中國(guó)銀聯(lián)首筆智能體支付出爐 四方模式搶灘AI付有何亮點(diǎn)？

中經(jīng)記者 李暉 北京報(bào)道

AI付再迎關(guān)鍵入場(chǎng)者。

“請(qǐng)為我購(gòu)買(mǎi)一張8月1日，從上海到北京的機(jī)票。”4月2日，一位用戶(hù)在航旅縱橫AI出行助手說(shuō)出指令后，AI出行助手快速對(duì)比各渠道機(jī)票價(jià)格，給出航班建議，測(cè)試者選擇后，由AI助手自動(dòng)關(guān)聯(lián)用戶(hù)信息并使用交通銀行信用卡完成購(gòu)買(mǎi)。

在這筆交易中，用戶(hù)授權(quán)AI助手進(jìn)行的一系列操作依托于中國(guó)銀聯(lián)同日發(fā)布的《智能體支付開(kāi)放協(xié)議框架》（Agentic Payment Open Protocol，簡(jiǎn)稱(chēng)APOP框架）。

在商業(yè)交易中，智能體之所以能夠以標(biāo)準(zhǔn)化方式實(shí)現(xiàn)多任務(wù)、多App間協(xié)作，“智能體支付協(xié)議”作為AI世界商業(yè)系統(tǒng)的新規(guī)則，也是連接智能體能力與金融基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵橋梁，在產(chǎn)業(yè)鏈條上的角色不容小覷。全球范圍內(nèi)，包括谷歌、Visa、支付寶等相關(guān)方都已推出適應(yīng)自有體系的智能體支付協(xié)議。

中國(guó)銀聯(lián)線(xiàn)上支付部高級(jí)總監(jiān)王禮霖日前在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“通過(guò)開(kāi)放兼容的框架協(xié)議降低行業(yè)接入成本，支持各市場(chǎng)主體發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，有助于協(xié)同共建行業(yè)生態(tài)。APOP目前處于‘打樣’階段，下一階段將重點(diǎn)研究如何通過(guò)自動(dòng)化、高效化、智能化來(lái)降低各方成本，并挖掘新的商業(yè)價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。”

開(kāi)放互聯(lián)，不局限單一生態(tài)

事實(shí)上，智能體支付的特殊性在于，交易的發(fā)起從“人與人”演變成“人與智能體”。當(dāng)支付行為的主體從人延伸至智能體，支付邏輯從底層被解構(gòu)、重塑，如何相信智能體（身份信任）、如何相信智能體行為是被授權(quán)的（意圖信任）、如何確保交易過(guò)程安全可控（過(guò)程信任）都是關(guān)鍵。

在全球范圍內(nèi)，2025 年 9 月，谷歌聯(lián)合Visa、萬(wàn)事達(dá)、PayPal 等 60 余家機(jī)構(gòu)發(fā)布AP2（Agent Payments Protocol）協(xié)議，成為智能體自動(dòng)化支付的核心框架。2026年年初，谷歌再發(fā)布面向AI購(gòu)物全流程的通用商務(wù)協(xié)議（Universal Commerce Protocol, UCP）。Visa也于2025年提出專(zhuān)門(mén)針對(duì)AI代理設(shè)計(jì)的支付協(xié)議TAP（Trusted Agent Protocol）。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，支付寶在今年年初推出AI付的同時(shí)，也聯(lián)合千問(wèn)App、淘寶閃購(gòu)、Rokid、大麥、阿里云百煉等生態(tài)相關(guān)方發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)智能體商業(yè)信任協(xié)議ACT。

“開(kāi)放、可控、安全、信任”是APOP框架設(shè)計(jì)過(guò)程中的關(guān)鍵原則。王禮霖向記者表示：“智能體支付的關(guān)鍵是需要保障這套支付體系未脫離現(xiàn)有支付監(jiān)管框架。在傳統(tǒng)的支付風(fēng)險(xiǎn)體系上，通過(guò)針對(duì)智能體身份、意圖的設(shè)計(jì)構(gòu)建新的風(fēng)控體系和信任鏈條。此外，還需要實(shí)現(xiàn)廣泛兼容，提供多種接入方案，支持各方以最小成本、最平滑路徑接入智能體支付生態(tài)。”

從能力提供特點(diǎn)上，與谷歌AP2、Visa TAP 以及支付寶的ACT相比，APOP具備了較強(qiáng)的“銀聯(lián)風(fēng)格”。

“APOP框架的一個(gè)重要特點(diǎn)是在傳統(tǒng)四方模式基礎(chǔ)上，將錢(qián)包、專(zhuān)業(yè)服務(wù)方等新角色納入，通過(guò)建立一套統(tǒng)一的信任機(jī)制和交互范式，使得加入APOP框架的產(chǎn)業(yè)各方都能夠以‘即插即用’的方式，無(wú)縫、安全地參與到智能體支付的流程中。”王禮霖表示。

具體來(lái)看，APOP框架在現(xiàn)有支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，主要針對(duì)智能體支付的特點(diǎn)構(gòu)建了四大關(guān)鍵能力——智能體身份管理、意圖管理、用戶(hù)身份管理、支付授權(quán)管理。

“身份管理解決的是資格問(wèn)題，即讓支付系統(tǒng)識(shí)別智能體是否有資格代替用戶(hù)發(fā)起支付指令；意圖管理解決的是將用戶(hù)支付訴求轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)‘聽(tīng)得懂’的可執(zhí)行的、有邊界的、結(jié)構(gòu)化的限制指令，實(shí)現(xiàn)傳遞并在交易中進(jìn)行核驗(yàn)；用戶(hù)身份解決的是責(zé)任問(wèn)題，幫助用戶(hù)在智能體和支付網(wǎng)絡(luò)中的多方角色（發(fā)卡行、收單行、卡組織、商戶(hù)）建立關(guān)聯(lián)關(guān)系；最終在安全、合規(guī)的前提下完成支付開(kāi)通授權(quán)、扣款等流程。”王禮霖進(jìn)一步解釋。

一位支付行業(yè)資深從業(yè)人士向記者表示，相比支付寶（依托自有賬戶(hù)體系）或Visa（聚焦身份核驗(yàn)），銀聯(lián)方案的特色在于開(kāi)放互聯(lián)，不局限于單一賬戶(hù)和單一生態(tài)。

在王禮霖看來(lái)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)有利于減少重復(fù)建設(shè)，提高產(chǎn)業(yè)整體效率，避免生態(tài)碎片化，推動(dòng)智能體支付規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展。作為標(biāo)準(zhǔn)組織，銀聯(lián)堅(jiān)持“標(biāo)準(zhǔn)先行”，通過(guò)建立權(quán)責(zé)和信任根基，保障支付業(yè)務(wù)走得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供支撐。

下一階段重點(diǎn)攻堅(jiān)商業(yè)化與生態(tài)建設(shè)

在APOP推出當(dāng)天，除了航旅縱橫 AI 出行助手外，演示場(chǎng)景還包括科大訊飛智能體出境酒店預(yù)訂、基于智譜大模型的極豆車(chē)載智能體咖啡購(gòu)買(mǎi)、云閃付智能體生活繳費(fèi)等。此外，中國(guó)銀聯(lián)目前在香港地區(qū)與訊聯(lián)、eLife的智能體支付合作，可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)通過(guò)智能體預(yù)約抵達(dá)香港國(guó)際機(jī)場(chǎng)后的出行車(chē)輛并使用境外銀聯(lián)卡完成付款。

據(jù)了解，首批共有19家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)成為APOP合作伙伴，包括商業(yè)銀行、智能體廠(chǎng)商、科技公司、商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)等。

王禮霖透露，目前APOP已經(jīng)完成了技術(shù)驗(yàn)證，今年第二季度到第三季度主要重點(diǎn)驗(yàn)證商業(yè)價(jià)值與規(guī)模化落地能力，聯(lián)合頭部客戶(hù)與商戶(hù)開(kāi)展試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，打磨商業(yè)模式。在業(yè)務(wù)驗(yàn)證基礎(chǔ)上，第四季度計(jì)劃全面聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方完成行業(yè)規(guī)范的制定與發(fā)布，并推動(dòng)生態(tài)建設(shè)。

記者注意到，在此次推出APOP框架之前，銀聯(lián)已于2025年7月上線(xiàn)MCP集市，支持用戶(hù)在AI大模型中便捷使用金融支付、金融科技、通用服務(wù)等多項(xiàng)智能服務(wù)。此外還聯(lián)合交通銀行、復(fù)旦大學(xué)、上海人工智能實(shí)驗(yàn)室、上海金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟共同承擔(dān)國(guó)家人工智能應(yīng)用中試基地（金融領(lǐng)域，普惠金融支付方向）建設(shè)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，MCP支付服務(wù)更偏向于底層通信協(xié)作協(xié)議，國(guó)家人工智能應(yīng)用中試基地的建設(shè)則是在更高場(chǎng)域中打造“人工智能+”金融支付產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新的高地，APOP框架的發(fā)布，在居間的業(yè)務(wù)層補(bǔ)足了銀聯(lián)向生態(tài)合作方輸出底層支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)與原則。

前述支付行業(yè)資深人士向記者表示，APOP框架建立和完善非一日之功，更非單一機(jī)構(gòu)能獨(dú)立完成。預(yù)計(jì)商業(yè)上的挑戰(zhàn)將比技術(shù)研發(fā)階段更為復(fù)雜。如何平衡各方利益、吸引生態(tài)參與，并在保證安全的同時(shí)提升用戶(hù)體驗(yàn)，是銀聯(lián)下一階段需要重點(diǎn)攻克的目標(biāo)。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對(duì)：翟軍）