中央定調，退休新規落地！1966年生職工，晚三年退，養老金差15%?

延遲退休政策的正式實施標志著中國的退休制度進入了一個新階段，男性職工的法定退休年齡從2025年開始不再是60歲，而是按照每4個月延遲一個月的節奏逐步向63歲過渡。

當然，與延退政策同步實施的還有彈性退休政策，允許男性職工申請提前退休，最多提前3年，但不能早于60歲。與此同時，職工還能在單位同意的情況下申請再晚1個月至3年退休，注意，這是在法定退休年齡延遲后的基礎上再晚數個月或者數年。

以1966年3月出生的男職工為例，法定退休年齡為60歲4個月，也就是要到2026年7月才能退休；職工可以申請還是在達到60歲的時候就退休，也可以在單位認可的情況下再多工作三年，即達到63歲4個月才退休。所以這位男性職工的退休年齡范圍在60歲至63歲4個月之間。

可以到齡退休，可以提前退休，也能延后退休，那么從養老金的角度如何選擇呢？本文通過分析60歲和63歲退休分別能領取多少養老金為例給大家總結一下。

退休時人社部門會根據職工情況核算個人賬戶養老金、基礎養老金和過渡性養老金，三者相加便是每個月能領到的錢，咱們也要分三部分計算。

一是個人賬戶養老金，計算公式是：個人賬戶余額/計發月數。

假設60歲退休時個人賬戶里有16萬元，該年齡對應的計發月數是139，所以個人賬戶養老金為1151元；63歲退休意味著多繳納了三年的養老保險，個人賬戶余額增加至19.5萬元，計發月數為117，此時的個人賬戶養老金為1667元。

二是基礎養老金，計算公式為：（1+平均繳費指數）/2*累計繳費年限*養老金計發基數*1%。

這部分養老金是重頭戲，計算方式比較復雜，涉及多個參數。假設60歲退休時的平均繳費指數為0.8、累計繳納了37年的社保、當年的養老金計發基數為8000元，基礎養老金是2664元。

晚三年到了63歲退休，平均繳費指數不變、繳費年限提高至40年，養老金計發基數每年上漲2%左右，三年后從8000元變為8490元，可以算出基礎養老金為3056元。

三是過渡性養老金，計算公式為：視同繳費指數*視同繳費年限*養老金計發基數*1.2%。

并非所有退休人員都有過渡性養老金，60后男性職工是有的。假設視同繳費指數為0.8、視同繳費年限為5.5年、當年的養老金計發基數還是8000元，可以算出過渡性養老金是422元。

63歲退休時，除了計發基數漲至8490元外其它參數不變，此時的過渡性養老金為448元。

我們將三部分養老金加總到一起，1966年3月出生的這位職工提前至60歲退休，每月領取的養老金為4237元；延至63歲退休每月領取5171元，比60歲退休多934元，增長22%。

需要注意一點，60歲退休比63歲退休早3年，養老金每年都會調整，所以選擇60歲退休的話到了63歲時的養老金是會有所增加的。我們按照年均增長2%計算，4237元在三年后上漲至4496元，與選擇在63歲退休領取養老金相比少了675元，差了15%。

是提前退休還是延后退休呢？僅從養老金數額的角度來看后者更加劃算，但我們還得結合工作及身體狀況。

工作穩定往往意味著月薪比養老金高不少，再加上獎金一年下來比領取的養老金可能多出50%至一倍，這時如果身體吃得消可以考慮晚點退休，至少達到新的法定退休年齡時再退。

相反，工作不穩定、收入較低，尤其是需要自己全額繳費的靈活工作人員，那么建議申請提前至60歲退休。

最后，身體狀況是一切的基礎。說句不好聽的話，多活幾年、多領幾年養老金，差額很容易就賺回來了。因此，健康永遠要放在第一位，身體吃不消的話，哪怕在職工資很高也應該提前退休。

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