人民銀行河北省分行披露，邯鄲銀行存在9項違法違規行為，包括違反金融統計、賬戶管理、數據安全、信用信息管理等規定。而未開展客戶盡職調查、未報告可疑交易、為不明身份客戶服務并開立匿名賬戶、假名賬戶、未完善可疑交易監測標準等行為則踩踏了反洗錢領域的紅線。最終，邯鄲銀行因違規被警告并罰款190.37萬元。

圖片來源：中國人民銀行網站

同日，人民銀行青海省分行對轄內兩家農商行同步開出罰單：青海大通農村商業銀行因違反金融統計、支付結算、貨幣金銀、金融科技及反洗錢管理規定，被罰款204.6萬元；青海湟中農村商業銀行因違反金融統計、支付結算、貨幣金銀及反洗錢管理規定，被罰款164.5萬元。兩家機構違規類型高度重合，均在重點監管的合規領域集中失守。

圖片來源：中國人民銀行青海省分行網站

一日之內四張罰單均超百萬，監管部門釋放出了強烈信號：核心防線不容失守，而在這些環節上最為薄弱的中小銀行，必須引以為戒。

治理與內控問題的警醒

罰單列明的是最直接的違規行為，而罰單之下隱藏的，是部分中小銀行日積月累的治理與內控問題。

此次吉林銀行雖然被罰款超200萬元，但并不令人意外。自2007年以來，該行六任董事長中已先后有多任被查。2025年新任董事長走馬上任后，該行的合規漏洞仍未得到顯著改善。此次監管部門指出的未按規定識別客戶身份、不報告可疑交易等違規，反映了其關鍵風控崗位履職缺位、制度執行“上緊下松”的問題。

處于多事之秋的邯鄲銀行，2025年上半年，該行財報顯示其凈利潤同比大幅下降56.14%，在持續增大的業績壓力面前，經營與合規的矛盾進一步凸顯。

青海大通、湟中兩家農商行均在金融統計、支付結算、反洗錢等基礎合規領域集中失守，則暴露了縣域中小金融機構的共性短板。風險管理和制度執行走在業務擴張之后，反映出基層銀行合規管控薄弱、崗位履職不到位的突出問題。

業務沖得快，合規跟不上；規模做得大，風控扛不住。問題出在多家銀行身上，卻有著高度相似的內核。

重發展輕合規要不得

在監管持續嚴打電信詐騙、洗錢、非法集資的背景下，此類直接觸碰安全底線的違規行為必將被放置在合規“放大鏡”之下。

屢遭處罰卻仍不收斂，整改過程中違規行為反復出現，很大程度上是因為部分城商行、農商行內控與治理嚴重脫節。股權結構分散、董事會監督失效、合規部門缺乏獨立性、尊重領導不尊重規矩，讓制度成為了寫在紙上、掛在墻上，就是落實不到行動上。

如果進一步探究，業績沖動壓倒風險底線始終是中小銀行合規問題的“病根兒”。面對存款競爭激烈、息差持續收窄的現實，部分銀行將沖規模、搶客戶置于第一優先級，放松開戶審核、降低授信標準、弱化貸后管理，為了“完成任務”把合規要求拋在腦后。

部分中小銀行風險監測系統老舊，模型失效、數據不準，只能依賴人工判斷，降低了精準性；沒有配備足夠的反洗錢、信貸審查專業人員，或者專業人員缺乏培訓，難以判別處置復雜風險。

以上重重因素疊加，造成了目前中小銀行的合規困局。近年來，金融管理部門持續加大對中小銀行的整治力度，新《反洗錢法》實施、賬戶管理新規出臺、數據安全與個人信息保護監管加強，合規要求越來越細、處罰力度越來越大、責任追究越來越嚴。

在違規直接影響業務展業、機構評級、市場準入，甚至威脅持續經營的當下，“躲罰單”不是出路，也無法奏效，只有徹底改變發展模式才能重獲新生。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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