從修復到領跑：恒豐銀行2025年的關鍵一躍

從2019年改革重生，到“爬坡過坎”，再到如今云過天空……歷經五年扎實耕耘，恒豐銀行從風險化解的低點，一躍站上了股份行營收、凈利潤增速雙料第一的位置，實現了從風險化解階段向可持續高質量發展階段的全面轉型。

日前，恒豐銀行披露2025年度報告，交出了一份分量十足的成績單。數據顯示，恒豐銀行資產規模突破1.6萬億元；實現營業收入271.59億元、凈利潤59.06億元，分別逆勢增長 5.37%、10.25%；不良貸款率降至重組以來最低的1.35%，撥備覆蓋率提升至162.30%。

對比股份行同業，這份成績單同樣堪稱亮眼，營收增幅、凈利潤增幅、不良貸款率降幅等多項重要經營指標均位列股份行第一名。

“過去5年，是恒豐銀行大病初愈、恢復元氣、逐步強筋健骨的5年，也是歷練成長、經歷風雨、逐步發展壯大的5年。”恒豐銀行董事長辛樹人在2025年年報的致辭中這樣總結。

近年來，面對息差收窄、風險管控壓力上升等復雜形勢，恒豐銀行堅持調整業務結構、夯實客戶基礎，整體經營穩中有進。2026年是“十五五”開局之年，也是恒豐銀行高質量發展的關鍵之年。站在新的起點上，恒豐銀行表示，將錨定建設一流股份制銀行的目標，確保推動綜合服務能力明顯增強、特色業務模式加快形成、綜合競爭力全面提升。

做厚規模，做寬息差

改革化險的最終成果，集中體現在盈利能力的全面修復與逆勢領跑上。2025年，恒豐銀行營業收入達到271.59億元，同比增長5.37%，增速在股份行中位列第一。

拆解利潤表不難發現，這一增長的主要驅動力來自利息凈收入。2025年，該行全年實現利息凈收入225.72億元，同比增幅達8.72%，貢獻了營收增量的絕大部分。

進一步分析，2025年恒豐銀行利息凈收入的強勁表現，可以拆解為“量增”與“價漲”兩個維度。

先看“量增”。2025年末，恒豐銀行生息資產日均余額合計達到1.45萬億元，同比增長近6%。貸款是生息資產中最核心、最重要的部分。年報數據顯示，截至2025年末，恒豐銀行貸款和墊款總額達9272.42億元，同比增長7.68%，貸款占總資產的比重也提升至57.58%。

可以說，生息資產規模的穩健擴張，為利息收入提供了可觀的基數。更重要的是，這種規模增長建立在資產質量持續向好的基礎上。2025年末，恒豐銀行不良貸款率降至1.35%，為連續第7年下降，同時撥備覆蓋率升至162.30%。在風險可控的前提下，規模擴張得以真正轉化為收入的增長。

再看“價漲”。2025年，在LPR持續下行、行業凈息差普遍收窄至1.42%的背景下，恒豐銀行凈息差實現1.56%，逆勢回升4個基點，跑贏行業平均水平。

驅動2025年恒豐銀行凈息差回升的核心邏輯在于負債成本的有效壓降。2025年，恒豐銀行生息資產平均收益率受市場利率影響同比下降33個基點，但其通過強有力的負債管理，將計息負債平均成本率壓降了37個基點，客戶存款平均成本率下降了34個基點。

而恒豐銀行負債成本的改善，則主要得益于零售存款的快速增長。據悉，2025年，該行通過數字化渠道深耕與精準營銷，大力拓展低成本、穩定的零售及結算性存款。數據顯示，截至2025年末，恒豐銀行零售存款余額達2723.83億元，較上年末增長21.19%。零售存款規模的大幅提升，從根本上優化了銀行的負債結構，更為對沖資產端收益下行提供了堅實的“壓艙石”。

做精信貸，做深實體

盈利能力的修復與增長，只是恒豐銀行2025年年報的一個側面。從其信貸投放與業務布局之中，亦可見“強筋健骨”的成效。

截至2025年末，恒豐銀行發放貸款和墊款總額9272.42億元，較上年末增加661.08億元。其中，公司類貸款余額7923.03億元，占比超過85%，是信貸投放的絕對主力。

2025年，恒豐銀行在穩住公司信貸基本盤的同時，將金融資源精準導向國家戰略重點領域，有力支持實體經濟發展。

在“五篇大文章”重點領域，恒豐銀行選定儲能、低空經濟、電氣集群等11個行業精耕細作，這些新領域的貸款投放占新增貸款近一半。數據顯示，截至2025年末，恒豐銀行科技、普惠小微、養老產業、數字經濟核心產業貸款余額同比分別增長11.93%、7.71%、11.87%、7.87%，綠色信貸余額更是接近1200億元。

圍繞國家鄉村振興戰略，該行扎實開展金融服務鄉村全面振興專項行動，健全涉農信貸產品體系，因地制宜創新金融服務模式，助力鄉村全面振興。報告期末，恒豐銀行涉農貸款余額1286.96億元，增幅9.43%，其中普惠型涉農貸款余額157.32億元，增幅19.15%。

個人貸款表現同樣可圈可點。截至2025年末，恒豐銀行個人貸款余額達到了1250.03億元，其中個人消費貸款（含信用卡）突破千億元。據悉，2025年恒豐銀行積極響應國家“擴內需、促消費”政策號召，緊跟消費品以舊換新等政策實施，推廣恒銀E貸、數字信用卡等產品，豐富網購、餐飲、出行等場景。

此外，順應居民財富管理需求增長趨勢，恒豐銀行加快豐富理財、保險、基金等產品貨架，圍繞住房、消費、醫療、教育等家庭全生命周期需求提供支持，零售客戶AUM增長接近17%。通過“養老+”“文旅+”等場景提供綜合服務，從供需兩端為民生福祉輸入金融動能。

從企業到個人，從科創高地到廣袤鄉村，恒豐銀行的信貸投放不僅實現了量的穩步增長，更推動了金融資源與實體經濟脈絡的深度交融。

做優服務 做強智能

驅動這些成績的底層力量，離不開戰略定力、業務深耕與客戶積累，同樣也有賴于近年來持續提升的綜合服務能力和AI賦能。

在綜合服務層面，據悉，恒豐銀行從組織架構入手，總行成立戰略客戶部一級部門，推動產品、風險、客戶條線協同作戰，為客戶提供一攬子綜合金融服務。2025年，代發企業客戶數量同比增長47.90%，對公FPA同比增長21.44%，綜合服務模式已開始釋放實際效能。

聚焦“五篇大文章”及重點領域綜合服務，年內，恒豐銀行落地科創債、綠色債、三農債、穩增長擴投資債等合計規模 86 億元。此外，2025年，恒豐銀行還承銷了全國首單浮動利率“三農”專項金融債、全國首單農商行科技創新債券等創新產品，在債券承銷與跨境融資領域實現多項“零的突破”。這些創新實踐，成為恒豐銀行綜合服務能力從跟跑到領跑的有力注腳。

在AI賦能一側，2025年被恒豐銀行定義為“AI元年”。這一年，該行將AI深度嵌入信貸、運營、風控等核心環節，有效賦能業務發展。

據悉，恒豐銀行已組建AI&大數據經營PMO，上線20個智能體，全面覆蓋運營、財務、研發等核心領域，累計服務超1萬人次，總調用量超10萬次，降本增效超2000人天。

據悉，以對公信貸為例，盡職調查報告生成周期從過去的平均10天壓縮至2天，客戶經理得以從繁瑣的資料整理中解放，專注于客戶分析與價值挖掘。在運營端，“恒運AI答”智能問答覆蓋超200萬字的知識庫，準確率達97.8%，每月節省人力超180人天。此外，恒豐銀行還結合區域大數據、織網模式等場景，引入近200個數據源，開發120余個“營銷+風控”模型策略，助力金融資源敏捷精準直達市場主體。

從信貸結構的優化到資產質量的夯實，從業務布局的拓展到AI能力的滲透，恒豐銀行用五年時間，走出一條清晰可見的進階之路。站在“十五五”的起點，恒豐銀行將繼續乘勢而上、克難攻堅，以久久為功的韌勁和苦干實干的作風，推動綜合服務能力、特色業務模式與綜合競爭力全面提升，向著一流股份制商業銀行的目標穩步邁進。

本文內容僅供參考，不作為任何投資建議。