追劇、點外賣App都能貸款，總臺中國之聲提醒注意隱形陷阱

IT之家 4 月 7 日消息，據中央廣播電視總臺中國之聲今日報道，打開外賣 App 點餐，彈出分期立減幾塊錢；打個車付完款，頁面推來低息借款；就連充個視頻會員、給手機交話費，都能看到所謂的借貸入口。

如今各類生活服務平臺里，借貸誘導無處不在，本應嚴謹的金融借貸，變成了隨手就能點的操作。

報道稱，浙江的王先生反映，近期刷劇時手機頻繁彈出各類貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無意間點了幾下屏幕，很快就收到了可獲批 20 萬元貸款的提示。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時候，點擊了某視頻平臺“免費領 1 個月 VIP”的按鈕，卻跳轉到了借貸申請頁面。

報道提到，購物、娛樂、出行、外賣等多款常用軟件中，不少平臺都設置了借貸入口，部分看似與貸款毫無關聯的平臺也不例外，其背后主要分為平臺自營金融產品、為第三方導流的助貸服務兩種模式。在數字經濟學者劉興亮看來，互聯網平臺的核心目標就是轉化率和變現的效率，這類設計本質是刻意引導用戶，提升轉化效果。

劉興亮表示，借貸業務利潤高、復購強，所以會被放在最高優先級別的推薦位置。設計的細節就是行為引導，而且按鈕的顏色非常顯眼，關閉的按鈕更加隱蔽，默認幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設計，會降低用戶決策門檻。根據《互聯網信息服務算法推薦管理規定》，平臺不得利用算法誘導過度消費，但是現實中很多的這種行為還在打擦邊球。

報道還提醒網友當心隱形陷阱，不少人覺得分期買東西就是先花后付的小優惠，沒想到算下來有不少隱形費用。當看到日息低至萬分之一、千元借款僅幾毛的廣告時，當心這不是優惠，而是認知的陷阱，可能是利率幻覺。日息萬分之一聽起來微不足道，但是如果乘以 365 天年化利率就是 3.65%，如果是萬分之五，年化利率可以高達 18.25%，這已經接近法律保護民間借貸利率的上限，要防范這種幻覺，必須看年化利率。

IT之家注意到，早在 2024 年，中國互聯網金融協會發布關于規范金融機構委托第三方互聯網平臺開展貸款網絡營銷活動的倡議，提到開展貸款網絡營銷不得影響用戶正常使用互聯網和移動終端。以彈出頁面等形式開展營銷的，應當顯著標明關閉標志，確保能夠一鍵關閉。通過自動化決策方式開展營銷的，應當同時提供不針對用戶個人特征的選項，或者提供便捷的拒絕方式。搭售其它金融產品應當以顯著方式提醒用戶注意，不得強制搭售，不得將搭售選項設定為默示同意。不得欺騙、誤導用戶點擊貸款營銷內容或鏈接。不得將申請貸款選項設定為默認同意。

國家金融監督管理總局、中國人民銀行公告《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》于 3 月 15 日正式發布，2026 年 8 月 1 日起施行，明確要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本，切實推動個人貸款業務息費信息披露要求落地見效。

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總臺中國之聲報道還提到，國家金融監督管理總局近期約談 5 家助貸平臺及 6 家出行平臺，直指金融業務營銷不規范、息費披露不清等問題。