最高院：職業(yè)放貸行為因違規(guī)無效，合同約定的高額利息也無效！

作者：周軍律師.

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職業(yè)放貸人是指未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人、非法人組織或者自然人。通常以高息放貸為主要業(yè)務(wù)，其行為往往擾亂金融市場(chǎng)秩序，損害社會(huì)公共利益。

對(duì)于職業(yè)放貸人，訴訟中會(huì)被認(rèn)定借款合同因違反法律禁止性規(guī)定而無效，出借人利息約定也無效。

最高院在《大連高金投資有限公司等與大連德享房地產(chǎn)開發(fā)有限公司企業(yè)借貸糾紛上訴案》中明確：

未經(jīng)批準(zhǔn)，以營(yíng)業(yè)為目的，擅自從事經(jīng)常性貸款業(yè)務(wù)的行為，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為，該行為違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，即“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定,違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的合同系無效合同。由此可知，與擅自從事經(jīng)常性貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)簽署的借款合同應(yīng)認(rèn)定為無效合同。

一、認(rèn)定職業(yè)放貸的 3 個(gè)核心標(biāo)準(zhǔn)（缺一不可）

• 無資質(zhì)：不是銀行、小貸公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事放貸業(yè)務(wù)。
• 營(yíng)利性：以賺取高額利息為目的，常約定高息、砍頭息、服務(wù)費(fèi)、違約金等各種費(fèi)用。
• 經(jīng)常性 + 不特定性2 年內(nèi)多次放貸（通常參照 10 次以上）、對(duì)象是社會(huì)不特定人（非親友、同事）中國(guó)法院網(wǎng)。
• 輔助判斷：用統(tǒng)一格式借條、通過網(wǎng)絡(luò) / 廣告公開攬貸、多起民間借貸訴訟、以放貸為主要收入。

• 案例 1：出借人 2 年內(nèi)起訴 17 次民間借貸，被認(rèn)定職業(yè)放貸。法院判決：合同無效，借款人僅返還本金，已付高息全部返還
• 案例 2：約定月息 3 分（年 36%），出借人被認(rèn)定職業(yè)放貸。法院：高額利息無效，借款人僅按 LPR（3.45%）支付極少占用費(fèi)，差額全部抵扣本金

• 明確提出：出借人未經(jīng)許可、反復(fù)放貸、以營(yíng)利為目的，屬職業(yè)放貸，借款合同無效，約定利息作廢
• 要求：僅返還實(shí)際本金，不付高額利息；已付高息返還 / 抵扣

• 訴訟記錄：查中國(guó)裁判文書網(wǎng)，出借人近年有多起民間借貸案件中華人民共和國(guó)最高人民檢察院。
• 合同證據(jù)：借條是統(tǒng)一格式、條款雷同，約定高息、砍頭息、高額違約金
• 行為證據(jù)：出借人公開宣傳放貸、向多人放款、專業(yè)化催收
• 資金證據(jù)：出借人資金非自有、來自集資 / 轉(zhuǎn)貸

• 已付利息遠(yuǎn)超 LPR 或無依據(jù)，可反訴請(qǐng)求返還，或在尚欠本金中直接抵扣

周軍律師提醒，無資質(zhì)、以營(yíng)利為目的、反復(fù)向不特定人放貸屬職業(yè)放貸，合同無效、高息作廢。有的省份對(duì)職業(yè)放貸人的認(rèn)定還出臺(tái)了明確的規(guī)則。遇到相關(guān)問題，建議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯(cuò)失維權(quán)良機(jī)。

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