臨近退休，社保沒交滿15年，怎么辦？

身邊有好幾位長輩，快退休了才發現社保年限不夠。

其中一位，以為退休前一次性補上就行。

結果去社保局一問，根本補不了，當場就懵了。

主要是各地政策確實不一樣，文件又復雜，信息差就這么來了。

想解決其實也有辦法，但很多人不知道，或者知道時已經晚了。

我最近研究了一下，整理出來分享給大家。

萬一咱們或者家里人遇到這種情況，也能少走點彎路。

先說清楚一個前提，咱們國家發的養老金，其實分兩種。

上班交的叫職工養老保險；

自己交的或者村里交的叫城鄉居民養老保險。

城鄉居民養老保險之前和大家專門聊過。

很多地方交不夠年限，是有機會一次性補繳的，相對寬松。

想了解的可以翻翻之前那篇，鏈接放這兒了：

而職工養老保險，管得就嚴多了。

現在允許一次性補繳職工養老的情況，其實就三種：

一種是你的單位當年該交沒交。

比如你之前在某家公司上班，公司該給你交社保卻沒交，那可以讓單位幫你補上。

前提是單位愿意配合，還得拿出勞動合同、工資流水這些證據。

但注意，個人以靈活就業身份往回補多年的斷繳，這條路是走不通的。

還有一種合規的通道，但門檻比較苛刻。

你在2011年7月前參過保 ，并且延繳5年后仍不足最低年限。

比如60歲退休了，只交了9年、還差6年，那么需要按年再交到65歲。

然后在65歲當年，再把最后差的年份一次補滿，就可以開始領了。

但一定要注意參保時間，如果是2011年7月之后才第一次參保，這條就不適用了。

你差多少年，就得延期多少年。

最后還有一種特殊情況，就是地方上的一些歷史遺留政策。

比如早年離開國企、機關事業單位改革那批人。

但這些窗口絕大多數已經關了，基本只處理以前的存量，新情況很少很少。

所以，職工養老想補繳，真的就是“嚴”字當頭。

也因為嚴格難辦，這兩年各種網絡平臺上，也冒出了很多“有內部渠道，幫你一次性補完”的詐騙廣告。

看到就劃走，千萬別信啊。

之前廣州就有類似的騙局，受騙市民過千人，被騙金額超億元，央視焦點訪談還專門報道過。

事關養老錢，咱們還是老老實實以當地社保局窗口的說法為準。

那如果需要補的年份實在差太多了，還能怎么辦呢?

像你交的年頭特別短，比如總共才交了四五年，還沒辦法一次性補繳。

這樣后面要再延繳十多年才能領錢，確實有點熬人。

這種情況，可以考慮轉到城鄉居民養老。

目前的城鄉居民養老，很多地區還是支持60歲當年一次性補完的。

但窗口也在收緊，也有很多地區已經也要先按年延繳5年、最后再一次性補滿。

不過總歸有個底，交完就能有筆穩定的養老金，比干等著強。

我大致算了下，大多數的地區一次性補繳的總投入，一般都不會超過10萬。

比如這位成都的阿姨，在她60歲生日時，一次性補交了8.8w的城鄉居民養老金。

補交之后，她的養老金，一下子從原來的每個月100多，漲到了1265元。

翻了10倍還要多，每個月的買菜錢基本上就夠了。

當然也要注意，畢竟補的少、交的少，城鄉養老的待遇肯定會比職工養老差不少。

這個得自己心里有個數，看怎么權衡了。

另外，也可以選擇把個人賬戶里的錢取出來。

但這樣做的話，不僅是退休后的養老待遇就沒了。

之前公司幫你交的那部分，進了統籌賬戶的錢，也全拿不回來了。

特別你是按靈活就業交的，統籌賬戶那部分是自己承擔的，就更虧了。

所以，如果已經交了八九年、甚至十來年，能不走這條路就別走。

那要是職工養老交了好些年，又沒法補，又不想轉城鄉，怎么辦？

其實除了“補救”，咱們也可以換個思路。

畢竟養老這件事，本來就不該只靠社保。

因為養老金只交滿15年，是絕對達不到全達不到退休前的生活水平。

我拿上海舉個例子你就明白了。

目前，上海社保最低繳費基數為7460元/月。

如果就按這個工資水平來算，個人每個月需要交8%，也就是596.8元。

按照這個成本交15年、到60歲退休，退休金個人賬戶總共交了10.7萬。

596.9*12*15=107,442元

再除去計發月數139，每個月就能從個人賬戶里拿到772元。

107,442/139≈772.96元

再加上基礎養老金，每個月是1492元。

基礎養老金=上年度當地職工平均工資×（1+個人平均繳費工資指數）÷2×繳費年限×1%

合計每個月約2264元。

退休前工資7千，退休后領取2千多，落差相當大！

要知道，這還是上海，全國工資靠前的地方了。

很多小城市，領取金額還會更慘淡。

所以國家之前就提出養老三支柱，就是提倡大家多來源養老。

社保養老金只是其中的第一支柱。

想多領社保養老金，就多交點年份、或者按最高基數去交。

第二支柱是企業年金。

不過這個看單位，大多數人沒有。

第三支柱就是咱們自己可以主動安排的——個人養老金和商業養老金。

個人養老金，就是每年最多往里放1.2萬，主要作用是抵稅。

對收入比較高、個稅稅率在10%以上的朋友來說，確實能省點錢。

但它的局限也比較明顯——

額度有限，而且領取年齡要跟著法定退休年齡走，延遲退休的話它也跟著延。

如果想自主性更高一些，那就得看商業養老金了。

交幾年、交多少、什么時候開始領、領多久，買的時候就全定好了，白紙黑字寫進合同。

比如女性還能選擇50歲、55歲開始領，不用非得等60歲。

以后國家的養老政策再怎么調整，也動不了這份合同。

而且商業養老金的設計特別靈活，有很多選擇。

每個人都能找到跟自己想法對得上的那種。

比如50歲的張姐，覺得自己未來的社保養老金夠用了，想額外補點小零花。

她就可以補充那種“吃息養老”的年金。

一次性交100萬，從60歲起，她每年預計能領到3.1萬左右。

而且這錢活得越長、領得越多。

到71歲就能年領7.3萬多、81歲能年領12.8萬了。

如果張姐活到中國人平均年齡的78歲，她預計一共能領回來98萬多。

看似還沒領回本，但這時候她退保，還能額外再取出來104萬多。

就相當于這么多年，吃的全是利息、不傷本金。

要是張姐不需要留那么多本金，想前面領得更多一些，她也可以選另一款高領取的。

同樣躉交100萬，從60歲起就可以年領5.7萬，也是往后越領越多。

到78歲能領回來128萬，賬戶里還有85萬多，也很不錯。

當然，這個100萬只是舉例好計算，想交多少都是看自己的。

如果越早交、留的增值時間越多，也會領得更多。

想知道當前市面上，有啥值得考慮的養老年金，也可以和我們的規劃老師聊聊。

總的來說，要是社保年限不夠，能補盡量補；

實在不補了、本來也沒交幾年的，可以考慮轉城鄉養老。

要是等不及補繳完再領、或者覺得不夠花的，也可以額外考慮個人養老金和商業年金。

多一份來源，總是多一份踏實。

拿不準自己或者家里人適合哪一種，可以留言或者私信我。

也可以直接掃描文末二維碼，讓小助手一對一給你安排規劃老師，詳細聊聊。