人人都要參加的長護險，到底是個啥？怎么參加？| 東方風來

近日，一項重磅政策出臺，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合印發了 （下文簡稱《意見》），明確要求用3年左右時間，基本建立適應我國基本國情的長期護理保險制度。一項全新的社會保險制度——長期護理保險制度（下文簡稱“長護險”）就此正式建立。

可能有些朋友要問：我交了這么多年社保，只知道有養老、醫療、失業、工傷、生育這“五險”，這“長護險”到底是個啥？為什么有人說這是社保“第六險”？跟我有什么關系？必須得參加嗎？得掏多少錢？能管多大用？

別急，今天這篇文章就給您講清楚。

長護險究竟是什么？

長期護理保險是國家為失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保障制度，是社會保險的一項新險種。

什么叫“失能”？就是因為年老、疾病或傷殘，導致吃飯、穿衣、上廁所、洗澡等基本生活能力喪失或受限，需要長期有人照護。俗話說“久病床前無孝子”，家中要是有個失能的人，不僅病人遭罪，整個家庭都會背上重擔。河南開封的王奶奶癱瘓在床三年，兒子張強為了照顧母親，辭掉了工作，全家就靠老父親不多的退休金維持。照護者身心俱疲，家庭經濟也陷入窘境，這就是典型的“一人失能，全家失衡”。

第五次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查顯示，目前我國失能老年人占全體老年人的11.6%。據測算，到2035年，我國失能老年人將達到4600萬人，到2050年將達到5800萬人左右。可以說，我國當前有著超大規模的照護服務需求。而失能老年人照護問題，不僅是每個家庭的養老焦點，更事關億萬百姓福祉，亟待得到妥善解決。

長護險就是來解決這個難題的。它不是直接把錢發給用戶，而是讓城鄉居民先參加保險，當參保人員出現需要長期照護的情況時，就通過保險基金支付一部分照護服務的費用。參保人可以選擇讓專業的護理人員上門服務，也可以去社區的日間照料中心，或者住進專業的護理機構。如剛才提到的王奶奶，在長護險的幫助下住進了專業護理機構，每月護理費能報銷65%，減輕了兒女們的照顧負擔。

國家醫保局已制定全國統一的長護服務項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務納入支付范圍，包括：

生活照護類（20項）：如協助進食、沐浴、口腔清潔等。

醫療護理類（16項）：如吸痰、導尿等。

符合條件的參保人可根據自身需要和機構建議，確定享受的具體服務項目。

為什么要建立長護險制度？

為什么國家現在要大力推動長護險？這背后，一方面反映中國的進步和社會保障體系發展；另一方面是問題導向，中國已進入中度老齡社會。截至2025年底，我國65歲及以上人口為2.2365億人，占比15.9%，按照國際通行標準，65歲及以上人口占比超過14%，就算作進入中度老齡化社會，而我國早已跨過這個門檻。但伴隨長壽而來的，往往是失能風險和總人數的增加。國家衛健委公布的數據顯示，我國失能失智老人數量已超過4500萬，平均每6名老年人中，就有1人需要長期照護。過去，照顧失能老人主要依靠家庭，就算老人有養老金，但護理失能人員，無論是金錢還是精力，壓力巨大。出臺長護險，是應對人口老齡化、健全社會保障體系的需要。

貴州省興義市安佳評東頤養園，護理員協助重度一級失能人員做康復訓練。圖源：新華社

“十五五”規劃綱要明確提出要“推行長期護理保險，健全統一的老年人能力評估制度”，就是要把這件事從“家庭責任”上升為“國家制度”，給老百姓織密一張保障網，讓失能老人有尊嚴地生活，讓失能家庭能喘口氣。

長護險政策跟農民朋友有啥關系？

過去，長護險只在一些城市試點。但這次不一樣，《意見》里寫得明明白白：一是要“覆蓋全民”，從市地級統籌起步，分步分批推進，到2028年底在全國范圍基本實現全覆蓋；二是要“統籌城鄉”，在一個統籌地區內，長護險基金統一建賬，資金統籌使用，無論參保人來自農村還是城市，大家都從同一個資金池里報銷費用、享受待遇。

也就是說，農民朋友按所在地區規定參保繳費，萬一家里有親人失能，就能和城里人一樣申請享受長護險的待遇。這對于農村家庭來說，是個實實在在的利好。

誰能享受？標準是啥？

政策好，但得符合條件才能享受。目前，長護險還在起步階段，主要保障的是重度失能人員。

什么叫重度失能？按國家統一的評估標準，可以理解為生活完全不能自理，吃飯、翻身、大小便都需要人幫忙。《意見》也明確，隨著經濟發展和制度完善，國家將統一研究逐步擴大保障對象范圍。

現階段享受待遇的前提是參保繳費，并且經申請評估為“重度失能”。在山東省平度市蓼蘭鎮的鄉村，張女士90多歲的老母親因腦出血癱瘓在床，大小便失禁還生出褥瘡。通過“進村宣講”了解到長護險政策后，張女士立即聯系定點護理機構為老母親申請，評估流程高效順暢，母親被確定為三級失能人員（重度失能I級），由專業護理團隊定期上門照顧。而且，作為一檔繳費的參保居民，照護服務費用報銷比例達到80%，每月自家只需承擔幾十元，子女的照護壓力和經濟壓力都大大減輕。

山東省聊城市人民醫院的醫護人員上門為行動不便患者提供醫療服務。圖源：新華社

保險費貴嗎？怎么交錢？

長護險覆蓋全民、 統籌城鄉 ，和基本醫保一起繳納，也就是人人都可參加。操作上， 國家層面要求實現全國統一的失能等級評估標準，使用全國統一的評估工具，最大限度減少人為因素干擾，確保公平公正。

根據《意見》，長期護理保險費率統一控制在0.3%左右，費用與社保一起繳納。但各類人群的繳費方式、繳費基數、個人承擔比例有所不同，下面按四類人群分別說明：

單位職工。總費率0.3%，單位與個人各0.15%；基數為工資總額（單位）、本人工資（個人）。例如：月入1萬元，每月各繳15元，共30元。

退休人員。費率0.15%，個人承擔、單位不繳費；基數為本人基本養老金。例如：月養老金6000元，每月繳9元。

未就業城鄉居民。按年籌資，費率從0.15%左右起步（5年過渡到0.3%）；個人與政府補助約1:1。例如：人均可支配收入4萬元，第一年個人年繳約60元，政府補60元，五年后過渡到個人繳120元。

靈活就業人員。可按職工標準全額繳，或按居民標準繳。

特別是要說明的三件事：一是18周歲以下人員不單獨籌資，跟隨父母或其他法定撫養人參保，不需要額外交錢，符合條件時也能享受待遇；二是政府對困難人群個人繳費部分予以分類資助；三是職工基本醫療保險個人賬戶可以用于本人及近親屬（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女）參加長期護理保險的個人繳費。

參保后能報銷多少？

長護險的報銷有三個關鍵詞：無起付線、年度最高支付限額、專款專用。

首先，長護險無起付線，意思就是沒有“門檻費”，只要符合條件，產生的合規服務費用就能按比例報銷。按未就業城鄉居民參保政策參保的，基金支付比例為50%左右；按單位職工參保政策參保的，基金支付比例為70%左右，退休人員享受單位職工參保待遇；靈活就業人員依據選擇的參保政策類型享受相應待遇。無論比例多少，都是從制度上為失能家庭“兜底”。

其次，年度最高支付限額。這個限額不超過所在統籌地區上年度城鄉居民人均可支配收入的50%。舉例來說，如果所在地區的年度城鄉居民人均可支配收入是4萬元，那么一年最多可以報銷2萬元。

第三，專款專用。原則上不直接向失能人員發放現金，通過提供服務并報銷費用。也就是說，長護險基金不是直接把錢發到個人，而是支付給提供照護服務的定點機構（如上門護理的公司、社區日間照料中心、養老院等），以確保錢真正用在照護上。

養老服務員在山東省淄博市張店區馬尚街道金石社區上門開展每日健康監護服務。圖源：新華社

失能者在哪里接受照護服務？

考慮到農村老人大多希望“養老不離家”，根據《方案》，鼓勵使用居家和社區護理服務，在支付比例上給予適當傾斜。

目前有三種方式可以選擇：

居家護理：這是最符合農民習慣的。由定點機構的護理員上門，在家里為失能的親人提供服務。

社區護理：去村里的日間照料中心或鄉鎮的養老服務中心，白天送去照護，晚上接回家。

機構護理：如果家里實在照顧不了，也可以選擇住進定點護理機構，享受全天候的專業照護。

國家推出長護險，就像是給每個家庭筑起一道“防火墻”。如今，這項制度從試點走向全國。下一步，就是各地要抓緊出臺細則，讓好政策盡快落地。大家也要多留意當地醫保部門的通知，及時了解參保方式和申請流程，充分享受政策帶來的實惠。

本文內容系原創

轉載請注明“來源：農視網 作者：東方風來”

執筆丨費 佳

編輯 | 劉思馭 張思逸

責編丨蔣 琳 楊公元

監審丨任 民 楊 巍

點擊下方公眾號名片，閱讀更多民生資訊