三萬億南京銀行：榮光之下的轉型突圍與缺憾之困

三萬億南京銀行：榮光與缺憾

2026年新春伊始，南京銀行以一份突破三萬億元總資產的成績單，為自己即將到來的三十歲生日獻上了一份厚禮。這家從南京城墻根下39家信用社起步的城商行，如今已躋身全國銀行業"三萬億俱樂部"，與江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行、上海銀行共同構成中國城商行的第一梯隊。這不僅是數字的躍升，更標志著南京銀行完成了從地方性銀行到具有系統重要性金融機構的質變。

翻開南京銀行的發展史，就是一部中國城商行改革創新的縮影。1996年2月8日成立，2007年成為全國首家登陸上交所的城商行，2026年資產規模突破3萬億——這三個關鍵節點，勾勒出南京銀行"順勢而為、堅守初心、精準定位"的發展軌跡。特別是在長三角一體化國家戰略的推動下，南京銀行抓住了區域經濟騰飛的歷史機遇，2025年存貸款規模分別實現11.67%和13.37%的增長，展現出強勁的發展韌性。

然而，亮眼的成績單背后，南京銀行也面臨著成長的煩惱。最突出的矛盾體現在零售轉型領域。雖然個人貸款規模從2007年的51.18億元增長至2024年的3201.94億元，但2025年增速已放緩至5.67%，且個人貸款不良率從2024年末的1.29%升至2025年三季度的1.33%。這種"規模擴張放緩、不良率攀升"的態勢，反映出零售業務正面臨增長瓶頸。更值得關注的是，占個人貸款62.45%的消費貸業務，在宏觀經濟承壓背景下可能面臨更大的資產質量考驗。

收入結構失衡是另一個隱憂。作為昔日的"債券之王"，南京銀行2025年前三季度非利息凈收入同比下降11.63%，其中公允價值變動收益出現3.34億元虧損。盡管投資收益同比增長22.84億元，但難以完全對沖市場波動帶來的沖擊。這種對傳統業務的路徑依賴，與銀行業輕資本轉型的大趨勢形成鮮明對比。

深入分析南京銀行的發展瓶頸，跨區域布局的局限尤為明顯。雖然早在2008年就開始跨區經營，但三十年來始終未能突破"深耕江蘇、輻射京滬杭"的格局。相較之下，寧波銀行已在15個省市設立分支機構，杭州銀行也成功向珠三角、西南地區拓展。這種地域集中度不僅制約了規模增長空間，更使南京銀行錯失了全國經濟多元發展帶來的機遇。

內控管理的短板同樣不容忽視。2024-2025年間，南京銀行累計收到罰單金額近1100萬元，涉及貸前調查不足、員工行為管理不到位等問題。雖然2025年末任命行長朱鋼兼任首席合規官，但合規管理是系統工程，需要從制度、流程到科技的全方位升級。在監管趨嚴的背景下，內控短板可能成為制約高質量發展的關鍵因素。

站在三十而立的門檻上，南京銀行需要重新思考未來的發展方向。三萬億規模之后，單純追求資產擴張已不可持續。一方面要破解零售轉型的難題，通過科技賦能提升風控水平，實現規模與質量的平衡；另一方面要加快中間業務創新，降低對傳統業務的依賴。更重要的是，要在堅守本土優勢的同時，審慎推進跨區域布局，尋找差異化發展路徑。

在中國銀行業深度轉型的今天，特色的價值遠勝于同質的規模。對于南京銀行而言，三十年的榮光值得珍惜，而正視缺憾、補齊短板，才是通向"一流區域綜合金融服務商"的必由之路。正如其名"南京"所寓意的"南方之京"，這家銀行需要在新金融版圖中，找到屬于自己的獨特坐標。