“幽靈扣款”再被點名，支付機構不能只負責扣款

新華社日前刊發文章，再次把“幽靈扣款”推到公眾面前。

文中寫到，一些消費者在沒有明確消費記憶、沒有清晰扣款提醒的情況下，被持續小額扣費，想取消找不到入口，想退款又常被來回推諉。

與此同時，國家發展改革委、市場監管總局、國家網信辦聯合發布的《互聯網平臺價格行為規則》將于2026年4月10日起施行，自動續期、自動扣款、免密支付等長期引發爭議的環節，被納入了更細的規則約束。

公眾討論升溫，新規同步落地，持續扣款業務治理再次被推到臺前。

“幽靈扣款”反復出現，和這類業務本身的小額、高頻、低感知特征有關。很多服務借著“免費試用”“首月優惠”“限時體驗”把用戶帶進去，真正決定后續持續扣費的條款卻沒有放在足夠醒目的位置。等用戶察覺異常，扣款往往已經持續了一段時間。

2024年7月1日起施行的《消費者權益保護法實施條例》對此已有明確要求，經營者采取自動展期、自動續費等方式提供服務的，應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前，以顯著方式提請消費者注意。

規則并不缺，爭議長期存在，問題更多落在執行。

近期公開報道也顯示，這類爭議已經從視頻會員、工具訂閱，延伸到互聯網保險、停車掃碼、彈窗廣告導流等更碎片化場景。

中國證券報提到，一些消費者在互聯網平臺上發現“來歷不明”的保單，往往是在核查銀行賬單或收到扣款短信后，才意識到賬戶存在持續扣費安排。報道還提到，部分互聯網保險分銷場景存在低價引流、頁面折疊、默認續保、后續代扣等問題。

新華社文章則直接提到，短視頻App、停車場掃碼系統等流量入口，對相關套路并不陌生。場景越碎片化，提醒越隱蔽，用戶發現異常的時間往往越晚。

平臺責任近兩年也在持續壓實。

今年2月1日起施行的《網絡交易平臺規則監督管理辦法》要求，對于平臺規則中涉及收費、爭議解決等內容，網絡交易平臺經營者應當以字體加粗等顯著方式提示經營者、消費者注意。

市場監管總局新聞發布會也披露，這部辦法由市場監管總局、國家網信辦聯合印發，重點規范平臺規則的制定、修改和執行，要求建立溝通協商和糾紛解決機制。收費規則怎么寫，入口怎么設，取消路徑是否順暢，平臺都很難置身事外。

4月10日起實施的《互聯網平臺價格行為規則》又把要求往前推了一步。

文件明確，平臺經營者、平臺內經營者銷售商品或者提供服務時，提供免密支付、搭售額外服務、設置自動續期和自動扣款，都應當以顯著方式展示相關選項，并提供便捷的取消途徑。采取自動續期、自動扣款方式收費的，每次扣款前都要提前將扣款時間、金額、取消途徑以顯著方式提醒并通知消費者，允許消費者隨時取消，收費標準發生變化的還要一并通知。

規則已經從原則性提示進入到更具體的執行層。支付環節的責任邊界也需要拆開。

前端頁面有沒有故意弱化續費條款，收費選項有沒有默認勾選，取消入口是不是被藏進多層菜單，主要應由商家和平臺回答。支付機構不負責設計廣告頁，也不直接決定商家怎樣寫文案，這一層責任不能簡單外推。

可只要資金能夠持續劃轉，支付機構就已經站在關鍵節點上。交易指令、商戶資料、部分簽約信息和交易記錄，都在這一環節沉淀。

把支付機構理解為只負責機械執行的扣款通道，也難以完整解釋其在持續扣款業務中的合規責任。

《非銀行支付機構監督管理條例》自2024年5月1日起施行，立法目標就包括保護當事人合法權益、防范化解風險、促進非銀行支付行業健康發展。人民銀行對《條例》的公開解讀提到，支付機構要健全業務管理制度和風險管理要求，強化支付賬戶、支付指令等管理，做好用戶盡職調查、風險監測、用戶權益保護等工作。

人民銀行《金融消費者權益保護實施辦法》也要求銀行、支付機構建立涉及金融消費者權益保護工作的全流程管控機制，覆蓋產品和服務的設計開發、營銷推介及售后管理等環節，并及時披露投訴處理程序和聯系方式。

支付服務從來不是單純的技術動作，它本身就是一項帶著風控、合規和用戶權益保護要求的受監管金融服務。

“幽靈扣款”這件事，至少有幾件事繞不過去。

做連續扣款業務的商戶，爭議率本來就更高，準入審核不能只看一張營業執照；扣款依據和授權信息要能留得住、查得到；對投訴集中、退款異常、爭議高發的業務，應當觸發復核和處置；爭議發生后，也不能把消費者重新推回商家頁面。

對普通用戶來說，這些要求最后都對應到幾個很現實的問題。錢怎么扣的，用戶能不能問明白；去哪里投訴，渠道是不是清楚；已經不想繼續使用服務了，后續扣款能不能停下來。

現實中的麻煩，往往出在責任被切成了很多段。消費者面對的是一次完整扣費，到了維權環節，商家讓找平臺，平臺讓找商家，涉及扣款再讓用戶自己去翻支付記錄。

每一方都能找到一段理由，真正被消耗掉的卻是消費者的時間與信任。

近期媒體對互聯網保險、停車掃碼、彈窗導流等場景的連續報道，也說明“幽靈扣款”已經不是單一平臺、單一品類的問題，而是前端展示、平臺規則、支付執行、爭議處理幾段環節同時存在縫隙。縫隙疊在一起，持續扣款的灰色空間就會被放大。

在支付之家看來，連續扣款業務需要更高敏感度的管理。商家展示是否透明，平臺審核是否嚴格，支付機構的準入、留痕、監測、投訴和處置是否到位，都會直接影響消費者體驗。高投訴、高退款、高爭議業務長期存在，往往意味著相關環節仍有收緊空間。

平臺負責把前端規則寫清、把取消路徑做直，支付機構負責把資金劃轉背后的準入、授權、留痕和風險管理做實，各環節都應回到自己的責任位置上。

規則已經越來越具體，公眾對這類扣款的容忍度也在下降。

誰掌握資金劃轉的關鍵權限，誰就應當把門守住。前端展示、扣前提醒、授權留痕、爭議處理和退出機制一起收緊，持續扣款業務的灰色空間才會被壓縮，“幽靈扣款”才會減少。

這里是支付之家，關注支付表象之下的規則差異與邏輯變化，提供支付科技領域增量信息。

來源丨支付之家(ZFZJ.CN)·之家哥（觀點僅供參考）