追求財(cái)務(wù)自由之路，第一個(gè)10年怎么走？

今天分享的書籍是《簡單致富：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由與富足人生的路線圖》作者：【美】J. L. 柯林斯。

一本很不錯(cuò)的理財(cái)書籍，作者最開始在Blog上寫的一系列股票投資文章，最早是寫給女兒的一系列長信，從他女兒10歲開始寫，一直寫到20歲，寫著寫就非常受歡迎，后來結(jié)集成了這本書。

建議去買本書，認(rèn)真讀上幾遍，雖然是寫的是美國市場，但很多通用的理財(cái)建議在中國也同樣適用。

作者推薦指數(shù)投資，前幾年在股市低點(diǎn)時(shí)我也做過同樣的建議，買銀行股，在低點(diǎn)買指數(shù)基金，定投，這幾天正在股市大漲，要是你當(dāng)時(shí)聽了我的話，現(xiàn)在已經(jīng)漲了不少，可以變現(xiàn)落袋為安了。

想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立的就三要素法則：

• 花的錢不能比賺的多。

• 用盈余投資。

• 避免債務(wù)。

不要負(fù)債，

如何擺脫已有的債務(wù)

投資理財(cái)?shù)牡谝淮蠼渎删褪?strong>“無論如何，決不欠債”，但要是你已經(jīng)借了債，就得先解決債務(wù)問題，你要好好想一想提前還清債務(wù)是不是你運(yùn)用自己手上資本的最佳策略。

面對(duì)當(dāng)今的利率環(huán)境，我認(rèn)為原則上應(yīng)該根據(jù)利率水平分類處理。

第一類：低利率債務(wù)。當(dāng)年利率小于3%時(shí)，就慢慢還掉，用這筆貸款資金去投資，以獲得更高的投資回報(bào)。

第二類：中利率債務(wù)。當(dāng)年利率介于3%~5%時(shí)，你覺得怎么做心里舒服，就怎么來，還掉債務(wù)也行，拿這筆錢去投資也行。

第三類：高利率債務(wù)。當(dāng)年利率高于5%時(shí)，盡最大可能快速還清債務(wù)。

不過，這不只是看利率數(shù)字大小的事。要讓人生道路走得更輕松，我們還有好多事情要注意，好多問題要解決。特別是當(dāng)你不能把債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在可承受范圍內(nèi)時(shí)，你更是有好多事情要做。

想要擺脫債務(wù)，我建議這樣分6步走。

第一步：列清單。逐一列出你欠的所有債務(wù)。

第二步：砍支出。砍掉所有非必要的支出，全部砍掉，一個(gè)都不能放過。比如，你已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣了，早上喝一杯5美元的咖啡，晚上再花12美元喝點(diǎn)兒小酒，等等。諸如此類的消費(fèi)支出，其實(shí)只是錦上添花，你得先救急，砍掉這些并非必不可少的支出，就能省出來更多的錢還債。那些債務(wù)負(fù)擔(dān)如同大火正在燒毀你的人生，只有現(xiàn)金才能撲滅債務(wù)之火。你省下來的此類支出越多，債務(wù)之火就能越快停止燃燒。

第三步：債務(wù)分類。按照利率水平從高到低，把所有債務(wù)依次排列。

第四步：保證最低還款。對(duì)于各項(xiàng)債務(wù)，每月保證支付最低還款金額，不然銀行就會(huì)懲罰你，向你收取非常高的罰金。然后集中精力，把可用來還款的錢集中到一起，先還借款利率排名第一的那筆債務(wù)，能還多少就還多少。

第五步：逐一償還債務(wù)。解決掉利率排名第一的那筆債務(wù)之后，就集中資金力量解決利率排名第二的那筆債務(wù)。就這樣一個(gè)一個(gè)來，分批解決所有債務(wù)。

第六步：慶祝自己從此不再是債奴。還清所有債務(wù)之后，你從此就不再是債奴了。一定要寫封信告訴我這個(gè)好消息，我會(huì)倒上一杯好酒，向你致敬，不容易，干得好！

要還清債務(wù)，確實(shí)不容易，以下是我肯定不會(huì)做的三件事。

第一，我不會(huì)花錢求助，咨詢別人。這樣只會(huì)讓你多花錢，而這種信貸理財(cái)規(guī)劃咨詢服務(wù)也沒有用，根本沒有什么神奇的公式或者神奇的做法，能夠讓你的還債過程少些痛苦。誰也不能幫你還債，你只能靠自己。

第二，有的銀行建議，你可以把所有貸款集中到一家銀行，方便以后集中還款，我根本不會(huì)考慮這種做法。就算在一家銀行集中貸款后利率整體水平更低，我也根本不會(huì)考慮。你只管快速還款，越快越好，還得越多越好。等你還掉所有銀行貸款之后，你的貸款是零，你的貸款利息就是零。這才是你的目標(biāo)，而不只是把貸款利率從18%降到12%。集中所有時(shí)間和精力，只管努力還清所有貸款，不要浪費(fèi)時(shí)間和精力耍那些小聰明，那樣解決不了根本問題。

第三，我不會(huì)為了鼓舞自己而先還掉一筆小額貸款。

沒有什么好的債務(wù)就叫房貸也包括在內(nèi)，這句話從現(xiàn)在來非常正確。現(xiàn)在已經(jīng)過了貸上20、30年買房的時(shí)候了，不要負(fù)債。

人人都能在退休時(shí)成為百萬富翁嗎

想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，開源和節(jié)流同等重要。限制自己的消費(fèi)需求與努力工作、盡量多賺錢一樣重要。財(cái)務(wù)獨(dú)立與你每年能賺多少錢沒有太大關(guān)系。很多人收入低卻也達(dá)成了財(cái)務(wù)獨(dú)立的目標(biāo)，而不少人收入高卻照樣陷入了破產(chǎn)的境地。更重要的是你看重什么。金錢可以買到很多東西，但什么東西都比不上你的財(cái)務(wù)獨(dú)立。

下面就是人生實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立的三要素法則：

• 花的錢不能比賺的多。

• 用盈余投資。

• 避免債務(wù)。

僅憑這三條，你一直堅(jiān)持不動(dòng)搖，最后肯定能成為百萬富翁。而且你不只會(huì)在金錢上變富有，你在精神上也會(huì)變得非常富有。但是，要是你生活中過度追求高消費(fèi)，花的錢超過賺的錢，你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立的希望就徹底破滅了。

如何看待錢？

第一階段：錢不只是用來花的

用錢有四種方式：

比方說……

（1）你想的可能是現(xiàn)在你能用這張百元大鈔來買什么。100美元能讓你和女朋友兩個(gè)人在一家高檔餐廳里美美地吃上一頓。100美元能買一雙超酷的球鞋。100美元能給你的大屁股皮卡的超大油箱加滿油。100美元能讓你在超市買上幾大袋子吃的和生活用品。100美元也許還能買一件漂亮的毛衣？我不知道。我平常很少買東西，所以，我很難說清楚100美元到底能買到什么東西。我剛剛花了199美元給我們家的小狗買了一張L. L. Bean牌子的床。但這筆錢會(huì)回來的。因?yàn)槲业男」凡蛔R(shí)貨，怎么也不肯睡在這張名牌床上，我只能退貨了。

（2）你可能會(huì)想，我可以拿這100美元去投資。從歷史來看，美國股市過去100年平均年化收益率在8%~12%之間，我可以每年只花掉這8%~12%的盈利，把100美元本金留在股市里不動(dòng)，讓它以后繼續(xù)為我賺更多的錢。

（3）你可能會(huì)想，通貨膨脹與股市下跌都令人擔(dān)憂。我會(huì)把這100美元拿去投資美國股市，但每年只從中提取4%，而其余投資盈利和股票現(xiàn)金分紅會(huì)繼續(xù)再投到股市中，所以我那100美元投資本金會(huì)持續(xù)升值，每年的升值速度可以跟得上通貨膨脹率的上升幅度，這樣我那100美元本金就能維持最初的購買力了。

（4）你可能會(huì)想，我要把這100美元拿去投資美國股市，每年賺到的錢一分也不花，繼續(xù)投資到美國股市。這樣過了很多年之后，復(fù)利就能展現(xiàn)神奇的魔力，小錢就能變成大錢，到那時(shí)我再想怎么花這一大筆錢。

選擇第一種用錢方式，即把錢全部花光，你只會(huì)一直窮下去；

選擇第二種用錢方式，即繼續(xù)用本金投資，盈利全部花光，能讓你成功進(jìn)入中產(chǎn)階級(jí)；

選擇第三種用錢方式，即繼續(xù)用本金投資，只花盈利的一小部分，可以讓你比中產(chǎn)階級(jí)更上一層樓；選擇第四種用錢方式，即把本金和盈利全部再投資，能讓你長期下來積累一大筆財(cái)富。

第二階段：考慮花錢的投資機(jī)會(huì)成本

要計(jì)算機(jī)會(huì)成本，你要做的事很簡單，只要選擇一個(gè)替代選項(xiàng)就行了。也就是說，如果你不用這筆錢去買東西享受，而是用這筆錢去投資，你會(huì)獲得多少收益。

作者認(rèn)為你最好的股票投資選擇是先鋒全市場股票指數(shù)基金。先鋒全市場股票指數(shù)基金是追蹤美國股市所有股票的指數(shù)基金，因此，該指數(shù)基金的收益率與代表整個(gè)美國股市的指數(shù)年化收益率一模一樣，平均在8%~12%的區(qū)間之內(nèi)。

第三階段：如何思考自己的投資才對(duì)？

沃倫·巴菲特經(jīng)常被人引用的名言是：

第一條：永遠(yuǎn)不要虧錢。

第二條：永遠(yuǎn)不要忘記第一條。

持有先鋒全市場股票指數(shù)基金，也就代表你持有美國股市所有上市公司的股票，你是美國所有上市公司的股東，你這是把自己財(cái)務(wù)上的未來發(fā)展同美國所有上市公司構(gòu)成的業(yè)務(wù)非常多元化的大型企業(yè)集團(tuán)聯(lián)系在一起。這樣投資所有上市公司，其實(shí)就是在賭國運(yùn)，你賭的是這個(gè)星球上非常富有、強(qiáng)大、有影響力的國家的國運(yùn)。這些公司里有很多辛勤工作的員工，一心一意想要在變化的世界中變得更富有、更強(qiáng)大，同時(shí)，他們也在應(yīng)對(duì)世界變化引發(fā)的種種不確定性。

沒有什么投資方式是絕對(duì)安全可靠的，但我想不出比投資全市場股票指數(shù)基金更加安全可靠的投資方式。

只考慮三大投資要素，只使用三大投資工具

你投資只需要考慮的三大要素是：

（1）財(cái)富階段。你現(xiàn)在處于哪個(gè)財(cái)富階段？是積累財(cái)富階段，保住財(cái)富階段，還是介于兩個(gè)階段之間的中間階段？

（2）風(fēng)險(xiǎn)容忍度。你能夠承受多高水平的風(fēng)險(xiǎn)？

（3）投資期限長短。你的投資是長期的還是短期的？

你肯定注意到了，這三個(gè)要素是緊密相關(guān)的：你愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)水平高低會(huì)隨著你的投資期限長短的變化而變化，這兩個(gè)要素又都影響你的財(cái)富階段。這三個(gè)要素都與你現(xiàn)在的職業(yè)和未來的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃緊密相關(guān)。只有你自己才能夠做這三方面的決策，但是我可以給你提供四個(gè)指導(dǎo)性的看法。

第一，安全性有點(diǎn)兒容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)覺。

根本沒有完全無風(fēng)險(xiǎn)的投資。一旦你開始積累財(cái)富，你一生都會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，你根本無法避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。你唯一能做的是選擇你想要承擔(dān)哪一種風(fēng)險(xiǎn)。不要聽任何人提出的與此不同的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的說法。你如果把你的現(xiàn)金埋在后院里，20年后再挖出來，錢不會(huì)生錢，你只會(huì)得到和原來一樣多的錢。你如果把錢放在由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承保的銀行賬戶里，20年后你也只能拿到利率接近于零的利息，這和埋到你家后院地里沒有什么區(qū)別，你還會(huì)擁有同樣數(shù)量的錢，但即使是最輕微的通脹，也會(huì)大幅度減少你這些錢的購買力。如果你投資股票，你很可能會(huì)跑贏通脹，積累更多財(cái)富，但前提是你必須忍受股市中的狂風(fēng)巨浪。

第二，你人生的不同財(cái)富階段未必跟你的年齡相關(guān)。

在積累財(cái)富階段，你往往正在工作，能賺錢才能存錢，才能持續(xù)不斷地往你的股票投資里加錢。當(dāng)你賺錢的速度變慢了，甚至已經(jīng)不再賺錢了，你只能花自己原來攢的錢時(shí)，你就進(jìn)入了保住財(cái)富階段。在積累財(cái)富階段，你只往股票投資中加錢，不向外取錢，努力讓投資升值。在保住財(cái)富階段，你不工作賺錢了，你得從股票投資中取錢，以滿足你日常消費(fèi)的需要。

你也許在計(jì)劃提前退休。你也許在擔(dān)心你的工作能不能保得住。你也許想要休一個(gè)長假，好好休息幾個(gè)月甚至幾年。你也許想接受一個(gè)薪水更低的工作職位，以追尋你的夢想。你也許選擇了自己創(chuàng)辦一家企業(yè)。你也許在退休了好幾年之后又重新回去工作了。你的人生階段，在你人生的旅途中會(huì)轉(zhuǎn)換好幾次，你的投資階段可能也會(huì)隨著你人生階段的變化而不斷轉(zhuǎn)換。

第三，獨(dú)立自由保證金至關(guān)重要。

如果你還沒有積累一筆獨(dú)立自由保證金，我建議你馬上開始，不要覺得太晚了，什么時(shí)候開始都不算晚。一定要堅(jiān)持積累財(cái)富。人生變化太多，一切都不確定。你可能今天還有一份工作，你很熱愛這份工作，但是明天這份工作就沒了。請(qǐng)記住，沒有什么錢能買到的東西會(huì)比你的財(cái)務(wù)自由更重要。在我們現(xiàn)在這個(gè)世界上，什么工具都比不上一筆獨(dú)立自由保證金，它在關(guān)鍵時(shí)刻能救急，甚至能救命。

第四，不要只圖快，只做短期的思考。

我們大多數(shù)人都是長期投資者，或者說，我們大多數(shù)人都應(yīng)該是長期投資者。

三大投資工具

一旦梳理清楚你投資要考慮的三大要素，你就做好投資前的準(zhǔn)備了，可以開始打造你的投資組合了，你只需要三個(gè)投資工具就能打造你的投資組合。看到了吧，我前面向你保證過，投資就是這么簡單。

（1）股票：投資先鋒全市場股票指數(shù)基金。股票能提供長期來看最高的投資收益率，而且可以為我們抵抗通貨膨脹。這就是我們核心的財(cái)富積累工具。作者認(rèn)為先鋒全市場股票指數(shù)基金就是最好的投資方式。

（2）債券：投資先鋒全市場債券指數(shù)基金。債券能提供穩(wěn)定的定期收入，有利于緩和股市的劇烈波動(dòng)，還可以作為我們抵抗通貨緊縮的工具。

（3）現(xiàn)金。現(xiàn)金在手，用起來特別方便，可以用來支付日常開銷，或者用來救急。在通貨緊縮期間，現(xiàn)金為王。物價(jià)下跌得越厲害，你手上的現(xiàn)金能買到的東西就越多。反過來，物價(jià)上漲得越厲害，你手上的現(xiàn)金能買到的東西就越少。

來源：warfalcom