北京
“點穴式”精準監管。
手工勞動/獸妹
手工編輯 /角叔
出品/獨角獸觀察
3月13日，國家金融監管總局官網發布風險提示，提醒消費者警惕誘導付費和高融資成本陷阱，增強辨別能力和風險防范意識，在列舉的三個案例中，包括此前媒體曝光比較多的購物商城用會員費做誘餌，誘導用戶捆綁收費的情況。
3月15日，在央視3.15晚會上，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，該規定要求貸款人在辦理貸款業務時，應向借款人提供一份清晰明了的“綜合融資成本明示表”，逐一列明貸款人及其合作機構向借款人收取的各息費項目、收取方式、收取標準。
規定指出，線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。
顯然，這條精準戳中了以會員費等費用來推高實際借款成本的分期購物平臺。愛用商城、心悅匯等主打會員制的分期購物商城，“亂扣費”“無故扣會員費”的投訴量非常大，面臨著整改壓力。
01
監管舉例提示風險
監管列軍的案例直指一些分期購物商城平臺，誘導捆綁會員費，但實際并沒有發揮效應。
根據官網列舉案例，馬先生通過某購物商城平臺辦理分期業務時發現，必須升級至特定會員等級才具備申請資格。他未認真閱讀相關服務協議和提示，未注意到其中“不保證成功分期”的條款約定，一鍵勾選開通了付費會員服務。
馬先生最終沒借到錢、沒買到貨，但每月近300元會員費用依舊‘照扣不誤’，雖多次溝通希望退費，商城卻以‘已勾選同意協議’‘開通不予退費’等理由拒絕退還。
監管提示警惕誘導捆綁收費。消費者在線上辦理付費業務時，應注意防范不明扣費、強制捆綁、暗箱扣費等風險，認真閱讀服務協議和彈窗提示，充分了解服務范圍、解約條件、退費規則、扣費周期等關鍵條款，謹慎點擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕，避免在不知情的情況下勾選附加服務、開通付費項目或授權過多權限。
02
會員制平臺投訴洶涌
在3.15前夕，如此高級別的主管部門發布這個風險提示，也說明這些侵犯消費者權益的情況已非常嚴重。《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》則從制度上開始給平臺立規矩。
此前，據《北京商報》的報道，一款名為愛用商城的App中，用戶在實名認證環節，首先需進行銀行卡支付協議授權，而隱藏在“一鍵授權”中的賬戶委托扣款授權書中，明確指出同意且不可撤銷地向該公司及相關合作方作出授權，同意由任一合作扣款機構進行資金劃扣。若用戶想要借款，則需強制開通平臺至尊年卡會員，會員費約1000元，分3個月扣款。同時“愛有錢”無法查看貸款合同，也未展示具體貸款利率、放款機構等信息。
在黑貓投訴平臺上，涉及愛用商城的投訴接近2萬條，主要集中在亂扣款、無故扣會員費、捆綁收費等，涉及金額在329、499、1000不等。
2月1日，一位用戶在黑貓上投訴稱突然收到銀行扣款信息，輾轉找到愛用商城，工作人員說是誤點了什么，用戶稱“既然知道是誤點很顯然不止我一個人這樣，而且還拒絕退款申請，只能停后面兩個月的會員費。”
2月25日，一位用戶在消費保上投訴，2024年9月9日通過貸款鏈接下載的愛滿分（原來叫：愛用商城），顯示的有5000多的一個額度，根據提示提現需要開通會員才能提現，當時急需用錢想到能貸5000，花1000開個會員就當利息算了，就根據提示操作了，結果貸款沒成功就不會產生扣費就卸載了，結果后來才發現被扣了1000元，還是分3期去扣款。
這個案例跟金融監管官網列舉案例非常類似，都是買了會員，結果貸款未成還被扣了錢。用戶質問：這種情況可不可以理解為誘導，欺詐？
03
商品價格虛高
愛用商城隸屬于深圳洽客科技有限公司。在一份疑似企宣文中，洽客科技將愛用商城定位為會員制互聯網購物平臺，作為電商平臺實行會員制，重點發展會員權益經營。
《獨角獸觀察》登錄愛用商城APP，首頁最顯眼的位置展示著“會員中心”，在會員中心首頁展示至尊年卡會員，其中的收益第一項就是“愛有錢”的借款項目，最高可借5萬。
會員在這個平臺上無處不在，展示的商品品類不多，甚至沒有分類，iPhone 17 Pro的價格分別為10059（256G）、11999(512GB）、14380(1TB），價格下方顯示“開通AI會員，立減100元”。
但即使是會員價，也比iPhone 17 Pro官方定價8999 元（256G）、10999 元（512GB）、12999 元（1TB）都要高一千元左右。
跟愛用商城非常雷同的還有心悅匯，心悅匯屬于深圳市星粵薈科技有限公司，成立于2025年3月11日。
心悅匯的商品品類就更少了，蘋果手機還是上一代的iPhone 16系列，其中iPhone 16 Pro（128G）的價格是6502元，而京東等平臺國補后只有5499元左右。
在黑貓投訴平臺，心悅匯有2000多條投訴，基本集中在被莫名扣會員費。
2月13日，投訴人表示，在不知情情況下扣款399元。頁面在不顯眼處或默認勾選方式，誘導同意了關聯至“心悅匯”的自動續費協議，多次溝通拒絕退全款。
愛用商城、心悅匯等平臺的誘導捆綁會員費、商品定價虛高、暗箱扣費等亂象，不僅侵害消費者權益，也擾亂了金融消費市場秩序。
監管部門的風險警示，既是對違規平臺的敲打，也是對行業規范發展的指引。希望相關企業摒棄短期逐利思維，切實保障消費者知情權與選擇權；消費者需提升風險防范意識，審慎對待各類快捷授權與付費項目。唯有監管從嚴、企業自律、消費者警醒，才能遏制違規亂象，守護金融消費市場的公平與安全，推動行業健康有序發展。（完）
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