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      美債和港險(xiǎn),我怎么分工

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      上一篇文章我寫,

      一種是資產(chǎn)本身會(huì)生錢,比如利息、派息、租金這一類。

      另一種是你先把錢放進(jìn)一個(gè)長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)里,等到了某個(gè)階段,再按計(jì)劃把它提出來(lái)。

      那篇寫完之后,很多人最自然的問題其實(shí)就來(lái)了:

      如果真要把現(xiàn)金流這一層搭起來(lái),工具到底怎么選?

      尤其是這兩年,問得最多的兩種工具,其實(shí)就是美債和港險(xiǎn)。

      我先把話說在前面,我不太喜歡把這個(gè)問題寫成誰(shuí)更好。

      因?yàn)樵谖铱磥?lái),它們不是來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的,更像是兩種功能不太一樣的工具。真落到家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)里,我更在意的是:

      這筆錢到底要解決什么問題。

      想清楚這個(gè),分工其實(shí)就出來(lái)了。

      我自己通常會(huì)先看第一件事:

      這筆錢,是想盡快形成現(xiàn)金流,還是想把未來(lái)某個(gè)節(jié)點(diǎn)先安排好?

      如果我更在意的是盡快,比如希望未來(lái)一兩年,家里就能多一條現(xiàn)金流線,不用所有支出都硬靠工資扛著,那我會(huì)更容易先想到美債這一類工具。

      因?yàn)樗倪壿嫳容^直。

      你持有債券,或者持有以債券為底層的基金,派息就會(huì)自動(dòng)派到你的賬戶上,現(xiàn)在10年期美債收益率大概在3.5%左右。它更像一種“很快就能開始運(yùn)轉(zhuǎn)”的現(xiàn)金流。

      但如果這筆錢的任務(wù),不是馬上補(bǔ)當(dāng)下,而是去對(duì)接未來(lái)十年、二十年的某個(gè)明確節(jié)點(diǎn),比如孩子教育、退休之后的現(xiàn)金流,或者你希望從某個(gè)年齡開始穩(wěn)定提取,那我會(huì)更傾向于看港險(xiǎn)這種長(zhǎng)期規(guī)則型工具。

      因?yàn)樗褚粡垺疤崆皩懞玫臅r(shí)間表”。

      什么時(shí)候開始領(lǐng),領(lǐng)多久,按什么節(jié)奏領(lǐng),甚至以后怎么傳承下去,這些事情都可以在前面就設(shè)計(jì)進(jìn)結(jié)構(gòu)里。

      現(xiàn)在香港很多分紅險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期演示復(fù)利大概在6.5%左右,本質(zhì)上就是用時(shí)間去換一條未來(lái)的現(xiàn)金流曲線。

      所以如果讓我先用一句很口語(yǔ)的話講分工邏輯,大概就是:

      短一點(diǎn)的現(xiàn)金流,我更容易先想到美債;長(zhǎng)一點(diǎn)的現(xiàn)金流,我更愿意用港險(xiǎn)去安排。

      再往下看,真正把它們分開來(lái)的,其實(shí)不只是“長(zhǎng)短”,還有體驗(yàn)感

      很多人會(huì)覺得美債很穩(wěn),這句話其實(shí)只說對(duì)了一半。

      美債穩(wěn)的是信用,不代表價(jià)格不波動(dòng)。

      如果你買的是債券基金,或者通過基金、賬戶去接債券現(xiàn)金流,那你每天看到的是凈值,它會(huì)隨著利率變化而波動(dòng)。你明明知道底層是利息邏輯,但一旦凈值在動(dòng),人的情緒還是會(huì)被帶著走。

      這一點(diǎn)我自己會(huì)比較在意。

      因?yàn)楹芏嗉彝ゲ⒉皇钦娴牟欢纻菦]辦法長(zhǎng)期接受那種“現(xiàn)金流在,凈值也在波動(dòng)”的體驗(yàn)。

      港險(xiǎn)在這點(diǎn)上就很不一樣。

      它不是那種你每天打開賬戶看價(jià)格的工具。它更像一個(gè)長(zhǎng)期賬戶,按規(guī)則慢慢往前走。回報(bào)里當(dāng)然也有非保證部分,也不是完全沒有不確定性,但它的不確定性和美債不一樣,不是那種每天在屏幕上跳給你看的波動(dòng)。

      所以從體驗(yàn)上說,我會(huì)這樣理解:

      美債更像投資品,你要接受價(jià)格波動(dòng)

      港險(xiǎn)更像長(zhǎng)期賬戶,你要接受時(shí)間鎖定

      一個(gè)考驗(yàn)的是情緒承受力,一個(gè)考驗(yàn)的是耐心。

      還有一點(diǎn)我自己會(huì)特別在意,就是:

      實(shí)操難度到底高不高

      美債聽起來(lái)很簡(jiǎn)單:利息高一點(diǎn),美元資產(chǎn),現(xiàn)金流明確。

      但真要落地,會(huì)遇到一連串很現(xiàn)實(shí)的小事:你得先有賬戶,得能換匯,得知道自己買的是債券本身,還是債券基金,還是別的包裝過的產(chǎn)品。

      如果是基金,還得接受分紅節(jié)奏、費(fèi)率、凈值起伏這些現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)。

      它不是不能做,而是它更像一個(gè)需要你持續(xù)理解、持續(xù)管理的工具。

      你得愿意看,愿意管,也愿意在波動(dòng)里繼續(xù)拿著。

      港險(xiǎn)則是另一種難度。

      它前期的理解門檻并不低。

      你要看產(chǎn)品結(jié)構(gòu),看保證和非保證,看繳費(fèi)方式,看什么時(shí)候開始提取更合適,看不同提取節(jié)奏會(huì)把未來(lái)現(xiàn)金流曲線拉成什么樣子。

      而且一旦買進(jìn)去,它不是一個(gè)適合你兩三年后又變主意的工具。它更適合一開始就把目標(biāo)想清楚的人。

      所以如果從實(shí)操上看,我會(huì)這么分:

      美債的難,不在買,而在后面長(zhǎng)期拿著、看著、管著;

      港險(xiǎn)的難,不在后面,而在前面——你得先把目標(biāo)和時(shí)間表想清楚。

      一個(gè)是后端管理型的難,一個(gè)是前端決策型的難

      說到底,我現(xiàn)在看這兩個(gè)工具,不太想說哪個(gè)好。

      我更在意的是:

      這筆錢是要解決現(xiàn)在的壓力,還是要解決未來(lái)的安排

      我能不能接受凈值波動(dòng),還是我更愿意接受時(shí)間鎖定

      我想要的是一種更像投資品的現(xiàn)金流,還是一種更像長(zhǎng)期賬戶的現(xiàn)金流。

      把這幾個(gè)問題想清楚之后,工具本身的位置就會(huì)自然清楚很多。

      我自己這幾年最大的變化,可能就是越來(lái)越不愿意把所有希望都?jí)涸凇百Y產(chǎn)將來(lái)漲了我再賣”這條路上。

      我更愿意提前放一部分錢,去做那些能按時(shí)進(jìn)來(lái)的安排。

      哪怕它不刺激,哪怕它不能讓人熱血沸騰,但它能讓生活的節(jié)奏穩(wěn)下來(lái)。

      這對(duì)我來(lái)說,比很多漂亮的收益數(shù)字都更有意義。

      因?yàn)楝F(xiàn)金流到最后,解決的從來(lái)不只是收益問題。

      它解決的是:

      當(dāng)環(huán)境不順的時(shí)候,你是不是還可以按自己的節(jié)奏生活。


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