靴子落地！社保第六險，來了

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作者：余飛

01

第六險，正式官宣

傳聞許久的社保第 六險，靴子終于落地了。

3月25日深夜，國務院正式發布了《關于加快建立長期護理保險制度的意見》。

這意味著，之前的“五險一金”，現在正式變成了“六險一金”。

所謂六險一金，是指基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、長期護理保險、公積金。

文件強調，用3年左右時間，統籌城鄉的制度安排基本確立，責任共擔的資金籌集機制、公平適度的待遇保障機制逐步健全，科學規范的管理運行機制基本形成，適應我國基本國情的長期護理保險制度基本建立。

看到這里，一堆問題來了。

第一，必須要繳納嗎？

必須要。

文件開宗明義強調， 長期護理保險制度是為失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，是我國社會保障體系的重要組成部分。

也即長期護理保險是社保的一部分。

第二，什么人需要繳納，需要繳納多久？

文件強調，用人單位及其職工、退休人員、靈活就業人員、未就業城鄉居民等按照屬地管理原則參加長期護理保險。

對于單位職工，單位與個人必須繳納。退休人員也需要繳費，按照養老金基數，由個人繳費。靈活就業人員可以按照職工方式或者居民方式參保。城鄉 居民以居民醫保參保方式納入。

18周歲以下人員跟隨父母或其他法定撫養人等參保，不單獨籌資。

也就是說，這個制度未來會像醫保一樣具有普遍性和強制性，只是各地推進節奏不同。

第三，要繳納多少年？

類似醫保，長期繳。

第四，要繳納多少錢？

這一點應該是所有人最關心的。

文件強調，長期護理保險費率統一控制在0.3%左右。

這是最低的社會保險費率之一，充分考慮了各方承受能力。

為了最大限度減輕繳費壓力，意見還提出，在各地建立長期護理保險制度的當年，未就業城鄉居民費率減半從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡到0.3%左右，有條件的地方也可從0.3%左右起步。

第一財經以海南省舉例進行了說明：

以海南省為例，第一類單位職工繳費費率為0.3%，由單位和個人各分擔0.15%，繳費基數與基本醫療保險保持一致，據此測算在職職工每月平均繳費約12元。

第二類退休人員明確原單位不繳費，個人繳費費率為0.15%，繳費基數是個人基本養老金，據此測算退休人員個人每月平均繳費約5元。

第三類靈活就業人員繳費率為0.3%，繳費基數為上年度全口徑城鎮單位就業人員平均工資的60%，為了減輕個人繳費壓力，海南省相應降低了其基本醫療保險繳費費率0.15%,即從5%調整為4.85%。據此測算，靈活就業人員所繳納的費用，與原來相比，個人每月實際只需多出2元。

第四類是城鄉居民。在建制初期繳費費率為0.15%，首年繳費標準為海南上年度城鄉居民人均可支配收入34829元再乘以當年的繳費費率0.15%，共52元，個人分擔一半為每年26元（每月約2元），各級財政合計給予補助26元。

第五，誰能享受？

文件規定，參保繳費且失能狀態長期持續（一般為6個月以上），經申請通過評估認定的失能人員，可按規定享受相關待遇。

關鍵詞，“參保”、“失能6個月以上”、“評估認定的失能人員”。

記住，這里沒有年齡限制，也即無論老人、中青年還是孩子，只要因疾病、傷殘等原因達到失能等級，均可享受。

02

為何要推出第六險

用一句話總結長期護理保險，就是 年輕時一起繳一點錢，等老了失能時社會一起幫你請護工。

其本質是將家庭養老風險社會化，減輕家庭對失能老人的護理壓力。

那么，關鍵問題來了，為何要推出第六險？

答案很簡單，中國已經進入了深度老齡化社會，老年人越來越多，家庭養老與護理壓力越來越大。

按照國際標準，65歲以上人口占比超過7%，屬于老齡化社會，超14%就屬于深度老齡化社會。

國家統計局數據顯示，2025年我國65歲以上老人規模22365萬人，占比15.9%。

來源：國家統計局

另外一組數據更能體現當下家庭的護理壓力。

國家統計局數據顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達3.23億，占總人口的23%；同時，根據國家衛健委數據，2023年底，全國失能、失智老人已達4500萬人。

就各省數據來看，根據國家統計局公布的2025年中國統計年鑒數據來看，全國已有19個地區進入了深度老齡化社會，遼寧、上海、吉林、黑龍江、重慶位居前五。

11個地區雖沒有進入深度老齡化社會，但65歲以上人口占比也超過了7%，處在老齡化社會當中。

僅西藏一個地區尚未步入老齡化社會。

制圖：城市財經；數據：國家統計局

最關鍵的是：

第一，隨著社會快速發展，生活條件與物質改善，醫療水平不斷提高，全社會預期壽命不斷延長，以及2022年之前全國人口仍在快速增加中，老年人口仍在不斷增加。

國家統計局數據顯示，1982年全國65歲以上人口規模為4991萬人，占比僅為4.9%。

2025年這一規模擴大至22365萬人，是1982年的4.48倍。占比擴大至15.9%。

制圖：城市財經；數據：國家統計局

第二，出生人口不斷下滑，年輕人口開始收縮，社會老年人口撫養比不斷擴大。

根據國家統計局公布的2020年各年齡段數據來看，90后比80后少了5637萬人。

00后又比90后少885萬人。

制圖：城市財經；數據：國家統計局

10后比00后有所增加。

但20后則出現了斷崖式下滑。

出生人口于2016年見頂后開始下滑，去年只有792萬出生人口，相比2016年的高點，腰斬不止。

制圖：城市財經；數據：國家統計局

這樣的人口結構，該如何撐起越來越多的老年人口？該如何撐起養老和護理壓力？

這種人口轉型不僅帶來養老和醫療支出壓力，還深刻影響勞動力供給和家庭結構。傳統依靠家庭成員照料老人的模式在“小家庭+少子化”趨勢下顯得日益脆弱，社會化護理需求的市場空間快速擴大，對制度化保障提出迫切要求。

基于這個大背景，國家出手了，順勢推出了長期護理保險，從全國層面上立法，開啟頂層設計，為千萬家庭兜底。

長期護理保險不是簡單的福利擴展，而是一項制度性風險分擔機制，其核心邏輯有三層：

第一，減輕家庭照護負擔，提高社會保障體系的廣度和深度。

長期護理需求對個人和家庭財政沖擊巨大，傳統由家庭自行承擔的風險無法長期為全社會普遍承受，尤其是失能老人長期護理費往往高于普通家庭年收入。

第二，實現保險機制的可持續性與公平性。

制度強調多元籌資機制，包括單位、個人、政府與社會力量，通過費率控制與動態調整機制確保基金長期可持續運行。

第三，推動護理服務供給體系建設。

制度通過明確支付方式、評估標準和服務目錄，引導居家、社區與機構護理服務體系的協同發展，從供需兩端緩解護理服務不足的問題。

文件明確長期護理保險作為社會保險制度的重要組成部分，要遵循公平適度、保障基本、統籌有序原則，建立與國情相適應的制度體系。

這不僅是社會保障的擴容，更代表著國家戰略層面對老齡化挑戰的頂層設計。

03

鼓勵生育大招也在同步設計

面對日益嚴重的老齡化，除了推出長期護理保險，鼓勵生育大招也正在謀劃當中。

最新公布的“十五五”規劃，已經對未來五年的鼓勵生育措施制定了頂層設計方案，主要內容如下：

鼓勵用人單位對3歲以下嬰幼兒父母職工實行彈性工作制。

加強公辦托位供給，支持幼兒園發展托幼一體化服務，鼓勵招收2-3歲幼兒。

支持多子女家庭子女同校就讀，住房保障和購房政策向多子女家庭傾斜。

推進義務教育優質均衡發展，加強校長、教師區域內統籌調配、交流輪崗，有序推進小班化教學。

擴大普通高中辦學資源，深入實施縣域普通高中振興計劃，高中階段教育完成率達到88%。穩步擴大免費教育范圍，探索延長義務教育年限。以理工農醫類專業為主有序擴大優質本科教育招生規模和研究生培養規模。

基本實現政策范圍內住院分娩個人“無自付”。

發揮育兒補貼和嬰幼兒照護、子女教育個人所得稅專項附加扣除政策作用，探索建立補貼標準動態調整機制。

從政策內容看，未來五年中央鼓勵生育將呈現出“三大重構”。

第一是成本體系的重構，核心是“從局部補貼走向全鏈條降成本”。

規劃明確提出，“基本實現政策范圍內住院分娩個人無自付”，并將分娩鎮痛納入保障范圍，同時擴大生育保險覆蓋面、提升產檢費用保障水平。

這意味著生育醫療正從“部分報銷”走向“準公共服務”。

在養育端，國家發改委、衛健委此前披露，我國0-3歲嬰幼兒入托率僅約7%，遠低于OECD國家30%左右的平均水平，而“十五五”明確提出大力發展普惠托育、增加公辦托位、發展托幼一體化，這本質是在用制度替代家庭承擔育兒成本。

教育端則通過“擴大免費教育范圍、推進優質均衡、延續‘雙減’”，直接回應家庭最核心的長期支出焦慮。可以說，這一輪政策首次同時觸及“生、養、教”三大成本核心。

第二是制度嵌入的重構，生育政策不再是附加項，而是進入經濟社會運行的底層結構。

規劃提出“推動生育支持融入經濟社會發展各項政策”，并配套彈性工作制、個稅專項附加扣除動態調整、住房政策向多子女家庭傾斜等舉措。

這意味著，未來無論是財稅、就業還是住房體系，都將嵌入人口變量。

例如個稅扣除已從最初的每孩每月1000元逐步完善，未來存在動態上調空間；住房端，多地已試點多子女家庭購房支持，中央層面明確后將加速制度化。

這種變化的本質，是將生育從“家庭私事”轉為“公共政策變量”。

第三是社會環境的重構，即從經濟激勵延伸至婚育文化治理。

規劃提出“倡導適齡婚育”“培育新型婚育文化”“治理婚俗陋習”，并強調“夫妻共擔育兒責任”。

民政部數據顯示，2024年全國結婚登記對數已降至約650萬對，較2013年高點下降超過40%，婚姻本身已成為生育下降的重要前置變量。

因此，本輪政策開始前移至婚育決策環節，通過文化引導、家庭政策、公共服務供給共同作用，試圖修復婚育意愿基礎。

這套體系短期難以逆轉出生人口下行趨勢，但將決定未來十年中國人口結構變化的底部區間。

換句話說，雖然無法改變人口下行趨勢，但可以延緩人口老齡化的速度，一定程度上緩解壓力。

04

長期護理保險會帶來什么影響

從全球層面來看，老齡化社會已經勢不可擋。

長期護理保險的推出，是時代的必然，更是時代的需求。

關鍵問題來了，長期護理保險制度會帶來什么影響？

這是一個宏大的問題，因為問題的本質是老齡化社會對社會各方面的沖擊，是人口結構的改變。

人口結構的改變，對于就業、產業、教育、樓市乃至制度設計，都會有影響。

下面本號簡單做個分析：

第一，長期護理保險對就業的影響。

一方面，制度推廣本身將直接創造大量就業機會。

研究顯示，長期護理保險政策顯著促進養老服務企業數量增加，提高企業存活率，并帶動健康和社會工作行業就業增長。

當前中國護理行業存在嚴重人力短缺問題，據估算至少需要約1300萬護理員，而現有養老護理人員約30萬遠不能滿足需求。

這意味著護理人才培養、職業教育和培訓體系將迎來高速發展期。

另一方面，對家庭勞動力市場結構也會產生影響。

初步研究發現，在長期護理保障覆蓋后，一部分老年人更可能退出勞動力市場，尤其是低收入、健康狀況較差者，這可能對勞動力參與率產生一定下行壓力。

同時，對非正式照顧者（如家庭成員）參與市場勞動的影響也需要關注，長期護理保險可能減少照護負擔，提高家庭整體勞動力參與效率。

第二，對產業鏈條的影響。

長期護理保險與“銀發經濟”深度融合，將促進相關產業體系的發展、升級與創新。 居家與社區護理服務、康復護理、長期護理機構等將成為快速成長的服務市場，帶動養老地產、智能健康設備、輔助技術等產業鏈上下游發展。 醫療與健康保險業長期護理保險的推廣將催生更豐富的險種需求與商業保險產品創新，推動保險業從傳統賠付模式向服務型保險生態轉型。 護理專業人才的市場渴望將推動職業教育體系改革，包括護理專業教育、職業資格認證與繼續教育體系的完善。第三，對社會與家庭福利格局的影響。

長期護理保險制度不僅提供經濟支付支持，更有潛在的社會結構性影響：

一是促進家庭福利與生活質量提升。

制度化護理支持可顯著降低老年人的未滿足護理需求，改善生活質量，減輕家庭照顧者的時間成本與精神負擔。已有研究顯示長期護理保險可以減少家庭護理強度、相關醫療支出，并改善老年人健康指標。

二是增強老年人自主性與社會參與度。

隨著服務體系擴展，老年人可以選擇更靈活的養老方式，減少“空巢”或家庭照護帶來的壓力，這將對社會穩定與代際關系結構產生長期正向影響。

總體來看，長期護理保險制度是中國應對人口老齡化風險、構建現代社會保障體系的重要戰略選擇。 它不僅立足于解決護理需求，還通過就業促進、產業發展與家庭福利改善等多維效應，對中國經濟社會發展格局產生系統性影響。 未來隨著制度的完善與服務供給體系的成熟，這一制度將成為中國社會治理現代化的重要組成部分。

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