高利貸無處遁形 “315”深夜貸款行業(yè)迎來重磅監(jiān)管政策

綜合融資成本不斷壓降的背景下，包括銀行、信托公司、小貸公司、消金公司在內(nèi)的貸款行業(yè)在“315深夜”再次迎來重磅監(jiān)管政策，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。
綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。
金融監(jiān)管總局、中國人民銀行組織制定了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例，將以適當(dāng)方式下發(fā)給各類貸款機(jī)構(gòu)。
規(guī)定自2026年8月1日起施行。

去年底，《小額貸款公司綜合融資成本管理工作指引》正式下發(fā)，最核心硬性要求就是，所有小額貸款公司，不得新發(fā)綜合融資成本年化超過24%的貸款。
在24%的硬性紅線之上，監(jiān)管劃定了小貸行業(yè)的長(zhǎng)期合規(guī)錨點(diǎn)：
所有新發(fā)放貸款的綜合融資成本，原則上最晚應(yīng)于2027年底前，要逐步降至1年期LPR的4倍以內(nèi)，這也是民間借貸的司法保護(hù)上限。按照最新一年期LPR為3%計(jì)算，4倍應(yīng)為12%。
這份指引的監(jiān)管范圍，不只是小額貸款公司，從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，全部可參照?qǐng)?zhí)行。

此次發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，是對(duì)貸款行業(yè)融資成本進(jìn)行徹底“陽光化”，讓隱形收費(fèi)無處遁形。
金融監(jiān)管總局、中國人民銀行要求，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本時(shí)，應(yīng)將正常履約情形下借款人承擔(dān)的各項(xiàng)息費(fèi)，采取內(nèi)部收益率法逐項(xiàng)折算為年化水平，然后加總計(jì)算得出借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。
除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。
貸款人應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。
1、現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。
2、線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
3、線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。
貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。
借款人應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。
貸款人是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。合作機(jī)構(gòu)是指在營銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。